Martin Techmann, člen představenstva VÚB banky. Zdroj: CNN Prima NEWS
Zapomeňte na spoření jako na nudnou povinnost. Martin Techman, člen představenstva VÚB Banky, v pořadu Co na to vaše peněženka vysvětlil, proč je důležité odkládat peníze nejen na důchod či rezervy, ale také na zážitky a radosti. Spoření by mělo být nástrojem k lepšímu životu – ne jen prostředkem pro případ nouze.
Spoření není cíl, ale prostředek ke kvalitnímu životu. Spořit jen pro samotné spoření nedává podle Martina Techmana smysl. Peníze by měly lidem přinášet zlepšení životního standardu – ať už jde o bydlení, studia nebo zaslouženou dovolenou. „Spoření by primárně nemělo být jenom pro spoření. Že někam odkládám peníze, které jednou zbudou a nevím, co s nimi budu dělat. Ale na to, abychom si zvyšovali svůj životní standard a zažili i něco hezkého,“ říká Techman.
Od vkladních knížek k chytrému investování
Zatímco dřív dominovaly vkladní knížky, dnešní spoření nabízí širokou paletu možností – od spořicích účtů přes termínované vklady až po investiční nástroje. „Historicky se spořilo do vkladních knížek. Dnes je k dispozici celá řada produktů, které se liší výnosem i mírou rizika. Proto banky stále více přecházejí k poradenství na míru klientovi,“ vysvětluje Techman z VÚB Banky.
Spořit by měl každý – ideálně hned po nástupu do práce
Začít spořit by podle něj měl každý s prvním příjmem – byť třeba jen malé částky. Důležitý je návyk.„Každý, kdo nastoupí do zaměstnání, by se měl naučit odkládat peníze. Třeba jen pár set korun z první výplaty. Ten zvyk je zásadní,“ radí Martin Techman.
Kolik si odkládat? Pravidlo 10 % je dobrý začátek
Základní finanční poučka říká, že byste měli odkládat zhruba 10 % svého příjmu – na rezervu, důchod i zábavu. Ale i zde platí: individuální přístup je klíč. „Je potřeba si vypočítat, jaký životní styl chci mít, až nebudu výdělečně činný. A podle toho začít spořit. Státní důchod pravděpodobně nepokryje všechno,“ upozorňuje Techman z VÚB Banky.
Inflace klesá, spořicí účty zůstávají atraktivní
Vysoká inflace přinesla dočasně rekordní úroky na spořicích účtech. Přesto i dnes zůstávají výhodnou volbou – právě díky nižší inflaci. „Dnes jsou spořicí účty stále velmi dobrou alternativou. Úroky jsou vyšší než inflace. Alespoň u nás nemáme ani podmínky pro jejich získání,“ říká Techman.
A kdy zvolit termínovaný vklad a kdy raději spořicí účet? Každý produkt má své místo. Termínované vklady se vyplatí, pokud očekáváte pokles úrokových sazeb – ale s omezenou likviditou.„Termínovaný vklad znamená, že peníze na určitou dobu nemáte k dispozici. Když je potřebujete dřív, můžete přijít o výnos. Proto je důležité mít část prostředků i na spořicím účtu,“ doporučuje Techman.
Češi spoří hodně – ale stále příliš konzervativně
Češi patří mezi spořivé národy, ale jejich přístup bývá často příliš opatrný. To ale může brzdit zhodnocení peněz. I proto banky dnes více než kdy dřív pomáhají s diverzifikací portfolia. „Konzervativnost není o národnosti, i Němci jsou velmi opatrní. My v bankách se snažíme klientům vysvětlit rizika i možnosti výnosnějších produktů, aby dávalo celé portfolio smysl,“ uzavírá Techman.
Zajímají se o spořicí účty i podnikatelé a firmy? Podle Martina Techmana rozhodně ano: „Podnikatelé velmi často potřebují likviditu – peníze, které jsou kdykoliv k použití, ale zároveň je nechtějí mít neúročené. I pro ně je tento typ spoření velmi vhodný.“
Na otázku, zda má smysl spořit i drobné částky, reagoval Techman s pochopením: „Dává smysl spořit pětistovku, je to rozhodně lepší, než nespořit nic. Kdo má nižší příjem, měl by začít s menší částkou a postupně navyšovat – třeba na tisíc nebo 1500 korun. Důležité je začít a mít disciplínu.“
Spořicí účty jsou podle něj ideální pro osoby s nepravidelnými příjmy, typicky OSVČ: „Velkou výhodou spořicího účtu je flexibilita – nemusíte posílat stejnou částku každý měsíc, můžete ukládat peníze, když jsou, a vybírat je, když je potřebujete.“
Jak přemýšlet o spoření a investování
„Pro většinu lidí je to přirozené, protože mají měsíční příjmy. Ale pokud například dostáváte bonusy ročně, můžete je také směrovat na spořicí účet. Důležité je vytvořit si návyk, že peníze, které mám dnes, můžou sloužit v budoucnu,“ radí Techman.
Vedle spořicích účtů doporučuje Techman také produkty jako stavební spoření, penzijní připojištění či pravidelné investice: „I z pohledu menších částek dává pravidelné investování velký smysl,“ a dodává:
„Ve chvíli, kdy začnete přemýšlet o penězích v delším horizontu – co potřebujete dnes, za pět let a za dvacet let – pak se stáváte investorem. A je důležité rozumět tomu, co děláte.“
Inflace a diverzifikace: základní pravidla
V pořadu Martin Techman také řekl, že například v jejich VÚB Bance se aktuálně úroky na spořicích účtech pohybují nad 3,5 %, což vzhledem k současné inflaci považuje za velmi solidní zhodnocení.
Investice ale doporučuje diverzifikovat: „Dynamická portfolia mohou generovat vyšší výnosy, ale jsou volatilní. Proto je potřeba kombinovat spoření a investování a mít k dispozici i rezervy na krátkodobé výdaje.“
Sám v době poklesu trhů raději přikupuje: „Mám zkušenost, že po propadu většinou přijde růst. Ale ne každý na to má nervy. Proto je klíčové mít někoho, komu důvěřujete – finančního poradce nebo instituci, se kterou můžete portfolio konzultovat.“
A došlo i na téma, jak se připravit na důchod. „Je potřeba si spočítat, jaké náklady nezmizí a mohou růst – například náklady na zdraví. A jaké naopak odpadnou, třeba hypotéky nebo výdaje na děti. To je nejlepší dělat s poradcem.“Inflace zůstává nevyzpytatelná: „Dvouprocentní cíl je ideál, ale jak jsme viděli, může se to vymknout z kontroly. Naštěstí ne na dlouho.“ A co nemovitosti jako zajištění na stáří? „Jsou dobrou investicí, ale málo likvidní. Část portfolia v nemovitostech je rozumná, ale všechno mít v realitách znamená riziko, že v nouzi rychle neprodáte.“
Jak se připravit na důchod a inflaci
Martin Techman z VÚB Banky doporučuje při plánování důchodu začít realistickým výpočtem budoucích výdajů. Podle něj je důležité rozlišit, které náklady zůstanou nebo mohou dokonce růst – například výdaje na zdravotní péči – a které naopak v důchodu odpadnou, jako jsou splátky hypoték nebo náklady na děti. Ideálně by si člověk měl takovou finanční rozvahu vytvořit ve spolupráci s odborným poradcem.
K otázce inflace Techman připomíná, že i když cílem zůstává její dvouprocentní úroveň, vývoj nemusí být vždy pod kontrolou, jak ukázaly zkušenosti z nedávné minulosti. Upozorňuje však, že extrémní výkyvy většinou netrvají dlouho.
Za smysluplnou formu zajištění na stáří považuje dlouhodobé pravidelné investování do dynamických akciových titulů. Zajímavé mohou být také investice do nemovitostí. Ty jsou podle něj dlouhodobě stabilní, nicméně upozorňuje na jejich nízkou likviditu. Proto doporučuje nemovitosti zařadit pouze jako jednu ze složek celkového portfolia, nikoliv jako jedinou jistotu – v krizových situacích může být jejich rychlý prodej problematický.
Celý pořad najdete ve videu uvnitř článku.
