Vánoční dárky na dluh Zdroj: pixabay.com
Prosinec je obvykle nejfrekventovanějším měsícem, pokud jde o žádosti o drobné úvěry. Vánoční půjčky přitom Češi splácejí až do příštích svátků – tedy kolem jednoho roku. Doba, na kterou si lidé nejčastěji berou úvěr, je totiž 10 až 13 měsíců – a to kvůli nižším splátkám za delší časové období. Navíc po úvěru sáhnou i ve chvíli, kdy nemají pravidelný příjem a někteří žádost u banky či nebankovních institucí podávají dokonce i v okamžiku
Objem půjčovaných peněz navíc každým rokem narůstá. „Průměrná částka, kterou si lidé před Vánoci půjčují, je 8 624 korun,“ říká finanční odborník Zbyněk Laisek z portálu Porovnej24.cz. Přitom minulý rok byla průměrná výše vánočního úvěru přibližně o 500 korun nižší. Na zvyšujících se částkách vánočních úvěrů se podle Laiska podepisuje jak inflace, tak i vyšší finanční sebevědomí žadatelů, posílené současnou nízkou nezaměstnaností a rostoucími mzdami.
Pravidla pro půjčky (nejen) na Vánoce
Odborníci přitom půjčky na dárky nedoporučují. Především kvůli tomu, že koupená věc putuje z vaší ruky někomu jinému a v případě potřeby není možné ji vrátit. Pokud přesto uvažujete o tom si na dárky či jiné vánoční útraty půjčit, dodržujte pravidla, která vám zajistí, že bude úvěr co nejvýhodnější.
1. Pouze se stabilním a dostatečným příjmem
Téměř 7 procent žadatelů o úvěr žádá i tehdy, kdy stabilní příjem nemají. To je podle finančních odborníků nerozum. Je na místě vzít si půjčku pouze tehdy, pokud je člověk schopen ji ze svého příjmu splatit. Nemá-li člověk dostatečný či pravidelný příjem, měl by vánoční dárky řešit raději úsporným způsobem, než uvažovat o úvěru. To může být cesta k exekuci. Na druhou stranu v současné době by měla fungovat na bankovním trhu přísná pravidla při poskytování půjček a žádost může být i neúspěšná.
2. Vhodná je kreditní karta
Pro krátkodobé účely jsou vhodným úvěrovým produktem například kreditní karty, kde při vrácení peněz v bezúročném období neplatíte úroky. Musíte ale půjčenou částku vrátit zhruba do měsíce a půl (záleží na podmínkách banky). Poté zase úroky narůstají. V případě kreditní karty je tak více než důležité mít pravidelný a slušný příjem, který zajistí dostatek finančních prostředků na vrácení.
3. U úvěrů sledujte RPSN
Další možností jsou spotřebitelské úvěry či mikropůjčky. A jakými parametry by se měl člověk při výběru půjčky řídit? Měli byste se zaměřit nejen na výši úroku, ale hlavně na RPSN, které reprezentuje roční výši všech poplatků, spojených s úvěrem. Nejdůležitější roli vždy hraje výše částky, kterou přeplatíte. Některé firmy tak můžou nabízet nízký úrok, ale velmi vysoké bankovní poplatky, tudíž ve výsledku můžete přeplatit i jednou tolik, než jste si půjčili.
4. Porovnávejte nabídky
Velmi důležité je tedy nabízené úvěry porovnávat, stejně jako srovnáváme ceny zboží při jakémkoliv nákupu. Většina ze žadatelů totiž kývne hned na první nabídku. "Když si lidé půjčují na Vánoce, tak si půjčují nejčastěji u své vlastní banky. To znamená, že vůbec neporovnávají a nejdou do jiného finančního ústavu, když už tedy to podstupují," upozorňuje bankovní expert Patrik Nacher.
5. Společnosti, které odpouští splátky
Zajímavou volbou jsou také firmy, které nabízejí za řádné splácení odpuštění několika splátek. Někdy i půjčka s vyšším úrokem a RPSN může být výhodnější, pokud nabízí možnost odpuštění několika splátek. Ovšem takovou možnost je vždy potřeba důkladně propočítat, abyste zjistili, jak moc je pro vás daný úvěr výhodný.
Tady uvádíme příklad na trochu vyšší částce, než je běžná vánoční půjčka. Předpokládejme, že při půjčce 200 000 Kč na 84 měsíců vám bude nabídnut úrok 6,90 % s ročním RPSN 8,74 %, přičemž měsíční splátka činí 3 009 Kč. To znamená, že, navzdory tomu, že si banka nabízí relativně rozumný úrok za poskytnutí a vedení půjčky nic neúčtuje, za 7 let splatíte celkem 252 737 Kč, výši úvěru tedy přeplatíte o 52 737 Kč.
Naopak konkurenční firma nabízí úrok 8,85 % a RPSN 9,20 % při měsíční splátce 3 208 Kč. Jde tedy vyšší čísla, než jaká nabízí konkurenční první firma. Za stejnou dobu (7 let, resp. 84 měsíců) bance vrátíte 269 472 Kč, což je o bezmála 70 000 více, než jste si půjčili. Díky bonusu, s nímž vám banka odpustí až 15 splátek, ovšem můžete částku srazit až o 48 120 Kč (15 x 3 208 Kč) na 221 352 Kč.
Ivana Kropáčková, s využitím informací z Porovnej24.cz
