Vlastní bydlení? Pro mladé Čechy stále větší výzva. Bez plánu a disciplíny to nepůjde, říká poradkyně
Finanční poradkyně Michaela Kramolišová. Zdroj: CNN
Průměrný byt v České republice dnes stojí 13,5 ročních platů před zdaněním, v Praze dokonce 15. Dostupnost bydlení patří k nejhorším v Evropě a stále více mladých lidí si klade otázku, zda je vlastní byt či dům ještě reálným cílem. Podle finanční poradkyně Michaely Kramolišové cesta existuje, vyžaduje však disciplínu, dlouhodobý plán a často také pomoc rodiny.
Pořízení vlastního bydlení je pro mladou generaci stále složitější. Růst cen nemovitostí v posledních letech výrazně předběhl růst mezd a zejména ve velkých městech se vlastní byt stává snem, který vyžaduje roky příprav.
Podle finanční poradkyně Michaely Kramolišové je základním předpokladem dostatek vlastních prostředků. „Měl by mít minimálně deset procent vlastních prostředků, tedy deset procent z kupní ceny nemovitosti,“ uvedla Kramolišová.
Právě tato částka bývá pro mnoho mladých lidí největší překážkou. Naspořit stovky tisíc korun při současných cenách bydlení není jednoduché, zvlášť pokud člověk teprve začíná profesní kariéru.
Finanční plán je důležitější než výše příjmu
Mnoho lidí podle poradkyně hledá rychlé řešení, přitom základem úspěchu je dlouhodobá strategie. „Finanční plán je alfou a omegou, protože si člověk nastaví cíle, limity, rezervy a zjistí, jaký má příjem, jaké má výdaje a jak velké si může tvořit rezervy měsíčně,“ vysvětlila.
Finanční plánování přirovnává k přípravě dovolené. Zatímco na cestování se lidé těší a bez problémů plánují rok či dva dopředu, u financí bývá motivace výrazně nižší. „Když plánujeme dovolenou, těšíme se na prožitek. U financí se člověk musí uskromnit a výsledek nepřijde hned. Ale princip je úplně stejný – dělat postupné kroky směrem k cíli,“ popsala.
Nový telefon každý rok není nutnost
Když přijde řeč na úspory, mnoho lidí se obává, že budou muset zásadně omezit svůj životní standard. Podle Kramolišové to ale není správná cesta. „Člověk by měl opravdu žít. Není to o tom, že si najednou nedopřeje vůbec nic, nepůjde do kina nebo na večeři,“ zdůraznila.
Na druhou stranu upozorňuje na výdaje, které často vznikají spíše z pohodlnosti nebo impulzivního rozhodování. „Nepotřebujeme každý rok nový mobil, na který si ještě vezmeme mikropůjčku. Nepotřebujeme patery boty ani každý týden velkou zábavu. Důležitá je disciplína a vědět, kolik každý měsíc skutečně ušetřím,“ řekla.
Zajímavé podle ní je, že výše příjmu automaticky neznamená vyšší schopnost spořit. „I lidé s vyšším příjmem mají někdy menší rezervy než lidé s příjmem nižším. Rozhodující je právě disciplína,“ doplnila.
Mladí chtějí nejprve žít, závazky odkládají
Podle poradkyně se v posledních letech mění i přístup mladé generace k financím. „Dneska je takové motto: Potřebuju žít teď a tady. Nechci ještě děti, nejdřív si chci užít život. Odkládají se děti, závazky i finanční disciplína,“ uvedla.
Právě proto podle ní zůstává finanční gramotnost velkým tématem. „Mělo by se s ní začínat už na základní škole,“ míní.
Investovat ano, ale s rozumem
Spoření samo o sobě nemusí na vlastní bydlení stačit. Řada lidí proto zvažuje investování. Podle Kramolišové však neexistuje univerzální recept. „Záleží na tom, jak dlouhý má člověk investiční horizont a jaké riziko je schopen psychicky zvládnout,“ vysvětlila.
Připomněla známý investiční trojúhelník, podle kterého nelze současně dosáhnout vysokého výnosu, nízkého rizika a okamžité dostupnosti peněz. „Nejvíce lidí stále investuje do konzervativnějších nástrojů, protože nejsou připraveni nést riziko výraznějších výkyvů trhu. Když investice spadne o čtyřicet procent, psychika hraje obrovskou roli a řada lidí to neustojí,“ upozornila.
Stavební spoření už podle poradkyně ztratilo lesk
Produkt, který ještě před lety patřil mezi nejčastější cesty k vlastnímu bydlení, podle Kramolišové už dnes nehraje tak významnou roli. „Za mě stavební spoření smysl nedává,“ řekla otevřeně.
Využití podle ní nachází především úvěr ze stavebního spoření, který lze použít například na rekonstrukci nebo družstevní bydlení. „Pokud chce člověk koupit vlastní bydlení, bývá hypotéka většinou nejlepší cestou,“ uvedla.
Bez pomoci rodičů to bývá složité
Velkým tématem současnosti je také mezigenerační pomoc. Řada mladých lidí by bez podpory rodičů na vlastní bydlení vůbec nedosáhla. „Pro mnoho mladých lidí je dnes pomoc rodičů jedinou cestou,“ připustila Kramolišová.
Ne vždy však musí jít o přímou finanční podporu. „Rodiče nemusí pomoct penězi. Mohou dát do zástavy svou nemovitost. Díky tomu si mladý člověk nemusí připravovat deset procent vlastních prostředků a může získat takzvanou stoprocentní hypotéku,“ vysvětlila.
Současně ale upozorňuje, že jde o krok vyžadující vysokou míru důvěry. „Je to velké riziko, protože se hraje o střechu nad hlavou,“ dodala.
Vyšší plat nemusí znamenat výhodu
Kramolišová se ve své praxi pohybuje mezi Moravou a Prahou a rozdíly podle ní vidí denně. „Je pravda, že příjmy v Praze bývají vyšší, ale ne vždy o tolik, o kolik jsou vyšší ceny nemovitostí,“ upozornila.
Podle ní tak může být v některých případech ekonomicky výhodnější pořídit si bydlení v regionech. „Někdy je lepší koupit nemovitost na Moravě s nižším příjmem než v Praze s vyšším příjmem,“ uvedla. Stále více lidí proto hledá bydlení na okrajích měst nebo v dojezdové vzdálenosti od velkých center.
Do rozhodování o bydlení výrazně promluvil také rozmach práce na dálku. „Hodně lidí dnes využívá nemovitosti na okraji měst, protože jsou levnější a do práce dojíždějí,“ popsala.
Zároveň ale upozorňuje, že budoucnost home office není zcela jistá. „Postupně se lidé budou chtít vracet k osobnímu kontaktu. Důvěra mezi lidmi je při osobním setkání větší,“ myslí si.
Pokud by měla dát mladému člověku jedinou radu, který váhá, zda a jak začít řešit vlastní bydlení, odpověď má jasnou. „Finanční plán a najít si finančního poradce. Ne někoho, kdo vám přinese šanon smluv, ale člověka, který s vámi půjde životem, bude plán průběžně upravovat a ukáže vám cestu,“ uzavřela finanční poradkyně Michaela Kramolišová.
V době, kdy se vlastní bydlení mnohým zdá nedostupné, zůstává podle odborníků nejdůležitější nezačínat otázkou, zda je to možné, ale jakou cestou se k cíli dostat. Právě promyšlený plán, disciplína a realistická očekávání mohou rozhodnout o tom, zda se sen o vlastním domově stane skutečností. Celý rozhovor najdete ve videu.
