Peníze nerostou na stromech aneb Co (ne)říkat dětem o financích, jak řešit kapesné a naučit je správně hospodařit

To, aby děti v dospělosti měly finanční rozhled, věděly, jak bezpečně utrácet, znaly základní pravidla a rizika zadlužování, je velmi důležité. A mohou se to začít učit právě v dětství. V mladém věku je nejvhodnější doba k osvojování určitých návyků. Často záleží na zkušenostech a možnostech v té které rodině. Následující rady vám můžou pomoci, pokud nevíte, jak s finanční gramotností dětí začít a jak se vyvarovat se některých chyb...

Dávejte jim pravidelné kapesné

Před nástupem do školy by určitě měly už děti vědět, že peníze existují, jak se k vám do peněženky/na účet/do bankomatu dostanou a že díky nim máte kde bydlet, máte co jíst, můžete jezdit autem či vlakem na výlety, kupovat hračky a podobně. Předškolní děti si už rády hrají na obchod a nakupování, je to dobrá příležitost jim při hře mnohé vysvětlit. Běžné kapesné nicméně ještě nepotřebují, pravděpodobně už ale šetří v kasičce peníze, které dostávají jednorázově například od prarodičů. Je-li příležitost, mohou si za ně už něco svého také nakoupit.

Kapesné je vhodné začít dávat s nástupem na základní školu, kde se děti začínají učit počítat. Na prvním stupni odborníci na finanční vzdělávání dětí doporučují týdenní intervaly (např. 50 korun), od druhého stupně pak už každý měsíc (např. 200–250 korun). Kapesné byste měli dávat v pevně stanovený den.

Úkolem kapesného je naučit dítě dobře hospodařit. Kapesné by tedy měly být peníze jen pro osobní potřebu ratolestí. Ať si s jejich penězi dělají, co chtějí. Vy byste jim do toho mluvit neměli. Nicméně na vás je jim vysvětlit, že vy už jim nic dalšího kupovat nebudete (kromě věcí, které potřebují k běžnému životu – oblečení, apod.) a nedostanou žádné jiné peníze, když kapesné utratí, a říct jim, kdy dostanou příspěvek další (jak dlouho tedy s nimi vystačí). Je tak vhodné na začátku vysvětlit, že by si měly rozmyslet, za co peníze chtějí utratit a upozornit je i na možnost šetření na nějakou „velkou věc“, kterou chtějí (ale vy s ní třeba nesouhlasíte natolik, že byste ji chtěli financovat z vaší kapsy).

Pokud si děti utratí všechny peníze, ale přitom by chtěly ještě do kina a na zmrzlinu, je to pro ně výborná lekce, která nebolí – pokud překročí limit, na některé věci prostě už mít nebudou a musí tedy příště víc o útratách přemýšlet...

Na výdaje, které jsou nutné hradit navíc – učebnice, výlety ve škole, pomůcky do školy – by měly děti dostávat peníze ještě navíc.

Dětský bankovní účet?

Pokud chcete dítě naučit pracovat s penězi, může být jednou z cest, jak toho dosáhnout, i bankovní účet. V dnešní době, kdy lze platit ve většině obchodů bezhotovostně nebo příkazem v internetovém bankovnictví, to není „sci-fi“ řešení. Platí to ale až u větších dětí, které už dobře počítají, znají hodnotu peněz, kolik co zhruba stojí a podobně. Zkrátka, které už jsou v hospodaření trochu otrkané díky několikaletému kapesnému v hotovosti. "Samozřejmě, že toto je jedna z variant, jak dítěti více přiblížit rozumné nakládání s penězi. Zcela jistě je pro to však nutné zvolit vhodný věk dítěte a odpovídající přístup, protože není asi úplně na místě zahlcovat dětskou mysl informacemi o bankovních produktech, když ta se může věnovat podstatně nápaditějším věcem,“ upozorňuje finanční analytik Michal Koubek. České banky nabízejí konta pro děti už od narození, první platební kartu ale mohou dostat nejdřív v osmi letech. Do té doby účet funguje spíš jen jako elektronické prasátko, kam se dítěti můžou ukládat úspory a dary dalších členů rodiny.

Pokud dítěti účet v bance zřídíte, rozhodně neočekávejte závratná zhodnocení. K tomuto účelu nejsou dětská bankovní konta určena. A pokud jde o platební kartu, je potřeba přesně vědět, jestli je možné kartou platit v obchodech a na internetu a pokud ano, pak pracovat s přesně nastavenými limity, kolik lze tou kterou metodou denně utratit.

Samy na nákupech…

Děti kolem 10 let (některé klidně i dřív), už mohou čas od času také chodit samy na nákup pro rodinu, na který dostanou peníze a ideálně seznam, kterého by se měly držet. Otrkají se a navíc zjistí, kolik stojí běžné potraviny – pečivo, mléko, zelenina, ovoce.

Za práce v domácnosti peníze nejsou vhodné, ani za dobré známky

Vyvarujte se raději placení dětem za to, že doma s něčím pomohou nebo že budou nosit dobré známky. Podle psychologů to nemusí být úplně dobrá varianta – za prvé se děti učí samy pro sebe a ne kvůli penězům, a za druhé pomoc v domácnosti by měla být samozřejmá. Mohlo by se vám ve výsledku stát, že pokud dítěti peníze nedáte, nádobí prostě neuklidí...

Starší děti si mohou přivydělávat

Děti starší 15 let (a s ukončeným základním vzděláním) už mohou začít chodit na nejrůznější brigády, respektive začít legálně pracovat. (Od 16 let dokonce mohou začít podnikat.) Je to vhodná forma, jak získat praxi i peníze navíc, a možná si jich tak cenit ještě víc.

Pro informaci, umělecky nadané děti mohou „vydělávat“ při splnění zákonných podmínek i před dosáhnutím 15. narozenin (umělecká, kulturní, sportovní či reklamní činnost). Je ale nutné mít speciální povolení, které vydá úřad práce na základě žádosti rodičů.

Řekněte jim, jak a proč šetřit

Je důležité naučit děti rozlišovat mezi šetřením a utrácením. Už malé děti mohou vědomě část získaných peněz dávat například do kasičky či skleničky, která je určena na spoření a část do skleničky, ze které je možné brát na útratu. Spoření je vlastně skvělé. Je to čas těšení na něco, co si dítě přeje koupit nebo zažít. Pokud bude potomek postupně přidávat stanovenou část kapesného do kasičky, naučí ho to trpělivosti a bude vědět, že pravidelným spořením může ušetřit i dost zajímavé částky.

Mluvte s nimi o dluzích

Dluhy jsou všudypřítomné. Někdy v podstatě nevyhnutelné, pokud nelze například bydlení vyřešit jinak. Nicméně existují půjčky, které je třeba si hodně důkladně rozmyslet. Jedná se o půjčky na věci, které nejsou životně důležité a bez kterých se můžeme snadno obejít. Řada lidí ale podléhá reklamám a nezřídka se stane, že spadnou do dluhové pasti. Jak tomu předejít u dětí? Vysvětlete jim, že existují možnosti, jak získat peníze rychle a snadno, ale že to je velmi nebezpečné. Děti by se měly dozvědět, že za to ve výsledku draze zaplatí. Je důležité si uvědomit, že pokud si někdo chce půjčit, musí mít i slušné úspory.

Na zadlužování si můžete zahrát také doma. I děti si mohou od vás půjčit, pokud budou něco speciálního chtít, na co ještě nemají našetřeno. Vy po nich ale půjčku musíte chtít zpátky. Zároveň si někdy můžete třeba půjčit i vy od dětí s tím, že mu peníze budete v dohodnuté výši a termínech vracet. A pokud se k tomu nebudete mít, dítě by si mělo termín hlídat a o své peníze se přihlásit...

Buďte jim příkladem

Děti se učí nejlíp pozorováním a napodobováním dospělých. Rodiče by tak měli být sami opatrní, pokud jde o hospodaření s penězi, a jít svým dětem příkladem.

Vysvětlete dětem, kolik stojí platby za elektřinu a proč je vhodné například zhasínat, když nikdo není v pokoji, kolik platíte za nájem/hypotéku, kolik vám zhruba zbývá, kolik odkládáte stranou na spoření a případné investice, a proč si některé věci vlastně nemůžete dovolit nebo za ně utrácet (i když je jiní mají).

Ivana Kropáčková