Lepší penzijko láká na nižší poplatky a vyšší státní podporu. Porazí výkonnost DIPu?
Než začnete číst Co byste měli vědět, než začnete číst
Reforma penzijka může platit od příštího roku.
Strop poplatků za správu klesne na 0,5 procenta.
Mladí do 30 let získají dvojnásobnou podporu státu.
Dokáže novinka obstát vedle DIPu?
Poslanecká sněmovna nakročila úspěšně k reformě penzijního spoření. Takzvané Lepší penzijko by podle ministerstva financí mělo začít platit od příštího roku. Láká na snížené poplatky a navýšené příspěvky státu. Jak si povede ve srovnání s dlouhodobým investičním produktem (DIP)?
Vláda už uprostřed léta schválila reformu penzijního spoření. V prvním čtení návrh Lepšího penzijka podpořila i Poslanecká sněmovna. Pokud vše půjde hladce, má novela začít platit od příštího roku, uvádí web ministerstva financí.
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT: Pravidla pro platby vysokých částek v hotovosti se změní. Za porušení hrozí milionové pokuty
Na začátku toho všeho přitom stála studie think tanku IDEA při CERGE-EI, která upozornila na přemrštěné poplatky penzijních fondů, které často devastují celkovou výkonnost investice.
Co se změní?
Právě revize poplatků má být páteří Lepšího penzijka. „Všem stávajícím i novým klientům se ruší poplatek za zhodnocení a poplatek za správu se stropuje ve výši 0,5 %. Jedinou výjimkou je alternativní fond, kde se poplatky nebudou měnit,“ plánuje resort financí.
Čtěte také
O něco větší neznámou je strategie životního cyklu, která má upravovat rozložení konzervativních a dynamických investic. V závislosti na tom, kolik bude střadateli let. Konkrétní podoba fungování strategie se ještě bude projednávat.
Další faktor, který má Lepší penzijko proměnit, jsou státní příspěvky. Ty nově vstoupí do hry už při vkladech od 100 korun. Zároveň se všichni majitelé Lepšího penzijka mají do svých 30 let těšit na zdvojnásobení státních příspěvků. Stát tím chce motivovat mladé lidi, aby si založili produkt, který mnozí z nich zatím přehlíží.
Porazí nové penzijko DIP?
Lepší penzijko s novými benefity se má stát konkurencí pro dlouhodobý investiční produkt (DIP), který si mohou Češi sjednávat od roku 2024. V rámci DIPu si mohou investoři vybrat konkrétní investice, mohou využít příspěvků od zaměstnavatele i daňové úspory.
„Penzijko má oproti DIPu jednu velkou výhodu, a tou je státní příspěvek. Platí ale jen pro prvních 1 700 korun měsíčně. Stát k nim přidá 340 korun, lidem do 30 let po reformě 680 Kč. Každá koruna nad tuto hranici už žádný příspěvek nedostane. Jak DIP, tak penzijko umožňují vklady odečítat z daní. Strop je pro oba nástroje na vkladu 48 000 korun ročně, z nichž stát na daních vrátí 7 200 korun. V případě penzijka se ale odečet z daní počítá až z každé koruny nad 1 700 korun,“ uvádí k rozdílům mezi oběma produkty web Direct Fondee.
Čtěte také
Důležitým faktorem je také otázka daní. Nevýhodou penzijka je 15% daň z výnosů. Osvobozená od daně je jen výplata formou renty na deset let a více.
Naopak u DIPu se daňová otázka odvíjí od podkladové investice. V případě ETF fondů i akcií je v platnosti tříletý časový test. Pokud investor vydrží neprodat investice dostatečně dlouho, pak daně platit nemusí.
Z toho vyplývá, že Lepší penzijko a DIP se mohou ve finále vhodně doplňovat. „Oba nástroje skýtají své výhody i limity. To však neznamená, že výběr jednoho nástroje automaticky vylučuje ten druhý. Naopak obzvláště po zavedení chystané novely bude zejména pro nejmladší generace atraktivní penzijní spoření s nástrojem DIP kombinovat. Prvních 1 700 Kč měsíčně vkládat do penzijního spoření pro čerpání maximálního státního příspěvku a zbytek do DIP,“ uvádí Direct Fondee.
MOHLO VÁM UNIKNOUT: Ubytovny hrůzy zmizí z Ostravy. Jedna půjde k zemi, další se změní v luxusní bydlení.
