Vytopili jste souseda, nebo vám prasklo potrubí? Správné pojištění domácnosti vám ušetří statisíce
Pojištění domácnosti je důležité. Zdroj: Profimedia.cz
Počet živelních katastrof i domácích havárií v Česku roste. Každý rok řeší pojišťovny tisíce případů vytopených bytů, zničených střech a rozbitých spotřebičů. Přitom pojištění bytu nebo domu stojí ročně tolik, co běžný spotřebič – a může vám zachránit miliony. Jak se správně pojistit a čemu se vyhnout, aby vás nepřekvapilo podpojištění?
Podle dat České podnikatelské pojišťovny (ČPP) se v posledních letech počet živelních škod téměř zdvojnásobil a loňský rok byl zcela rekordní. Přesto je podle pojišťovny zhruba 60 procent českých nemovitostí stále podpojištěno. Jejich majitelé by tak v případě velké škody dostali jen část peněz, které by potřebovali na opravu. ČPP proto radí, jak správně nastavit pojištění bytu či domu a jak postupovat při havárii, aby se z nepříjemnosti nestala finanční katastrofa.
Proč je pojištění domácnosti důležitější než kdy dřív
Pojištění domácnosti dnes chrání majetek před řadou rizik – od krádeží přes požáry až po vichřice, povodně nebo prasklé potrubí. „Pojištění chrání domácnost před nejdůležitějšími riziky, a to za překvapivě dostupnou cenu. Pojištění bytu 2+kk v Praze stojí ročně zhruba tolik, co nový vysavač. Za malé peníze tak chráníte majetek v hodnotě milionů,“ vysvětluje ČPP, která letos slaví 30 let na trhu.
Statistiky pojišťovny ukazují, že počet škod prudce roste. Zatímco v letech 2014 až 2018 evidovala ČPP průměrně 4 100 kalamitních škod ročně, v období 2019 až 2023 to bylo už více než 7 400 ročně. Loňský rok byl přitom zcela mimořádný – pojišťovna řešila téměř 13 900 případů. Podle expertů jde o jasný trend související s častějšími bouřemi, přívalovými dešti a kroupami.
Co všechno kryje pojištění
Moderní pojištění už dávno nechrání jen čtyři stěny. ČPP nabízí komplexní balíčky, které kryjí nejen samotnou nemovitost, ale i její vybavení. Pojistit lze stěny, střechy, okna, lodžie či sanitární keramiku, ale také klimatizace, žaluzie nebo chytrou domácnost díky tzv. ALL RISK pojištění. Samozřejmostí je krytí vodovodních škod – tedy nejen samotného vytopení, ale i nákladů na opravu potrubí, včetně vyhledání závady, vysekání a výměny trubek.
Pojištění domácnosti pak zahrnuje nábytek, spotřebiče, elektroniku, sportovní vybavení nebo jízdní kola – a to i na cestách. Pojištěny mohou být také skleněné výplně a varné desky, věci v uzamčeném autě nebo obytném přívěsu. Neméně důležité je pojištění odpovědnosti, které uhradí škody, pokud vytopíte souseda, poškodíte cizí věc nebo způsobíte jinou nehodu.
Podpojištění: tichý nepřítel majitelů
ČPP dlouhodobě upozorňuje na problém podpojištění. Podle jejich odhadů je v Česku zhruba 60 procent nemovitostí pojištěno na nižší částku, než je jejich reálná hodnota. Pokud tedy máte dům v hodnotě šesti milionů pojištěn na pouhé tři miliony a vznikne škoda za půl milionu, pojišťovna vyplatí pouze polovinu, tedy 250 tisíc korun, jelikož jste byli podpojištěni o 50 procent. Zbytek musíte doplatit z vlastních prostředků.
Jak nastavit pojištění správně
Správná pojistná částka by měla vždy odpovídat aktuální hodnotě majetku. ČPP proto zpřístupnila bezplatnou online kalkulačku, díky níž si lidé mohou snadno zjistit hodnotu svého bytu či domu. Pojišťovna klientům také doporučuje využívat automatickou indexaci – tedy každoroční úpravu pojistné částky podle inflace a vývoje cen stavebních prací. Díky tomu se majitelé nemusí o nic starat a pojistka se průběžně valorizuje sama.
Aktualizaci pojištění je však nutné provést vždy, když se hodnota majetku výrazně zvýší – například po výměně střechy, instalaci solární elektrárny, pořízení nové kuchyně nebo jiné větší investici. Jen tak se vyhnete nepříjemnému překvapení, že v případě škody dostanete méně, než kolik potřebujete.
Asistenční služby a moderní technologie
Dnešní pojištění od ČPP zahrnuje i stále oblíbenější asistenční služby. Klienti mohou kdykoliv zavolat zámečníka, instalatéra, elektrikáře nebo sklenáře, což ocení zejména v době, kdy je těžké sehnat kvalitního řemeslníka. ČPP navíc jako první na trhu kryje i fotovoltaické elektrárny, wallboxy, tepelná čerpadla a další moderní technologie, do nichž lidé investují statisíce korun.
Reálné příběhy z praxe
ČPP pravidelně zveřejňuje příběhy, kdy pojištění lidem skutečně pomohlo. Například v případě rozsáhlého požáru chaty vyplatila pojišťovna více než 1,9 milionu korun a klient ocenil rychlost likvidace. Během zářijových povodní 2023 ČPP klientům vyplatila přes 1,7 miliardy korun. A i menší škody mají své řešení – například po výbuchu soudku s pivem, který poničil kuchyňskou linku a malby, byla poskytnuta náhrada přes 33 tisíc korun. Statistiky ukazují, že průměrná vyplacená škoda na soukromých nemovitostech vzrostla mezi lety 2020 a 2024 z 22 tisíc na 66 tisíc korun, především kvůli častějším kalamitám.
Anketa: Češi a jejich zkušenosti s haváriemi
Ve spolupráci s ČPP jsme se vypravili do ulic a zeptali se lidí, jaké mají zkušenosti s domácími haváriemi a zda mají pojištění. Někteří si vybavili, jak jim prasklo akvárium a v bytě stálo několik centimetrů vody, jiní mluvili o vytopení sousedky, které naštěstí krylo pojištění. Někteří respondenti naopak žádnou havárii nezažili, ale vzpomněli si na sousedy, kteří litovali, že pojištění neměli. Lidé také popsali, jak by postupovali v případě škody – nejčastější odpovědí bylo zavření vody, úklid a následné nahlášení pojistné události pojišťovně. Mnozí si pochvalovali možnost využít asistenční službu ČPP, která je k dispozici 24 hodin denně.
Jak postupovat při škodě
Pojišťovna radí: v případě škody nejdříve zajistěte bezpečnost – zavřete hlavní přívod vody, případně vypněte elektřinu, aby nedošlo k dalším škodám. Pak pořiďte fotodokumentaci, sepište rozsah škody a co nejdříve událost nahlaste – ideálně online nebo přes aplikaci ČPP. Pojišťovna poté rozhodne, zda je nutná prohlídka technikem, nebo postačí fotografie. Opravu si můžete zajistit sami, nebo využít smluvní dodavatele pojišťovny. Peníze jsou vypláceny přímo poškozenému, případně vám, pokud jste opravu už uhradili.
Pojištění domácnosti dnes není jen formalita, ale praktická ochrana rodinného rozpočtu. ČPP doporučuje pravidelně kontrolovat nastavení pojistné částky a využívat indexaci, aby nedošlo k podpojištění. Vyplatí se také sjednat pojištění odpovědnosti, které kryje škody způsobené sousedům či dalším osobám. V době, kdy roste hodnota nemovitostí i četnost kalamit, se taková investice rozhodně vyplatí.
