Jak při investování optimalizovat daně i státní podporu? Kombinujte DIP i penzijní spoření
Mladý pár řeší finance Zdroj: profimedia.cz / ČTK
Až 48 000 korun si mohou od základu daně odečíst lidé, kteří mají penzijní spoření nebo dlouhodobý investiční produkt (DIP). David Krůta, finanční poradce společnosti 4fin, v pořadu Co na to vaše peněženka vysvětlil, jak jednotlivé produkty nakombinovat, aby byla úspora co nejefektivnější.
Češi rozhodně nenechávají svou finanční budoucnost plavat. Naopak. Zhruba 3,9 milionu lidí už si spoří na penzi a vytváří si tak investiční polštář, který jim umožní prožít důstojný důchod.
S transformovanými fondy (takzvaným starým „penzijkem“) aktuálně investuje 1,8 milionu lidí. Do účastnických fondů doplňkového penzijního spoření pak vložilo své peníze 2,1 milionu Čechů. Vyplývá to z aktuálního průzkumu společnosti 4fin.
Zatímco lidé, kteří investují sami do akcií nebo dluhopisů na burze, mohou na státní podporu zapomenout, lidé, kteří si spoří do zmíněných důchodových investičních produktů, smějí využívat daňové odpočty. I díky nim jsou tyto finanční nástroje stále populárnější.
„Nejrozšířenějším produktem je určitě penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření, které má přibližně čtyři miliony obyvatel a které spravuje kolem 600 miliard korun,“ uvedl David Krůta, finanční poradce společnosti 4fin.
DIP boduje, odpočty ale uplatníte i jinde
Do světa tradičních penzijních produktů ale v roce 2024 vstoupil DIP (dlouhodobý investiční produkt), který si rychle získal u lidí významnou popularitu. Na rozdíl od klasického „penzijka“ totiž uživatelům umožňuje navolit si vlastní investiční strategii.
„DIP je nejrychleji rostoucí produkt s daňově uznatelnými odpočty, za minulý rok jsme v kontextu tohoto produktu navýšili počet smluv o přibližně 88 % na 218 tisíc,“ zmínil odborník.
Možná však překvapí, že základ daně si může člověk snížit i pomocí dalších produktů, které se penze netýkají.
„Máme zde i hypoteční úvěry, které má 18 procent ekonomicky fungujících obyvatel a je zde možný odečet úroku z hypotečního úvěru. U hypoték ale mezi rokem 2020 a 2021 proběhla zásadní změna – do konce roku 2020 jsme mohli odečítat až 300 000 korun z úroků, od roku 2021 je to pouze 150 000 korun. Daňově uznatelné je také životní pojištění,“ upozornil Krůta.
Jak kombinovat penzijní produkty?
Lidé si nemohou snižovat základ daně donekonečna. Pro všechny spořicí a investiční produkty platí souhrnný limit 48 000 korun. To znamená, že lidé mohou jednotlivé nástroje vhodně kombinovat a tím potenciál každého z nich využít na maximum.
I když penzijní spoření i DIP umožňují odpočet z daňového základu, v dalších atributech se liší. DIP dovoluje ročně odečíst až 48 000 korun, a to už od první vložené koruny. Naopak „penzijko“ umožňuje odpočet z daní pouze u vkladů přesahujících 1700 korun měsíčně.
Proč jde právě o takovou částku? Narážíme tím na další rozdíl mezi penzijním spořením a produktem DIP – státní podpora. Tu má pouze klasické „penzijko“. Pokud si člověk spoří měsíčně alespoň v objemu 500 až 1700 korun, může dosáhnout na státní podporu. Lidé, kteří přispívají do penzijního spoření méně než 500 korun, na podporu nedosáhnou.
„Podstatné je dobře tyto produkty nakombinovat. Pokud bych měl maximálně vytěžit, co stát nabízí, doporučoval bych – pokud to dovolí cashflow daného jedince – využít 1700 korun do penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření a 4000 korun na daňový odpočet měsíčně u DIPu,“ radí finanční poradce společnosti 4fin.
Krůta ale upozornil, že daňové odpočty by neměly být jedinou motivací pro tvorbu důchodového portfolia. Lidé by především měli dbát na efektivitu a cílový výnos zvoleného produktu.
„Nezakládejme finanční produkty pouze kvůli daňovému odpočtu, měly by vždycky zapadat do finančního konceptu jedince nebo rodiny. Chápu, že daňový odpočet je velkým lákadlem, nikdo nechce platit zbytečně moc na daních. Často se tím ale připravujeme o výnosy, které mohou na konci spořicího cyklu přinést výrazně vyšší zhodnocení než daňový odpočet. Čím je delší horizont, tím se nám lépe promítne do koncové částky složené úročení,“ uzavřel finanční odborník.
PODÍVEJTE SE: Konec levných hypoték? Za tři miliony přeplatíte přes dva miliony korun. Refinancování řešte už teď
