Jak se zaopatřit na stáří: Doplňkové penzijní spoření nebo dlouhodobý investiční produkt?
Filip Emmer, hlavní analytik DRFG: Penzijní strategie pro mladé i starší Zdroj: CNN Prima NEWS
Myslet na stáří není luxus, ale nezbytnost. Filip Emmer, hlavní analytik DRFG, vysvětluje, proč je spoření na důchod aktuálně důležitější než kdy dřív, jak správně volit mezi doplňkovým penzijním spořením a dlouhodobým investičním produktem a jak efektivně využít sílu složeného úročení pro stabilní finanční budoucnost.
Více než kdykoliv jindy je aktuální myslet na své stáří již od mladého věku. Filip Emmer upozorňuje, že demografické trendy jsou dlouhodobé a nezvratné: „Stát bude muset na důchody vynakládat stále více prostředků, které vezme zdaněním obyvatel, nebo bude vyplácet nižší důchody. Právě proto je dnes nejaktuálnější myslet na své stáří.“
Doplňkové penzijní spoření versus dlouhodobý investiční produkt
Rozdíly mezi těmito dvěma produkty jsou podstatné. Doplňkové penzijní spoření nabízí omezenější výběr investičních instrumentů, zatímco dlouhodobý investiční produkt umožňuje investovat do akciových nebo dluhopisových fondů, ETF či podílových fondů od libovolného zřizovatele. Další zásadní rozdíl je možnost předčasného čerpání – doplňkové penzijní spoření umožňuje předdůchod, zatímco u dlouhodobého investičního produktu musí investice zůstat minimálně do 60 let.
DRFG Investment Group
Mezinárodní investiční skupina se sídlem v Brně, Česká republika. Byla založena v roce 2011 a působí v osmi evropských zemích, včetně České republiky, Slovenska, Německa, Švýcarska, Polska, Rakouska, Slovinska a Maďarska. Zaměřuje na tři klíčové oblasti: nemovitosti, telekomunikace a finanční služby.
Státní příspěvek a daňové úlevy
Maximální státní příspěvek k doplňkovému penzijnímu spoření činí 340 Kč a vztahuje se na měsíční úložky od 1 700 Kč. Oba produkty – doplňkové penzijní spoření i dlouhodobý investiční produkt – mají systém daňových úlev až do výše 48 000 Kč ročně, což odpovídá maximální úspoře 7 200 Kč. Rozdíl spočívá v tom, že u doplňkového penzijního spoření úleva vzniká až od určité minimální částky, zatímco u dlouhodobého investičního produktu se daňová úleva uplatní od první investované koruny.
Na co si dát pozor u dlouhodobého investičního produktu
Největší riziko spočívá ve široké paletě investičních možností, které mohou začínajícího investora zmást. „Pro většinu klientů je dlouhodobý investiční produkt opravdu produktem na stáří. Prostředky musí zůstat do 60 let, jinak bude zhodnocení dodaněno. Důležité je také sledovat poplatkovou politiku – v našem prostředí by poplatek neměl překročit 0,75 % p.a.,“ vysvětluje Emmer.
Síla složeného úročení
Složené úročení je často označováno jako „osmý div světa“. Filip Emmer vysvětluje jeho význam: „Pokud začnete spořit jako mladý člověk, nemusíte spořit mnoho, stačí pravidelně. Úroky se totiž počítají i z předchozích úroků, což z dlouhodobého hlediska vede k výraznému zhodnocení.“ Důležité je však uvědomit si, že ne všechny investiční produkty umožňují plně využít složené úročení – funguje například u podílových fondů bez výplaty dividend, ale nikoli u dluhopisů s pravidelnými kupony, kde se nejedná o složené, nýbrž jednoduché úročení.
