Konec levných hypoték? Za tři miliony přeplatíte přes dva miliony korun. Refinancování řešte už teď
Fixace končí, splátky skáčou nahoru. Banky čeká nápor klientů. Zdroj: ČTK / Profimedia.cz
Domácnosti, které si braly hypotéku v roce 2021 s úrokem kolem dvou procent, čeká při letošním refinancování nepříjemné vystřízlivění. Splátky mohou vzrůst o tisíce korun měsíčně a celkové přeplatky dosáhnout milionových částek. Odborníci navíc varují před návalem klientů v bankách i před změnami, které mohou od dubna výrazně omezit financování investičních nemovitostí.
Modelový příklad ukazuje, jak dramaticky se situace změnila. Hypotéka ve výši tří milionů korun na 25 let měla při úroku necelých 2 % měsíční splátku 12 268 korun. Pokud ji dnes klient refinancuje za sazbu kolem 4,6 %, dostane se splátka na 16 829 korun. To znamená navýšení přibližně o 4 500 korun měsíčně.
ČTĚTE DÁL: Kabelka jako nákupní košík? Známý designér přišel s velmi netradičním módním doplňkem
Ještě výraznější rozdíl je u vyšších úvěrů. U hypotéky pěti milionů korun na 30 let znamená současná sazba 4,6 % měsíční splátku zhruba 25 602 korun. Oproti podmínkám z roku 2021 si tak domácnost připlatí průměrně kolem 8 000 korun měsíčně.
Vyšší úrok se výrazně promítá i do celkového přeplatku. U tří milionů korun na 25 let při sazbě 4,6 % klient zaplatí na úrocích 2 048 579 korun. U pětimilionové hypotéky na 30 let činí celkový přeplatek 4 216 844 korun.
Začněte rok před fixací
Podle Tomáše Trauškeho, zemského ředitele společnosti 4fin, je klíčové začít řešit refinancování včas. „Ideální je oslovit člověka, který mi s hypotékou pomáhal, takže buď svého poradce nebo bankovního specialistu, a domlouvat podmínky, jaké v dané době banky nabízejí, a informovat se, hlavně zavčas a dopředu. Upřímně myslím, že ideální začátek je rok před fixací, protože nejde čistě jenom o domlouvání podmínek, ale jde hlavně i o model financování, který se v průběhu života může měnit,“ říká Tomáš Trauške.
Podle něj je potřeba zohlednit i další životní plány: „Bavíme se třeba o vyšších splátkách, bavíme se o potřebě třeba pořízení nové nemovitosti, bavíme se o rekonstrukcích, a každý klient potřebuje čas si promyslet, co všechno vlastně bude řešit.“
Sazby mohou ještě růst
Vývoj úrokových sazeb zůstává nejistý. „Sazby za poslední dva roky jsou docela dynamické, mezibankovní speciálně, to znamená, v tuto chvíli se očekává spíš drobný růst, aspoň podle České národní banky,“ upozorňuje Trauške.
Za nejzajímavější dnes považuje tříleté až pětileté fixace. Zároveň varuje před unáhlenou restrukturalizací úvěru: „Hodně klientů bude řešit nové úrokové sazby, které jsou poměrně vyšší, než na co byli zvyklí, a určitě bych upozornil na to, aby si správně ověřili restrukturalizaci úvěru, aby ten dopad na ně nebyl negativní. Mohlo by to mít negativní vliv na jejich bankovní registr.“
Banky čeká nápor, změny už od dubna
Podle experta bude letošní rok extrémně silný. „I když mám fixaci za půl roku, tři čtvrtě roku nebo za rok, tak v tuhle chvíli se tváří ty sazby poměrně zajímavě. Lidem končí fixace a oni přijdou do těch bank, budou jednat. Dokonce se obávám, že to vůbec banky budou stíhat řešit,“ říká Tomáš Trauške.
Od 1. dubna navíc dochází ke změnám podle doporučení České národní banky. U investičních nemovitostí se mluví o omezení financování maximálně na 70 % hodnoty nemovitosti a o tom, že celkové zadlužení klienta by nemělo překročit sedminásobek jeho ročního příjmu. Diskutuje se také o zkrácení splatnosti hypoték z 30 let na 20 či 15 let.
„Pokud je někdo v jednání o tom, že by chtěl koupit investiční nemovitost, tak by to měl zrychlit, ideálně dokončit pravděpodobně do konce března, protože my dneska ještě nevíme, jak přesně komerční banky na to budou reagovat,“ uzavírá Tomáš Trauške ze společnosti 4fin.
Jedno je jisté: éra levných hypoték je minulostí a kdo nechce platit zbytečně víc, měl by začít jednat s předstihem, radí odborníci.
MOHLO VÁM UNIKNOUT: Potravinové vlastenectví? Pro Čechy je nejdůležitější cena, Rakušané dbají na domácí původ
