Na důchod nemusíte spořit desetitisíce. Rozhoduje hlavně čas, říká investiční odborník
Ilustrační fotka, senior počítající účty Zdroj: Wavebreak / Profimedia
Příprava na důchod dnes nemusí znamenat jen klasické spoření. Češi mají k dispozici více možností, jak si dlouhodobě vytvářet finanční rezervu – od doplňkového penzijního spoření až po dlouhodobý investiční produkt, známý pod zkratkou DIP. Podle investičního odborníka MONETA Money Bank Jiřího Faita přitom není nejdůležitější začít vysokou částkou. Klíčovou roli hraje především čas.
Kdy je ideální začít myslet na peníze, které budeme potřebovat v důchodu? Podle Jiřího Faita je odpověď jednoduchá: co nejdříve. „Hned jak máte nějaký pravidelný příjem, začněte myslet na důchod, začněte si tvořit rezervu,“ doporučuje investiční odborník MONETA Money Bank Jiří Fait.
Právě čas podle něj hraje ve prospěch mladších lidí. Čím delší období na tvorbu rezervy máme, tím menší částku můžeme pravidelně odkládat. Naopak s blížícím se důchodem je potřeba plánování věnovat větší pozornost.
To ale neznamená, že ve 40 nebo 50 letech už je na začátek pozdě. Jen se mění strategie a také prostor pro překonání případných výkyvů investic.
Ve třiceti dynamičtější, v padesáti už opatrnější
Rozdíl mezi člověkem, který začne investovat ve 30 letech, a člověkem, který začne až v padesáti, je především v délce investičního horizontu. „Třicetiletý člověk má do důchodu nějakých 35 až 37 let a tím pádem dostatek času na to, aby si vytvořil finanční rezervu. Díky dlouhému investičnímu horizontu si může zároveň dovolit investovat i dynamičtěji,“ vysvětluje Fait.
U člověka kolem padesátky je situace jiná. Do důchodu může zbývat přibližně 15 let a na případné překonání propadů finančních trhů už není tolik času. „Je třeba dobré takovou strategii mít už nastavenou trochu konzervativněji a přemýšlet o tom v tomto směru,“ dodává investiční odborník.
Neznamená to tedy, že mladší člověk musí automaticky investovat rizikově a starší člověk pouze konzervativně. Podstatné je především to, jak dlouho mohou peníze pracovat a jaký vztah má konkrétní člověk k riziku.
Nemovitost nestačí, důležitá je diverzifikace
Mnoho Čechů spoléhá při zajištění na stáří především na vlastní nemovitost. Byt nebo dům může být významnou součástí majetku, podle Faita by ale neměl být jedinou kartou, na kterou člověk vsadí. „Nemovitost je kolikrát dobrým základem. Na druhou stranu je dobré tvorbu své rezervy na důchod mít takzvaně diverzifikovanou,“ říká.
Jednoduše řečeno: nespoléhat pouze na jeden typ majetku. Vedle nemovitosti tak může být součástí dlouhodobé rezervy například penzijní spoření nebo investice.
Právě dlouhodobý investiční produkt umožňuje podle Faita využít například investování na akciových trzích a podílet se na vývoji světových společností. Zároveň ale platí, že hodnota investic může růst i klesat a výnos není garantovaný. MONETA na svém webu výslovně upozorňuje, že investice nejsou bankovním vkladem a nejsou pojištěny v rámci Fondu pojištění vkladů.
DIP si Češi postupně osvojují
Jednou z možností dlouhodobého zajištění na stáří je od roku 2024 dlouhodobý investiční produkt, tedy DIP. Podle Faita zájem o tento produkt roste. „Dle Asociace pro kapitálový trh máme dneska nějakých přes čtvrt milionu uzavřených smluv, což z mého pohledu vlastně za dva roky je velmi dobrý výsledek,“ uvádí.
Za jednu z hlavních předností DIP se považuje flexibilita. Klient si může podle konkrétní nabídky nastavit, jakým způsobem chce peníze dlouhodobě zhodnocovat, a svou strategii může v průběhu času měnit.
U Monety lze v rámci DIP peníze ponechat ve spořicí části, případně je investovat do nabízených korunových podílových fondů. Investovat lze jednorázově i pravidelně.
DIP nebo penzijní spoření? Nemusí jít o soupeře
Jaký je tedy praktický rozdíl mezi DIP a doplňkovým penzijním spořením?
U doplňkového penzijního spoření si klient zpravidla vybírá z přednastavených investičních strategií. Produkt je zároveň spojen se státní podporou za stanovených podmínek. „U tohoto typu spoření máte možnost čerpat státní podporu za předem stanovených podmínek a od určité částky si zároveň můžete vklady odečíst od základu daně,“ vysvětluje Fait.
DIP naopak podle něj nabízí větší prostor pro vlastní nastavení investiční strategie. Zároveň u něj není státní příspěvek.
Daňové zvýhodnění ale existuje i u DIP. Aktuálně si lze při splnění zákonných podmínek odečíst vlastní vklady až do 48 tisíc korun ročně od základu daně, tedy až 4 000 korun měsíčně. Maximální daňová úspora může při 15procentní sazbě činit 7 200 korun ročně. MONETA zároveň uvádí, že zaměstnavatel může na DIP přispět až 50 tisíc korun ročně. Podrobnější informace najdete zde.
Podmínkou pro zachování daňových výhod je mimo jiné dodržení pravidla minimálně deseti let od založení DIP a současně dosažení věku 60 let při výběru prostředků.
Podle Faita navíc nemusí člověk vybírat pouze jeden z produktů. „Myslím si, že tyto dva produkty se dokážou krásně v přemýšlení o tom, jak si odkládat na stáří, doplňovat a je dobré třeba využívat oba dva zároveň,“ říká.
Největší chyba? Pořád čekat
Lidé podle investičního odborníka často nedělají chybu v tom, že by si vybrali jeden konkrétní produkt. Problém může být už samotné odkládání rozhodnutí. „První nejčastější chybou je to, že vlastně vůbec odkládají to svoje rozhodnutí, s čím začít,“ upozorňuje Fait.
Druhou častou chybou je podle něj přílišné sledování krátkodobého vývoje investic.
Pokud někdo investuje s horizontem dvaceti nebo třiceti let, neměl by podle Faita reagovat na každý krátkodobý pokles trhu. Právě výkyvy jsou přirozenou součástí investování. „Když přemýšlíme o finanční rezervě na stáří a máme 20, 30 let, kdy ji tvoříme, tak máme tendenci denně sledovat, co se vlastně s těmi našimi penězi děje,“ popisuje.
Místo každodenního kontrolování doporučuje dlouhodobější pohled. „Má smysl se na ten svůj produkt podívat třeba za dva tři roky a zhodnotit, jak se mu daří,“ radí.
Začít lze i s 500 korunami
Pro někoho může být představa pravidelného investování spojena s vysokými částkami. Podle Faita ale není potřeba čekat, až bude mít člověk k dispozici tisíce korun měsíčně. „Vlastně dneska vám stačí klidně 500 korun měsíčně,“ říká.
Důležitější než vysoký start může být podle něj pravidelnost. Člověk si může postupně investování vyzkoušet a později částku zvýšit podle své finanční situace. „Nebál bych se opravdu toho, že musí jít hned o nějaké vysoké částky. Stačí začít s 500 korunami měsíčně, investování si trochu osahat a částku postupně navyšovat,“ dodává Fait
MONETA aktuálně uvádí, že u investiční části DIP začínají minimální pravidelné investice podle konkrétního fondu na 300 až 500 korun.
Důchod se neřeší až těsně před důchodem
Příprava na důchod tak nemusí být otázkou jediné smlouvy nebo jediného produktu. Podstatnější je začít dostatečně brzy, nastavit strategii podle věku a finanční situace a průběžně ji vyhodnocovat.
Pro třicátníka může být hlavní výhodou dlouhý časový horizont. Čtyřicátník rozhodně není bez šance, jen má méně času. A padesátník by měl podle odborníka více přemýšlet o míře rizika a ochraně již vytvořených prostředků.
Jedno pravidlo ale zůstává stejné: čím dříve člověk začne, tím více času dává jeho penězům možnost pracovat.
