Platby mobilem, digitální identita i umělá inteligence. Češi mění způsob placení i investování
Od AI po biometriku. Fintech revoluce mění české bankovnictví. Zdroj: CNN Prima NEWS
Placení mobilem, okamžité převody, digitální identita nebo investování přes aplikace. Finanční technologie dnes používáme téměř každý den, často si to ani neuvědomujeme. Právě budoucností fintechu se zabývala konference Fintech Roadmap v České národní bance, kde se setkali startupisté, bankéři, technologické firmy i experti na bezpečnost. Jedno je jisté – finance už dávno nejsou jen o bankách a hotovosti.
Ještě před několika lety znamenal převod peněz nebo podpis smlouvy cestu na pobočku a čekání ve frontě. Dnes většinu finančních operací zvládneme během několika sekund v mobilu. Ať už jde o platby kartou, bankovní aplikace, QR kódy nebo digitální ověřování identity, za většinou těchto služeb stojí fintech – propojení financí a technologií.
Právě budoucností tohoto rychle rostoucího odvětví se zabývala konference Fintech Roadmap v České národní bance. Z původně malé komunity technologických nadšenců se během pěti let stala respektovaná platforma propojující startupy, banky, investory, regulátory i bezpečnostní experty.
„Fintech je spojení financí a technologií. Je to evoluce tradičních financí,“ vysvětluje Ondřej Mikulčík, spoluautor Fintech Roadmap 2026 a projektový manažer Czech Wealthtech Association.
Podle něj byl fintech ještě před několika lety vnímán jako outsider. „Bylo to trochu nechtěné dítě. Regulátoři nevěděli, co s tím. Vedle velkých institucí s armádou právníků najednou vznikaly startupy o pár lidech, které začaly celý sektor rozbíjet moderními řešeními,“ popisuje.
Dnes už je situace jiná. Řada startupů vyrostla v profitabilní firmy, získala zahraniční investice a fintech se stal běžnou součástí finančního světa.
Patříme mezi evropskou špičku digitálních plateb
Češi si nové technologie osvojili mimořádně rychle. Bezkontaktní platby i mobilní bankovnictví dnes používají miliony lidí a Česká republika patří v digitálních platbách mezi evropské lídry. „Máme levnější, ale velmi kvalifikovanou pracovní sílu. Historicky tu existuje silný technický i finanční talent,“ říká Mikulčík. Výhodou Česka je podle něj i schopnost talent udržet. „Praha je skvělé místo pro život, takže lidé tolik neutíkají do zahraničí a zároveň sem přicházejí odborníci z jiných zemí.“
Fintech přitom lidé využívají prakticky neustále – i když si to často neuvědomují. „Když si jdete ráno sednout na kávu, používáte fintech. QR kódy na stolech, platby mobilem, internetové bankovnictví nebo služby typu Buy Now, Pay Later – to všechno je fintech,“ vysvětluje Mikulčík.
Podle něj fintech zároveň zpřístupnil služby, které byly dříve určené jen bohatším klientům. „Ještě před deseti nebo dvaceti lety bylo investování výsadou movitějších lidí. Dnes může investovat prakticky každý.“
Platby nové generace mají být rychlejší i levnější
Jedním z hlavních témat letošní konference byla moderní platební metody. Cílem je nejen zjednodušit placení pro zákazníky, ale také snížit náklady obchodníků.
Právě na tom staví český projekt Mo.one. „Přinášíme novou platební metodu, která umožňuje okamžité vypořádání. Obchodník má peníze ihned na účtu a platí výrazně nižší poplatek než u klasických karetních transakcí,“ říká Jakub Koudelka, spoluzakladatel platební metody Mo.one. Podle něj mohou obchodníci ušetřit desítky procent oproti běžným karetním platbám.
Firma chce zároveň nabídnout i nové digitální služby, které klasické plastové karty neumějí. „Všechny nadstavbové služby tvoříme přímo v digitálním prostředí aplikace. Jsou to věci, které plastová ani tokenizovaná karta pravděpodobně nikdy neumí,“ dodává Koudelka.
Nejslabším článkem je stále člověk
S rostoucí digitalizací ale roste i počet kybernetických útoků. Podle České bankovní asociace čelili klienti bank jen během prvních tří měsíců letošního roku téměř 24 tisícům útoků. Podvodníci se pokusili ukrást více než čtyři miliardy korun.
Bezpečnost tak zůstává jedním z největších témat celého odvětví. „Ve finančním sektoru bez bezpečnosti nic nefunguje. Lidé nesvěří své peníze někomu, kdo není schopen bezpečnost garantovat,“ upozorňuje Tomáš Kovařík, viceprezident společnosti IDEMIA pro region střední a východní Evropy.
Klíčovou roli dnes hraje digitální identita a biometrie – tedy ověřování pomocí otisku prstu, obličeje nebo hlasu. „Biometrie je jednoduchá v tom, že nic nemusíte nosit u sebe. Prokazujete se sami sebou,“ vysvětluje Kovařík.
Zároveň ale upozorňuje na největší riziko. „Nejslabším článkem řetězce je vždy uživatel. Lidé nesmí sdílet citlivé údaje a musí vědět, že banka po nich nikdy nebude chtít hesla nebo přístupové údaje.“
Platební karta na jedno použití?
Moderní fintech řešení se snaží bezpečnost posouvat ještě dál. Jedním z trendů je tokenizace, tedy nahrazení skutečného čísla karty jednorázovým digitálním kódem. „Velmi často se dnes vydávají platební karty jen pro jednu konkrétní transakci. Po zaplacení karta zmizí a nemůže být zneužita,“ vysvětluje Kovařík.
Podle něj budou do budoucna běžné kombinace několika bezpečnostních prvků najednou – například biometrie, behaviorální analýzy a umělé inteligence.
Umělá inteligence zásadně mění finance
Právě AI patřila mezi nejdiskutovanější témata letošní konference. Umělá inteligence už dnes pomáhá odhalovat podvody, analyzovat transakce nebo zajišťovat zákaznickou podporu. „AI naprosto zásadně mění celý obor. Významně urychluje vývoj a zjednodušuje zákaznickou podporu,“ říká Ondřej Mikulčík.
Na druhou stranu experti upozorňují i na nová rizika. „Musíme být ostražití, protože nikdo dnes úplně nedokáže předpovědět, kam se AI vyvine a jak se proti nám může někdy obrátit,“ upozorňuje Jakub Koudelka.
Bez pravidel by fintech fungovat nemohl
Vedle inovací a technologií řeší odborníci také regulaci. Fintech totiž pracuje s penězi, identitou i citlivými daty, kde může mít chyba velmi vážné následky. „Právní rámec je zásadní. Finanční služby byly regulované vždy kvůli ochraně spotřebitelů a stabilitě systému,“ vysvětluje Ivan Sagál, partner a Country Head Bird & Bird LLP.
Podle něj je důležité, aby nové technologie fungovaly v jasně nastavených mantinelech. „Nové technologie budou vždy nejprve testovat technologičtí nadšenci, ale úkolem regulátorů i poskytovatelů služeb je odhalovat slabá místa a napravovat je.“
Budoucnost financí nebude jen o technologiích
Fintech dnes není jen o aplikacích nebo placení mobilem. Mění celý vztah lidí k penězům, investicím i bezpečnosti. Od hotovosti přes platební karty až po digitální identitu se technologie neustále vyvíjejí. Jedna věc ale podle odborníků zůstává stejná – důvěra.
A právě na ní bude stát budoucnost financí možná ještě víc než na samotných technologiích. Celou reportáž najdete ve videu.
