Fakt, že si kvůli ochraně zdraví i majetku budeme muset sáhnout hlouběji do kapsy, není moc příjemné zjištění. Jenže nic není jen černé nebo bílé. Při stoupající inflaci a zvyšujících se cenách zboží všeho druhu je potřeba navýšit i platby za pojištění. A především zajistit, aby pojistná částka byla dostatečně vysoká a pokryla hodnotu domu, bytu či domácnosti.
Nemáte přehled, co jednotlivé druhy pojištění chrání? Česká asociace pojišťoven přináší základní informace:
Cestovní pojištění
Lékařská asistence: pomoc a zprostředkování lékařského ošetření, příp. hospitalizace, garance plateb za léčení, sledování zdravotního stavu pojištěného, převoz do odpovídajícího zdravotnického zařízení, cesta a ubytování osoby blízké v případě hospitalizace pojištěného, převoz ze zahraničí do ČR, lékařský doprovod, zajištění repatriace apod.
Pojištění motorových vozidel
Technická asistence: odtah vozidla, jeho dočasné uschování, příjezd servisního pracovníka a opravení porouchaného vozidla na místě, půjčení náhradního vozidla po dobu opravy nebo organizace jiné formy pokračování v jízdě, až po zajištění nouzového ubytování po dobu opravy apod.
Pojištění domácnosti
Technická asistence: odstranění příčiny technické havárie v domácnosti, vyslání specialisty (zámečníka, topenáře, instalatéra, sklenáře, pokrývače apod.), organizace uvedení domácnosti do původního stavu (před havárií), krátkodobé náhradní ubytování, převoz mobiliáře, ochrana nezabezpečeného bytu. Mezi asistenční služby k pojištění domácnosti patří v některých případech i péče o nezletilé rodinné příslušníky nebo domácí zvířata v případě onemocnění člena domácnosti apod.
Životní pojištění
Zdravotní asistence: lékař na telefonu – konzultace s odbornými lékaři, názor druhého lékaře, objednání k lékaři, doprovod k lékaři nebo na úřady, dovoz léků, pomoc v domácnosti (ošetřovatelská služba), donáška stravy, nákupy, úklid bytu.
Týká se to všeho a všech – zdražování. Netěší snad nikoho. Jsou ale situace, kdy bychom k navyšování ceny neměli přistupovat skepticky. Pojištění majetku je jednou z nich. „Pojistná částka by vždy měla být dostatečně vysoká, aby stačila na obnovení vybavení domácnosti a zásadní opravu či dokonce znovu postavení zničené nemovitosti. Pojištění střechy nad hlavou je určitě klíčová věc, která by měla být v pořádku a každý majitel by na to měl myslet,“ vysvětluje ředitel Úseku pojištění majetku a odpovědnosti pojišťovny Kooperativa Radek Starosta s tím, že rostou-li ceny materiálu i služeb, logicky se musí navýšit i částka za pojištění tak, aby pokryla náhradu škody v plném rozsahu.
Hlídání pojistky za pomoci indexace
Inflace a ceny se mění průběžně. Aby na aktualizaci pojistek a jejich dostatečné krytí nemuseli myslet sami klienti, nabízí jim Kooperativa šikovnou službu, říká se jí indexace.
„Pojišťovna inflaci a další faktory neustále vyhodnocuje a nabízí klientům aktualizace pojistných částek, limitů plnění a pojistného v závislosti na odpovídajícím inflačním vývoji. Stačí, když klient s indexací vyjádří souhlas a jeho pojištění se pak již aktualizuje automaticky,“ říká Radek Starosta s tím, že služba chrání pojištěné před takzvaným podpojištěním.
To může nastat, pokud klient nabízenou indexaci nevyužije, sám si ale nehlídá vývoj hodnoty svého majetku a v závislosti na něm ani pojistnou smlouvu. V takovém případě se může stát, že při škodě se sice dočká pojistného plnění, jenže ne v takové výši, v jaké by potřeboval. Jednoduše řečeno proto, že neplatil tolik, aby pojistka pokryla služby a materiál, který na opravu domu či bytu potřebuje. Právě před takovou situací indexace klienty chrání, oni sami se přitom nemusí o nic starat. „Mají tím jistotu, že nebudou sankcionováni kvůli podpojištění, tedy špatně nastavené výši pojistné částky. Samozřejmě u větších změn typu přístavby, modernizace či rozsáhlé rekonstrukce, nového příslušenství jako tepelné čerpadlo či solární panely… je třeba toto pojišťovně oznámit,“ pokračuje ředitel R. Starosta s tím, že pojistnou smlouvu je vhodné s poradcem aktualizovat každé tři roky.
Při nastavování aktuálních cen pojistek vychází pojišťovna z inflačního vývoje, zkušeností klientů a jejich skutečných pojistných potřeb. Kromě samotné indexace je vhodné zvážit i přechod k modernějším produktům. To platí především v případě, že klient uzavřel pojistnou smlouvu s pojišťovnou před delší dobou.
Šetřit na pojistce se nevyplácí
Základní doporučení zkušených profesionálů při vybírání pojistky zní: „Obecně platí, že varianta pojištění s vyšší cenou zaručuje lepší rozsah pojistné ochrany. Vybírat pojištění majetku podle nejnižší ceny není prozíravé. Může se pak stát, že kvůli úspoře v řádu pár stokorun v případě vzniku velké škody budete muset sahat hluboko do kapsy či čerpat nákladný úvěr.“
A loňské tornádo ukázalo, že šetřit na pojistce se skutečně nevyplácí. Jeden případ za všechny. Tornádo poškodilo řadový rodinný domek. Vzhledem k rozsáhlým škodám na nosných konstrukcích nařídil statik kompletní demolici objektu. Pojistná smlouva byla s pojištěným uzavřena v roce 1997 na pojistnou částku 800 000 Kč a její výše nebyla od té doby nijak aktualizována. Pojistná částka tedy neodpovídala hodnotě rodinného domu, která byla v době vzniku škody 3 200 000 Kč. Náklady na demolici a znovupořízení domku tak 4násobně převýšily objem vyplaceného pojistného plnění.
Pojištění řada klientů podceňuje Zdroj: Kooperativa
Pojištění řada klientů podceňuje Zdroj: Kooperativa
