Podpojištění nemovitostí: Velký problém, který Čechům ročně bere stovky milionů

Data ukazují, že v Česku je aktuálně 1,6 milionu nepojištěných nemovitostí a 1,7 milionu nepojištěných domácností. Problém se týká nejen nepojištěných, ale také špatně pojištěných nemovitostí. Podle Milana Káni, mluvčího Kooperativa pojištovny, se Češi sice po velkých katastrofách snaží pojištění upravit, ale zájem rychle opadá. „Jakmile se nic neděje, lidé na zodpovědnost zapomínají. Přitom správně nastavené pojištění chrání jejich domov,“ dodává Káňa.

Abyste se vyhnuli podpojištění, je důležité pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu, ideálně alespoň jednou za dva roky, a přizpůsobit ji aktuální hodnotě nemovitosti. Při rekonstrukcích nebo změnách ve vybavení domácnosti je nutné tyto úpravy zahrnout do pojištění, aby odpovídalo skutečné hodnotě majetku. Pokud máte hypotéku, měli byste také zvážit životní pojištění, které vás ochrání v případě výpadku příjmů. Odborníci varují, že nejhorší pojištění je takové, které buď neexistuje, nebo neodpovídá reálné hodnotě majetku. „Počítáme s tím, že živelných katastrof bude přibývat, a je důležité, aby na to byli lidé připraveni,“ uzavírá Káňa ze společnosti Kooperativa.

Pojištění škod online: Trendy a možnosti

Podle Milana Káni, mluvčího společnosti Kooperativa, se možnosti řešení škod online výrazně posunuly. „Spousta škod se dá vyřešit online jen z dokumentace, kterou nám klient pošle. Ideální je, když to co nejlépe nafotí, má co nejvíce fotek, protože videa nejsou tak vhodná. Důležité je také dodat soupis škod. Menší škody lze takto vyřídit a klient může mít peníze na účtu třeba už za dva dny,“ vysvětluje Káňa.

Rozdíl mezi povodní a záplavou v pojištění

V minulosti se pojišťovny snažily rozlišovat mezi povodní a záplavou. Povodeň nastává, když se voda vylije z břehů řeky či jiného vodního toku a zaplaví okolní území. Naproti tomu záplava vzniká například v důsledku silného deště, který spláchne danou oblast. „Dnes už to není rozlišeno. Povodeň a záplava jsou sjednoceny pod jedno riziko, které mají všechny pojišťovny nastavené stejně,“ říká Káňa.

Aktualizace povodňových map

Se stále se měnícím charakterem povodní dochází k aktualizacím povodňových map. „Bohužel i v nejrizikovějších oblastech, například na severní Moravě ve čtvrté záplavové zóně, kde by se nemělo stavět, přesto stojí nové domy. Pokud obec udělá opatření, například terénní úpravy, aby se voda nedostala do obce, může dojít ke snížení rizikového stupně a klienti mohou platit nižší pojistné,“ vysvětluje Káňa.

Pojistitelnost nemovitostí v rizikových oblastech

Každá nemovitost není automaticky pojistitelná. “Pokud se dům nachází ve čtvrtém povodňovém pásmu, pojištění proti povodni není možné. Lze ho ale pojistit na ostatní živelní rizika, jako jsou vichřice nebo tíha sněhu,“ upozorňuje Káňa. Doporučuje proto před koupí či stavbou nemovitosti nahlédnout do povodňových map, které jsou veřejně dostupné.

Problém podpojištění

Podpojištění je velkým tématem v České republice, zejména s ohledem na růst cen nemovitostí a stavebních materiálů. „Pokud si někdo před pěti lety pojistil dům na 4 miliony korun a jeho hodnota dnes činí 6 až 7 milionů, hrozí mu podpojištění. Doporučujeme každé dva roky kontaktovat pojišťovacího poradce a smlouvu aktualizovat,“ radí Káňa. Klienti mohou využít i online kalkulačky, které jim pomohou určit minimální pojistnou částku.

Jak se počítá podpojištění

Někteří klienti se domnívají, že pokud mají pojištění na 4 miliony korun a nemovitost dnes stojí 8 milionů, při škodě 500 000 korun dostanou plnou částku. To však není pravda. „Pokud je majetek podpojištěn o 50 %, pojišťovna vyplatí pouze 250 000 korun, tedy poměrně podle pojistné částky. Je to férové vůči těm, kteří si svůj dům pojistili správně a platí vyšší pojistné,“ vysvětluje Káňa.

Pojištění musí odpovídat hodnotě nemovitosti

U pojištění nemovitostí neexistují žádné skryté „akční nabídky“ nebo výhodnější varianty, které by obcházely stanovené pojistné podmínky. „Každý si nastavuje pojistnou částku a od ní se odvíjí veškeré plnění. Teoreticky lze dům podpojištit, ale rozhodně to nedoporučujeme,“ zdůrazňuje Káňa.

Výhody pravidelné revize pojištění

Pojišťovny nabízejí věrným klientům slevy nebo bonusové programy, ale nemění tím samotnou hodnotu pojistné částky. Káňa doporučuje kontrolovat pojistné smlouvy ideálně každé dva roky. „Pokud nechcete smlouvu každoročně kontrolovat, můžete využít indexaci. Pojišťovna sleduje inflaci a podle ní automaticky upravuje pojistné částky. Díky tomu klient nemusí pravidelně kontrolovat hodnotu svého majetku a riziko podpojištění je menší,“ uzavírá Káňa, mluvčí společnosti Kooperativa pojišťovna.

Aktuální situace na trhu s pojištěním nemovitostí

Pojištění nemovitostí se v poslední době výrazně mění. Kvůli rostoucím rizikům, jako jsou přírodní katastrofy, pojišťovny stále pečlivěji posuzují, zda a za jakých podmínek pojistné smlouvy uzavírají. Oblasti ohrožené povodněmi, sesuvy půdy nebo silnými větry se mohou stát obtížně pojistitelnými. V některých případech dokonce pojišťovny smlouvy neprodlužují, pokud riziko vyhodnotí jako příliš vysoké.

Co ovlivňuje cenu pojištění nemovitosti

Výše pojistného se odvíjí od několika faktorů. Klíčovou roli hraje lokalita nemovitosti – pokud se dům nachází v záplavové oblasti, pojistka bude dražší nebo může být uzavřena s výlukami. Dalším faktorem je stáří a stav nemovitosti. Novostavby s moderními bezpečnostními prvky mají obvykle nižší pojistné než starší domy se zastaralými rozvody. Pojišťovny také zohledňují použití kvalitních stavebních materiálů a přítomnost preventivních opatření, jako jsou bezpečnostní dveře, detektory kouře nebo protizáplavové bariéry.

Možnosti ochrany proti neočekávaným škodám

Majitelé nemovitostí by měli kromě základního pojištění zvážit i doplňková připojištění. Mezi časté dodatky patří pojištění proti povodním, záplavám, vichřicím nebo pádu stromů. V některých oblastech se vyplatí i připojištění proti zemětřesení. Důležité je rovněž pojištění domácnosti, které kryje škody na vybavení, například v důsledku požáru, krádeže nebo havárie vody.

Postup při sjednávání pojištění

Než si klient vybere konkrétní pojistku, měl by si dobře prostudovat nabídky jednotlivých pojišťoven a porovnat nejen cenu, ale i rozsah krytí a výluky. Pojišťovny často požadují obhlídku nemovitosti, aby mohly přesně určit rizika a stanovit odpovídající podmínky. Je také důležité správně nastavit pojistnou částku, aby v případě škody nedošlo k podpojištění a klient obdržel adekvátní náhradu.

Pokud pojišťovna neprodlouží smlouvu kvůli zvýšenému riziku, majitel nemovitosti by měl hledat alternativní řešení. Může oslovit jinou pojišťovnu, která má odlišná kritéria pro posuzování rizik. Další možností je investice do preventivních opatření, která mohou zvýšit šanci na získání nové pojistky. Například v záplavových oblastech mohou pomoci protipovodňové zábrany nebo úpravy terénu, které odkloní vodu od budovy.

Celkově lze říci, že pojištění nemovitostí je dnes složitější než dříve, ale s pečlivým výběrem a správnou prevencí mohou majitelé zajistit odpovídající ochranu svého majetku. Celý rozhovor s Milanem Káňou, mluvčím společnosti Kooperativa pojišťovny, najdete v úvodním videu.