Žena s kreditkou Zdroj: thinkstock.com
Kreditní karta je levný úvěrový nástroj pro ty, kteří mají pojem o čase, jsou zodpovědní a umějí s kartou pracovat, a naopak velmi drahý pro ty, kteří tak nečiní.
Uvažujete o tom, že byste si pořídili kreditní kartu? Dříve, než podepíšete smlouvu s bankou, pročtěte si následující "manuál" pro žadatele o kreditku, který jsme pro vás připravili. I přesto, že kreditka může pomoci rodinným financím, není určena pro každého...
V prvním dílu se dozvíte, v čem se kreditka liší od ostatních úvěrů a s jakými poplatky musíte počítat při jejím pořízení a užívání. V dalším dílu pak shrneme všechny zásadní informace ke splácení úvěru a úrokům, které z vypůjčené částky plynou.
Úvěr bez ručitele
Kreditní karta je formou úvěru, který vám banka poskytuje. Použitím karty čerpáte půjčku, kterou později bance splácíte. Pokud vám banka nebo nebankovní vydavatel kreditní kartu schválí, určí vám také kreditní limit. S každou uskutečněnou splátkou se dostupný kreditní limit automaticky o tuto částku opět navyšuje, a proto můžete půjčku čerpat opakovaně (tzv. revolving) bez toho, že byste museli o úvěr opakovaně žádat.
Pro získání kreditní karty nepotřebujete ručitele. Obvykle po vás banka ani nebude vyžadovat, abyste si u ní otevřeli běžný účet.
Banka vám stanoví limit (tzv. kreditní limit), do jehož výše můžete z kreditní karty opakovaně čerpat finanční prostředky. Je v podstatě na vás, jakým způsobem peníze vyčerpáte (např. platba u obchodníka za zboží či služby, výběr hotovosti z bankomatu). Obvykle ale banka v rámci kreditního limitu omezí možnost čerpat hotovost pouze do výše hotovostního limitu, například na polovinu celkového kreditního limitu.
Kreditní karta je určena především pro bezhotovostní transakce, výběr hotovosti z bankomatu jejím prostřednictvím je proto obvykle spojen s vyšším poplatkem, než jaký banky požadují za výběr z debetní karty (platební karty, kterou klienti získávají ke svému běžnému účtu a prostřednictvím níž mohou disponovat finančními prostředky, které na tomto svém účtu mají).
Kreditní karty on-line Slevy u obchodníků, až 2 % z nákupu zpět a další výhody. Vynikající platební nástroj na dovolenou. Vyberte si tu nejvýhodnější nabídku pro vás během několika minut.
Pokud do data splatnosti neuhradíte celou dlužnou částku, ale pouze její část, bude banka dlužnou částku úročit podle sazebníku celou.
Kreditní karta versus spotřebiteský úvěr
Úvěr je úročen od okamžiku jeho čerpání, u kreditní karty máte bezúročné období pohybující se standardně v rozmezí 35 až 55 dní.
Úvěr se splácí v předem dohodnutých neměnných splátkách, u kreditní karty záleží na uživateli, jak vysokou splátku chce uhradit.
Při jakékoliv splátce úvěru, která nebude v souladu se splátkovým kalendářem (mimořádná splátka, předčasné splacení), zaplatíte pokutu nebo poplatek (například za předčasné splacení úvěru).
Kreditní karta versus kontokorent
Při čerpání peněz z kontokorentu platíte úrok hned od prvního dne čerpání, zatímco u kreditní karty máte k dispozici bezúročné období.
Částka, kterou čerpáte z kontokorentu, musí být bance obvykle vrácena celá k určitému datu, zatímco u kreditní karty můžete opakovaně čerpat, aniž byste museli zůstatek na kartě vyrovnat na nulu.
Aktivace kreditní karty
Jakmile banka schválí vaši žádost o kreditní kartu, přidělí na účet vaší kreditní karty kreditní limit. To je částka, kterou můžete prostřednictvím kreditní karty maximálně vyčerpat.
Hotovostní limit je částka, kterou můžete maximálně čerpat v hotovosti, tzn. vybrat z bankomatu, obvykle bývá součástí kreditního limitu.
Samotná kreditní karta je vám obvykle zaslána poštou, nebo si ji můžete vyzvednout na pobočce banky. Po obdržení si kreditní kartu ihned podepište – stejný podpis budete používat i při potvrzování vašich nákupů u obchodníka.
Ke kreditní kartu se váže i PIN, který budete potřebovat pro výběry z bankomatu (4 číslice). Pokud je kreditní karta opatřena čipem, budete PIN zadávat i při platbách u obchodníků. PIN vám banka zašle sama poštou (nejčastěji doporučeně do vlastních rukou), předá na pobočce, případně si ho budete moci sami zvolit.
Pokud je karta zaslána poštou, je z důvodu bezpečnosti neaktivní. Před prvním použitím kreditní karty je tedy třeba ji aktivovat. Aktivaci lze obvykle provést prostřednictvím telefonního bankovnictví, na pobočce nebo prostřednictvím výběru hotovosti z bankomatu. Po aktivaci karty můžete její funkčnost ihned ověřit v obchodě, popřípadě vybrat z bankomatu.
Poplatky
Je zcela jisté, že se k vaší kreditní kartě budou vázat různé poplatky. Doporučujeme vám pečlivě si projít sazebník banky již při vašem rozhodování, o jakou kartu si požádáte. Zaměřte se zejména na následující poplatky:
- Poplatek za vydání kreditní karty – je jednorázový.
- Poplatek za vedení karty – je vyjádřením nákladů spojených s vedením karty. Obvykle je účtován jednou za rok, popřípadě měsíčně.
- Poplatek za vedení úvěrového účtu – je obvykle účtován měsíčně.
- Poplatek za měsíční výpis – vytvoření a zaslání výpisu bývá častokrát zpoplatněno.
- Poplatek za výběr hotovosti – pokud budete vybírat hotovost z bankomatu nebo na přepážce banky, bude vám většinou naúčtován poplatek související s tímto výběrem. Za výběr hotovosti je obvykle ihned účtován i úrok bez ohledu na to, jestli celou částku uhradíte do data splatnosti či nikoli.
- Poplatek za blokaci karty nebo vydání nové karty – je možné, že vám banka bude účtovat poplatek, pokud ji požádáte o blokaci karty při její ztrátě či krádeži. Můžete také platit poplatek za vydání nové karty.
- Sankční poplatek za nedodržení data splatnosti – pokud do data splatnosti uvedeného na výpise banka neobdrží alespoň požadovanou minimální splátku, obvykle vám bude účtován sankční poplatek.
- Sankční poplatek za překročení limitu – pokud překročíte výši kreditního limitu, kterou vám banka stanovila, je možné, že na vašem výpise objevíte sankci za překročení schváleného limitu.
Příště budeme v tématu kreditních karet pokračovat. Budeme se věnovat formám splácení úvěru a úrokům, se kterými musíte v určitých situacích počítat.
Autor: Patrik Nacher, www.bankovnipoplatky.com
Mohlo by vás ještě zajímat:
Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.
