Češi platí mobilem jako mistři světa. Jak se chránit před podvodníky a co přinese EET 2.0?
ilustrační foto Zdroj: Profimedia.cz
Češi patří mezi evropské i světové průkopníky bezkontaktního placení. Místo peněženky stále častěji vytahují mobilní telefon, chytré hodinky, nebo dokonce platební prsten. Pohodlí ale není jediným hlediskem – důležitá je také bezpečnost. Co dělat, když vám z internetového obchodu dorazí jiné zboží, případně vůbec nic? A proč může být při nákupu výhodnější karta než QR platba?
Hotovost z českých peněženek pomalu ustupuje. Stále více lidí dává přednost bezhotovostním platbám, přičemž vedle klasických platebních karet se prosazují také chytré telefony, hodinky a další nositelná elektronika. „Češi jsou přeborníci v placení mobilním telefonem, případně hodinkami nebo platebními prsteny. Jsme mistři světa, podobně jako ještě Australané,“ říká Ondřej Holoubek, manažer komunikace společnosti Global Payments.
Podle jeho údajů už přibližně 60 procent karetních plateb probíhá prostřednictvím mobilního telefonu, hodinek nebo prstenu. Pro zákazníky je takový způsob placení především pohodlný. Nemusejí hledat peněženku ani vytahovat fyzickou kartu a nákup zaplatí pouhým přiložením zařízení k terminálu.
Ztracený mobil nemusí znamenat ztracené peníze
Co když ale člověk telefon ztratí nebo mu ho někdo ukradne? Znamená to, že se zloděj snadno dostane také k uloženým platebním kartám?
Podle Holoubka patří mobilní platby k velmi dobře zabezpečeným způsobům placení. Údaje o kartě se při jejich použití chrání prostřednictvím bezpečnostních mechanismů, které omezují možnost jejich zneužití. „Platby kartou, kterou máte nahranou v telefonu, případně v hodinkách, jsou mimořádně dobře zabezpečené. Všechna data jsou zašifrovaná, takže se do nich nikdo nedokáže dostat,“ vysvětluje Holoubek.
Důležitou roli hraje také takzvaná tokenizace. Při ní se místo skutečných údajů o platební kartě používá náhradní digitální identifikátor, tedy token. Obchodník tak při transakci nemusí pracovat přímo s původním číslem karty.
Ani tato ochrana však není důvodem k podcenění základních bezpečnostních pravidel. Telefon by měl být zabezpečený zámkem obrazovky a uživatelé by měli v případě ztráty zařízení co nejrychleji využít dostupné možnosti jeho uzamčení nebo vzdáleného zablokování a kontaktovat banku, pokud hrozí zneužití platebních údajů.
Pozor na chybějící kontakty i podezřelé recenze
Výrazně rizikovější situace může nastat při nákupu na internetu. Zákazník obchodníka osobně nezná, zboží si nemůže prohlédnout a často se musí rozhodovat jen podle fotografií, popisu a hodnocení ostatních zákazníků. „Internet je taková zvláštní kategorie, protože je to platba na dálku. Nevidíte ani nevíte, kde nakupujete, nemáte ten obchod, nevidíte toho prodavače,“ upozorňuje Holoubek.
Před zaplacením doporučujeme ověřit, kdo e-shop provozuje, zda uvádí kontaktní údaje a kde sídlí. Pozornost si zaslouží také recenze. Velké množství stručných, podobně formulovaných pochval nemusí být známkou spolehlivosti. Hodnocení je proto vhodné porovnat s nezávislými zdroji a zkušenostmi zákazníků jinde na internetu.
Zvlášť obezřetní by lidé měli být u obchodů, které nabízejí výrazně nižší ceny než konkurence, tlačí na rychlou platbu nebo neposkytují jasné informace o dodání a reklamacích.
Pokud si zákazník není důvěryhodností e-shopu jistý, může zvážit použití virtuální platební karty, pokud ji jeho banka nabízí. Některé banky umožňují vytvořit kartu určenou pro internetové nákupy, případně kartu s omezenou platností či limitem. Konkrétní možnosti se liší podle poskytovatele.
Objednali jste telefon, ale dorazily ponožky
Co když člověk zaplatí objednávku, ale balík nedorazí? Nebo v něm najde jiné zboží, než si objednal? V takovém případě může být důležité, jakým způsobem nákup uhradil. „Pokud nakupujete na internetu, zaplaťte kartou,“ doporučuje Holoubek. U karetních plateb totiž může zákazník v odůvodněných případech požádat o takzvaný chargeback, tedy reklamaci karetní transakce prostřednictvím banky.
Nejde ale o automatickou záruku vrácení peněz. Banka posuzuje konkrétní případ a vyžaduje podklady, které doloží, co se stalo a jak se zákazník snažil problém vyřešit. Jak tedy postupovat?
Nejprve je vhodné uschovat potvrzení objednávky, doklad o zaplacení, informace o dodání a veškerou e-mailovou komunikaci s obchodníkem. Pokud zboží nedorazí nebo neodpovídá objednávce, měl by zákazník e-shop kontaktovat a dát mu možnost situaci napravit. Když obchodník nereaguje, je dobré uchovat také kopie dalších pokusů o kontakt, případně snímky obrazovky.
„Pokud všechno selže, uschovejte si printscreeny nebo e-mailovou konverzaci a potom všechno dohromady odešlete do své banky a požádáte o chargeback. Musí tam být účtenky a musí tam být konverzace, že jste se snažili situaci vyřešit,“ popisuje Holoubek.
Banka následně reklamaci prověří a může se obrátit na obchodníka. Délka řízení závisí na konkrétním případu a pravidlech karetního schématu. Před podáním reklamace je proto vhodné ověřit si přesný postup a lhůty u vlastní banky.
Karta, nebo QR kód? Rozdíl může být zásadní
Na první pohled se může zdát, že je jedno, zda zákazník zaplatí kartou, nebo naskenuje QR kód. Z pohledu případné reklamace ale mohou být tyto způsoby odlišné. „Platba kartou má tu výhodu, že prochází přes kartu a má tu výhodu chargebacku neboli reklamace platby,“ vysvětluje Holoubek.
QR platba obvykle znamená převod peněz přímo z účtu zákazníka na účet obchodníka. Taková transakce může být velmi rychlá, ale pokud se následně objeví spor o nedodané nebo poškozené zboží, zákazník nemá automaticky k dispozici stejný mechanismus reklamace jako u karetní platby. Vrácení peněz pak může být složitější a závisí na okolnostech případu.
To neznamená, že je QR platba sama o sobě nebezpečná. Důležité je vědět, komu peníze posíláme, a před potvrzením platby si zkontrolovat údaje příjemce i částku. U neznámého internetového obchodu se vyplatí zvolit způsob úhrady, který nabízí odpovídající ochranu spotřebitele.
Falešní bankéři chtějí jediné
Internetové podvody nejsou jediným rizikem. Podle Holoubka se lidé stále častěji setkávají také s podvodníky, kteří se vydávají za pracovníky banky.
„Nejčastějším podvodem, který dnes registrujeme, jsou falešní bankéři, kteří vám zavolají a řeknou: ‚Váš účet byl napaden, převeďte peníze na chráněný účet.‘ To je teď nejčastější druh podvodu, který evidujeme,“ říká.
Podvodníci se snaží vyvolat strach a přimět člověka k rychlému jednání. Mohou se odvolávat na údajné podezřelé transakce, vydávat se za pracovníky banky či policie a požadovat převod peněz na jiný účet nebo sdělení citlivých údajů.
Základní pravidlo je jednoduché: peníze nepřevádějte na údajný bezpečný účet jen na základě telefonátu a nesdělujte nikomu přihlašovací údaje, hesla ani autorizační kódy. Pokud máte pochybnosti, hovor ukončete a banku kontaktujte prostřednictvím oficiálního telefonního čísla nebo aplikace.
Nová povinnost pro podnikatele i další digitalizace
Změny v placení se netýkají jen zákazníků. Podnikatelé se připravují také na návrat elektronické evidence tržeb, označované jako EET 2.0. Podle informací Ministerstva financí se počítá se spuštěním systému od 1. ledna 2027. Aktuální pravidla, rozsah povinností a výjimky je vhodné sledovat na oficiálním webu eet.gov.cz.
„Týká se 600 tisíc podnikatelů, což je opravdu ohromné číslo,“ říká Holoubek. Podle něj by se podnikatelé neměli spoléhat na to, že se jich nová pravidla netýkají, a měli by si včas ověřit, jaké povinnosti budou mít právě oni.
Konkrétní dopady se budou odvíjet od konečné právní úpravy a způsobu, jakým podnikatelé přijímají platby. Proto je důležité rozlišovat mezi informacemi dodavatele platebních řešení a závaznými pokyny státu.
Holoubek zároveň upozorňuje, že technologie se od zavedení původní EET výrazně posunuly. Evidence tržeb se podle něj může propojit s pokladním systémem a platebním terminálem, případně fungovat prostřednictvím mobilní aplikace. Podnikatel tak nemusí nutně pořizovat velkou samostatnou pokladnu.
„Dnes můžete EET vyřídit přímo svým vlastním mobilním telefonem. Pokud jste malý podnikatel, stačí vám aplikace do mobilu, ve které máte pokladnu i platební terminál,“ popisuje Holoubek možnosti, které nabízejí moderní technologie.
Mobilní aplikace, terminál, nebo řešení od státu?
Podnikatelé budou moci vybírat podle velikosti a potřeb svého provozu. Zatímco některým může stačit jednoduchá aplikace určená pro evidenci tržeb, jiní využijí komplexnější pokladní systém, který propojí evidenci, přijímání plateb a přehled o tržbách.
Stát připravuje vlastní bezplatnou aplikaci. Vedle ní mohou podnikatelé zvažovat také komerční řešení, která podle poskytovatelů nabízejí další funkce – například příjem karetních plateb, elektronické účtenky, evidenci zboží nebo analytické přehledy o provozu. Konkrétní rozsah funkcí i cena se však liší podle vybraného produktu.
Společnost Global Payments nabízí podnikatelům vlastní platební a pokladní řešení. Holoubek v rozhovoru uvádí, že zájemci mohou využít také aplikaci v mobilním telefonu a že firma připravuje své produkty na požadavky EET 2.0. Podmínky, ceny a délku případných zvýhodněných nabídek je potřeba ověřit přímo u poskytovatele.
Před výběrem by si podnikatelé měli především ujasnit, zda potřebují pouze evidovat tržby, nebo také přijímat karty, vystavovat účtenky, spravovat sklad či sledovat výsledky jednotlivých směn. Rozhodovat by neměla jen pořizovací cena, ale také pravidelné poplatky, technická podpora a kompatibilita zařízení s požadavky státu.
Platby kartou mohou přivést další zákazníky
Přijímání bezhotovostních plateb může být pro menší provozovny také obchodní výhodou. Zákazník nemusí hledat bankomat ani mít u sebe dostatek hotovosti. To může být důležité například pro řemeslníky, malé restaurace, stánkaře nebo provozovatele služeb. „Pokud tam člověk předtím nemohl platit kartou, někdy si nákup rozmyslel, někdy musel jít do bankomatu vybrat, anebo zaplatil pouze tolik, kolik zrovna měl u sebe v peněžence,“ vysvětluje Holoubek.
Odkazuje také na průzkumy karetních asociací, podle kterých může zavedení karetních plateb obchodníkům zvýšit obrat. Konkrétní výsledek se ale může lišit podle typu provozovny, zákazníků i dalších podmínek. Vyšší tržby proto nelze automaticky zaručit každému podnikateli.
Význam má i pohodlí zahraničních návštěvníků. Turisté, kteří nechtějí směňovat peníze nebo jim po návratu domů zůstávají české koruny, často dávají přednost platbě kartou. Pro malé podniky tak může být dostupnost více způsobů placení cestou, jak zákazníkům nákup usnadnit.
Nečekejte na poslední chvíli
Co by měl podnikatel udělat jako první? Podle Holoubka především včas zjistit, zda se na něj nová pravidla vztahují, a vybrat si řešení odpovídající jeho potřebám. „Neodkládejte to. Čím dřív se zaregistrujete na portálu MOJE daně, stáhnete si certifikát a nahrajete si ho do nového zařízení, tím lépe pro vás,“ doporučuje.
A přidává ještě jednu myšlenku: „EET není strašák, naopak je to možnost, jak rozšířit svůj byznys, oslovit nové zákazníky, nabídnout jim nové způsoby placení, a tím pádem i vydělat více peněz.“
Pro zákazníky i podnikatele tak zůstává podstatné totéž: rozumět tomu, jak peníze posílají a přijímají, ověřovat si důvěryhodnost protistrany a vybírat si bezpečné a vhodné způsoby placení. Technologie mohou řadu věcí zjednodušit, obezřetnost ale stále zůstává na prvním místě.
