Podpojištěné nemovitosti ohrožují většinu Čechů, varuje expert
Výběr redakce
V dalším dílu video podcastu Klíč k bydlení se reportér Josef Kolina spolu s realitním expertem Tomášem Kučerou zaměřili na téma, které se týká většiny majitelů nemovitostí – podpojištění. Hostem byl Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Kooperativa, který upozornil na alarmující čísla i časté chyby, kvůli nimž mohou lidé přijít o miliony.
Rekonstrukce? Vyšší hodnota domu. Ale pojistka zůstává stejná
Řada Čechů kvalitně zrekonstruuje své domovy, ale pojistné smlouvy nechávají roky ležet v šuplíku. To je podle Káně typický recept na problém.
Lidé často zapomínají, že rekonstrukce výrazně zvyšuje hodnotu nemovitosti. Pokud pojistku neaktualizují, stávají se podpojištěnými.
Modelová situace je podle něj jednoduchá – dům, který byl kdysi pojištěn na 2 miliony korun, dnes může mít hodnotu 5 milionů. Pokud dojde k požáru či povodni, pojišťovna vyplatí pouze původní pojistnou částku.
Zleva: Josef Kolina, moderátor. TOmáš Kučera, realitní expert a Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Kooperativa Zdroj: CNN Prima News
Více než 60 % českých nemovitostí je podpojištěno
Podle údajů České asociace pojišťoven je situace velmi vážná. „Přes 60 procent nemovitostí je dnes podpojištěných. Potvrdily to i loňské povodně – mnoho domů bylo pojištěno jen na polovinu své reálné hodnoty,“ uvádí Káňa. To znamená, že pokud dnes dojde ke škodě v řádu několika milionů, majitelé dostanou jen zlomek potřebných peněz.
Stačí osm let stará pojistka a už jste v riziku
Stárnutí smlouvy je problém i bez rekonstrukce. Ceny materiálů, služeb i nemovitostí rostou rychle. Mít osm nebo deset let starou pojistku tak může znamenat obrovské riziko. Káňa doporučuje alespoň jednou za dva roky zkontrolovat pojistnou smlouvu s pojišťovacím poradcem. Dnešní moderní pojistky navíc nabízejí rozsáhlé asistenční služby, které starší smlouvy neobsahují.
Indexace: způsob, jak se vyhnout podpojištění
Mnohé pojišťovny dnes nabízejí automatickou indexaci. Ve zkratce jde o to, že pojišťovna sama hlídá růst cen nemovitostí a podle inflace pojistku upravuje.
Když klient s indexací souhlasí, má jistotu, že nemovitost nebude podpojištěna.
Nezachrání vás to však ve chvíli, kdy provedete rekonstrukci a pojišťovně to neoznámíte. To za klienta žádný systém neudělá.
Kolik stojí správně nastavené pojištění? Méně, než si myslíte
Pojištění nemovitosti je podle Káně jednou z nejdůležitějších finančních ochran domácnosti.
Ilustrační obrázek: Dům zničený povodněmi Zdroj: Vygenerováno pomocí ChatGPT
„Dům za šest milionů může mít roční pojistné kolem 12 tisíc korun. To je částka, která rozhodně není likvidační,“ uvádí.
Klient si může navíc snížit pojistné například vyšší spoluúčastí – třeba 10 000 korun, což je škoda, kterou většina rodin dokáže pokrýt sama.
Nájemní bydlení: kdo co pojišťuje?
V nájemních bytech je často nejasné, kdo má co pojištěné. Podle Káni platí jednoduché pravidlo:
Majitel – má pojištěnou nemovitost jako takovou.
Nájemník – měl by si sjednat pojištění domácnosti a odpovědnosti.
Káňa připomíná, že pojištění odpovědnosti (tzv. „pojistka na blbost“) se často váže k adrese. Při stěhování je proto nutné smlouvu upravit.
Chaty a chalupy: nejpodceňovanější riziko
Rekreační objekty jsou podle odborníků pojištěny ještě hůř než rodinné domy. Lidé si myslí, že jim přes zimu maximálně někdo vykrade chatu. Ale mnohem častěji hrozí povodeň, vichřice, těžký sníh nebo pád stromu. Nezbytné je také chatu před zimou správně zazimovat a nenechávat v ní cenné věci.
Jak řešit nejčastější škodu v domácnosti? Prasklá hadička vede žebříček
Podle Káni právě přívodní hadičky k bateriím patří mezi nejčastější pojistné události. Dnešní pojistky obsahují celou řadu služeb – elektrikáře, instalatéry, zámečníky i deratizaci nebo odchyt vosích hnízd. Kooperativa loni provedla přes 13 tisíc zásahů v domácnostech, nejčastěji kvůli zabouchnutým dveřím nebo únikům vody.
„Hadičky mají omezenou životnost a prasknou vždy v nejhorší chvíli. Volat pojišťovnu a asistenční službu je první krok,“ radí.
Podvádět se nevyplácí. AI odhalí i podvržené fotografie
Pojišťovny se stále častěji setkávají s pokusy nadhodnotit škodu nebo si ji „připravit“. Dnes už to ale není jednoduché.
„Umělá inteligence dokáže zkontrolovat fotografie a dokumenty, které klient předloží. Likvidátor pak pochybení rychle odhalí,“ upozorňuje Káňa.
Případy jako údajné „uplavané pianino“ nebo cizí tašky naskládané na střeše po vichřici dnes odborníci odhalí okamžitě. Podpojištěná nemovitost není malý problém. Je to risk, který může v případě požáru, povodně, vichřice či prasklé hadičky stát majitele miliony. Pravidelná kontrola pojistky, indexace a informovanost jsou dnes nutností, nikoliv volbou.
