Ani roky bez nehody nezaručí levnou pojistku. Rozhoduje především výběr pojišťovny
Než začnete číst Co byste měli vědět, než začnete číst
- Bonusy za jízdu bez nehod nejsou u všech stejné
- Jedna bouračka může ubrat 24 až 36 měsíců slevy
- Změna pojišťovny minulost řidiče nesmaže
- Proč platí mladí lidé za pojistku více?
Stejná nehoda vás u jedné pojišťovny připraví o dva roky bonusů, u jiné rovnou o tři. Zdroj: ČTK, Profimedia.cz
Roky jezdíte bez nehod, a přesto můžete za pojištění platit víc než jiný řidič se stejnou historií. Bonus totiž nemá u všech pojišťoven stejnou hodnotu a ani jedna nehoda nemusí znamenat stejný postih. U havarijního pojištění jsou navíc pravidla ještě volnější. Co všechno rozhoduje o tom, kolik za pojistku zaplatíte?
Stačí na chvíli přehlédnout auto před sebou a roky opatrného ježdění dostanou trhlinu. Opravu poškozenému sice zaplatí pojišťovna z vašeho povinného ručení, tím ale účet za nehodu nemusí skončit. Další náklady se totiž mohou ozvat při výpočtu pojistného. Právě tehdy řada motoristů zjistí, že jejich dlouho sbírané bonusy nejsou tak pevná jistota, jak si představovali.
K TÉMATU: Dražší technická? EU chystá balík novinek. Couvla naopak u častějších kontrol starších aut
Představa přitom bývá jednoduchá: kdo nebourá, získává slevu, kdo způsobí nehodu, připlatí si. Jenže žádný jednotný ceník odměn a postihů neexistuje. Stejnou historii může každá pojišťovna vyhodnotit trochu jinak. A důležité je také rozlišovat, zda jde o povinné ručení, nebo o havarijní pojištění. Přestože je často sjednáváme společně, při práci s bonusy pro ně neplatí stejná pravidla.
Jedna nehoda, různé postihy
U povinného ručení není zohlednění předchozí škodní historie jen dobrá vůle pojišťovny. Vyžaduje ho zákon. Standardně se posuzuje historie pojistníka, tedy člověka, který smlouvu uzavřel. Pokud je to ve smlouvě dohodnuto, může místo něj rozhodovat historie provozovatele vozidla. Ani dlouhá řidičská praxe tak sama o sobě neznamená, že máte automaticky nasbírané roky bonusů.
Zákon zároveň určuje, jak daleko do minulosti mají pojišťovny nahlížet. Posuzované období musí zahrnovat nejméně pět let, nejvýše však dvacet. U člověka s kratší pojistnou historií se samozřejmě pracuje s tím, co už má za sebou. Konkrétní způsob, jak historii převést do výsledné ceny, však zůstává na jednotlivých pojišťovnách.
„Pojišťovny mají poměrně velkou svobodu v rozhodování, kolik bezeškodních měsíců budou do výpočtu uplatňovat, případně jak hluboko v minulosti budou pátrat po karambolech,“ vysvětluje Jindřich Prousek z Klik.cz. Rozdíly se naplno projeví až po nehodě. V bonusovém systému se za pojistné události mohou odečítat měsíce, které si klient předtím nastřádal. Kolik jich ubude, ale není pro celý trh pevně dáno.
„Za stejnou nehodu mi jedna pojišťovna strhne například 36 měsíců, zatímco jiná jen 24,“ uvádí Prousek. Jedna bouračka vás tak může připravit o dva, ale také o tři roky nasbíraného bonusu. Přijdete tím o část slevy a pojištění může podražit. Pokud se kvůli nehodám dostanete až do přirážky k pojistnému, mluví se o takzvaném malusu, tedy opaku bonusu.
Změnou pojišťovny nehody nesmažete
Ani změnou pojišťovny se přitom předchozích nehod nezbavíte. Pojišťovny podle Prouska čerpají ze společné databáze spravované Českou kanceláří pojistitelů, každá ale získané údaje vyhodnocuje po svém. Konkurence vám proto může nabídnout lepší cenu, vaši minulost však uvidí také. Při porovnávání nabídek se vyplatí sledovat hlavně výslednou částku a rozsah krytí. Vysoká sleva totiž ještě neznamená levnější pojistku.
Ne každá škoda ale musí vaše bonusy ohrozit. Zákon pamatuje například na situaci, kdy za újmu odpovídá servis, který převzal auto do opravy. Pokud s ním jeho pracovník způsobí nehodu, nemá se takové plnění promítnout do vaší škodní historie a připravit vás o slevu.
Bez nehod, přesto dražší pojistka
U havarijního pojištění je situace jiná. Zákon zde nestanovuje obdobnou povinnost pracovat s bonusovým systémem. To však neznamená, že by pojišťovny předchozí nehody nezajímaly. Podle Prouska většina z nich využívá také bonusy z povinného ručení, protože pro ně představují vodítko při hodnocení klientova rizika.
Vedle toho sledují vlastní zkušenost s konkrétním zákazníkem. Rozhodovat může, jak často žádá o plnění z havarijního pojištění, jak vysoké škody pojišťovna hradí a případně i to, zda je zavinil. Časté čerpání se tak podle Prouska může projevit zdražením, nebo dokonce výpovědí smlouvy. Přesný postup závisí na podmínkách pojištění a zákonných pravidlech pro jeho ukončení.
Další překvapení pak čeká na mladé motoristy. Mohou mít stejnou škodní historii i bonusy jako čtyřicátník, a přesto dostanou dražší nabídku. Věk totiž vstupuje do výpočtu jako samostatný údaj. Podle Prouska pojišťovny obvykle vnímají lidi přibližně do 25 let jako rizikovější skupinu. Bezeškodní průběh jim může cenu vylepšit, samotnou věkovou přirážku ale nemusí vyrovnat.
„Bonusy si ale vyjíždějí všichni pojistníci bez ohledu na věk,“ připomíná Prousek. Mladý člověk tedy nemusí čekat na pětadvacáté narozeniny, aby začal budovat vlastní pojistnou historii. Důležité je, čí historie se u dané smlouvy skutečně posuzuje. Při výběru pojištění se proto vyplatí položit vedle otázky „Kolik to stojí?“ ještě jednu: „Co se s cenou stane po škodě?“
Levná nabídka může být lákavá dnes, ale způsob práce s bonusy se projeví až později. A právě tehdy může rozdíl mezi dvěma pojišťovnami začít být mnohem zajímavější než sleva na první rok.
ČTĚTE TAKÉ: Zkontrolujte si řidičák. Statisícům Čechů letos končí platnost, nový má být až na 15 let
Díky svému otci mohl k motoristickému světu přičichnout už ve velmi útlém věku. Postupem času se jeho vztah k autům začal ještě prohlubovat, až se nakonec staly jeho obživou, ale také koníčkem. Bart po získaní řidičského průkazu začínal jako pomocník v autopůjčovně, kde sbíral první zkušenosti. Roli redaktora započal ve svých dvaceti letech na dnes již neexistujícím webu Vybermiauto.cz, odkud se mu otevřely brány právě do Autosalonu. V současné době Bart patří mezi přední redaktory webu Autosalon.tv, je vedoucím rubriky Auto na zpravodajském serveru CNN Prima NEWS a občas se objevuje jako výpomoc v televizním pořadu.
