Jak dlouho se schvaluje půjčka? Někde pár minut, jinde týdny
Jak dlouho se schvaluje půjčka? Zdroj: freepik.com
Říkáte si, proč může jedna půjčka přistát na účtu do pár minut, zatímco u jiné se vyřizování táhne třeba týden? Nebo dokonce měsíc? Není to jen byrokracie pro byrokracii. Za každým schvalovacím procesem stojí nutná opatření odpovídající povaze a podmínkám úvěru. Pojďme si projít celé spektrum typů půjček a ukázat si, na čem je založeno jejich schvalování.
Rychlé nebankovní půjčky: schválení do pěti minut
Na jednom konci spektra stojí nebankovní mikropůjčky a tzv. půjčky do výplaty. Tady se čas ke schválení měří na minuty, někdy doslova na sekundy. Jak je to možné?
Jsou to zpravidla menší částky – nejčastěji od pár stovek do dvaceti, třiceti tisíc korun – s krátkou dobou splatnosti. Nabízejí je nebankovní společnosti jako Kamali, Zaplo, Movinero a spousta dalších. Některé fungují čistě online, bez jediného papíru a bez poboček. Jiné mají pobočky se stejně rychlým schvalovacím postupem.
Jak tady funguje schvalování
Vyplníte formulář na webu, zadáte jméno, rodné číslo, číslo účtu a pravidelný příjem. Systém si vás během okamžiku ověří automatizovaně:
● projde vaše případné záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS)
● zkontroluje, jestli jste v insolvenci nebo v exekuci
● posoudí uvedené příjmy – nejčastěji přes nahlédnutí do výpisů z účtu, které nuď přiložíte, nebo jen jednoduše nasdílíte přes tzv. otevřené bankovnictví.
Když nenastanou žádné komplikace, na celé rozhodnutí stačí algoritmus (počítač). Proto je tak rychlé, s extrémně rychle dostupnými penězi.
S vědomím vyššího rizika
Poskytovatelé rychlých půjček vědomě přijímají vyšší riziko. Kompenzují jej vysokým úrokem a poplatky. Proto RPSN (roční procentní sazba nákladů) u těchto půjček přesahuje 1 000 % i víc. Zjednodušeně: za rychlost a dostupnost si tu připlatíte.
Zároveň jde u těchto úvěrů o malé částky. Když někdo nesplatí desetitisícový úvěr, pohledávka se snadno prodá inkasní agentuře. V tomto ohledu jsou poskytovatelé mikropůjček v naprosto jiné pozici než banky při vymáhání pětimilionové hypotéky.
Co potřebujete k vyřízení
● občanský průkaz (případně BankID)
● bankovní účet vedený na své jméno (bez účtu se obejdete jen u tzv. půjček v hotovosti, kdy si na pobočce nebo u obchodního partnera poskytovatele vyzvednete peníze v hotovosti)
● výpis z účtu nebo povolení nahlédnout do historie vašeho účtu online
● funkční mobilní telefon a aktivní e-mail
● v některých případech selfie nebo krátké video pro identifikaci.
Středně vysoké nebankovní i bankovní půjčky: hodiny až jeden den
O stupeň výš (stran časových nároků na schvalování) jsou půjčky na vyšší částky, a to jak od nebankovních poskytovatelů, tak od bank. Zhruba od padesáti do dvou set tisíc korun. Tady schválení trvá zpravidla několik hodin, výjimečně přechází do druhého dne.
Proč už to nejde do pěti minut
„S rostoucí částkou roste i zájem poskytovatele vědět o vás víc. Automatický algoritmus sice stále odvede velkou část práce, ale výsledek si ještě někdo zkontroluje. Přidávají se i přísnější požadavky na doložení pravidelného příjmu,“ vysvětluje Iva Grácová, autorka vzdělávacích textů pro portály společnosti Bezvafinance s.r.o. (Bezvamoney.cz, Hyperfinance.cz, Finbino.cz).
Navíc se některé společnosti dívají nejen do základních registrů dlužníků, ale i dalších evidencí, případně si od mobilních operátorů vyžádají tzv. TelcoScore. Plus se zaměřují na nejen na příjmy, ale i na pravidelné výdaje. Jednak zkoumají, zda máte dostatečné rezervy pro splácení, jednak váš pravidelný okruh výdajů (jestli v nich nejsou i tzv. negativní platby). To vše zabere čas navíc.
Co potřebujete k vyřízení
● občanský průkaz, někdy i druhý doklad totožnosti (případně bankID)
● (ne vždy) potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (pokud podnikáte)
● bankovní účet vedený na vaše jméno
● výpisy z účtu – obvykle za tři až šest měsíců (nebo povolení nahlédnout do historie vašeho účtu online)
● funkční mobilní telefon a aktivní e-mail.
Bankovní úvěr ve statisících: dva dny až týden
Větší spotřebitelský úvěr od banky (na auto, rekonstrukci, vybavení bytu nebo cokoli jiného) zpravidla dostanete schválený za dva až pět pracovních dní. Některé banky se chlubí schválením do druhého dne, ale v praxi se tohle schvalování počítá spíš na pracovní dny než na hodiny.
Na schvalování se tu už ve větší míře podílejí lidé (nejčastěji revidují výsledky, které dodaly algoritmy). Bankovní procesy jsou ze své podstaty formálnější – často ti potkáte interní schvalovací komise, limitní úvěrovou politiku, nebo tzv. čtyřoké principy.
Jak to banky dělají
Mezi bankou a nebankovním poskytovatelem není ani tak rozdíl v tom, jak pečlivě má zkoumat žadatelovu úvěruschopnost, ale spíše v přístupu k úvěrovému riziku. Nebankovní poskytovatelé jsou ochotní se pustit do vyššího rizika nesplácení, když si za něj nechají víc zaplatit. Proto je většina nebankovních půjček dražších, než jsou úvěry od banky.
Banky si naopak hlídají co nejnižší riziko nesplácení, proto schvalují půjčku jen opravdu solventním žadatelům. Díky tomu si ale také mohou banky dovolit nabízet půjčky za nejnižší ceny na trhu (s výjimkou první půjčky zdarma, která je nebankovní a zcela bez nákladů).
Proces schvalování vypadá u banky zhruba takto:
podáte žádost – osobně na pobočce, telefonicky, online nebo přes mobilní aplikaci
banka si vás prolustruje v několika registrech najednou, včetně insolvencí a exekucí
posoudí vaše příjmy a výdaje, stabilitu příjmu a vaše běžné finanční chování
nejprve systém a po něm úvěrový analytik vydají rozhodnutí (zamítnutí, schválení nebo schválení nižší částky).
Jste-li stávající klient banky a máte u ní vedený účet, možná si vystačíte s tzv. předschválenou půjčkou. U některých bank přesahuje sto tisíc korun (odvíjí se od obratu na vašem účtu) a často je opravdu již předschválená, takže ji na účtu můžete mít do několika desítek minut, maximálně hodin.
Co potřebujete ke schválení
Seznam bude podobný jako u menších půjček u banky. Přibýt k němu může kontakt na zaměstnavatele (banka si může chtít ověřit stabilitu vaší pracovní pozice). Případně i finanční situace vašeho manžela/manželky. U částek nad 300 000 Kč vyžaduje většina bank souhlas manželů s půjčkou.
Hypotéka: tři týdny až dva měsíce (a někdy i déle)
A teď největší kalibr. Hypotéka (případně větší úvěr ze stavebního spoření) je ta nejkomplexnější půjčka, jakou jako soukromá osoba můžete získat. Schvalovací proces trvá běžně čtyři až osm týdnů, ve složitějších případech i déle.
Co všechno se musí stihnout při schvalování hypotéky?
Schválení hypotéky není jeden proces, ale řada paralelních i na sebe navázaných kroků:
Posouzení vaší úvěruschopnosti. Banka posuzuje příjmy, výdaje, závazky a zaměstnání (nebo podnikání). Zkoumá, jestli vám po zaplacení splátky zbyde dost peněz na živobytí. Banky mají nastavené limity pro splátku a celkové zadlužení žadatele (DSTI a DTI), do nich se musíte vejít, jinak se hypotéka zamítá.
Odhad nemovitosti. Banka půjčuje výměnou za zástavu konkrétní nemovitosti. Proto si nechá zpracovat znalecký odhad. Ten provádí certifikovaný odhadce. Výsledek odhadu ovlivňuje, kolik banka půjčí, většinou se musíte vejít do 80 % odhadní ceny nemovitosti (lidé do 36 let výjimečně do 90 %).
Právní prověření nemovitosti. Banka si nechá zkontrolovat výpis z katastru nemovitostí, ověří vlastnické vztahy, zástavy, věcná břemena a jiná omezení. Pokud je nemovitost zatížená jakýmkoliv závazkem, banka hypotéku neposkytne.
Příprava smluvní dokumentace. Zástavní smlouva, úvěrová smlouva, smlouva o pojištění nemovitosti (nebo alespoň nastavení pojistných podmínek) – tohle vše musí právní oddělení banky připravit, vy dostanete čas na to si vše projít.
Vklad zástavního práva do katastru. Po podpisu smluv se zástavní právo banky zapíše do katastru nemovitostí. Teprve pak banka peníze uvolní. Katastr má na zápis zákonnou lhůtu 30 dní, vytíženější katastry ji nezřídka nestihnou.
Bez čeho se neobejde vyřízení hypotéky
● doklady totožnosti
● potvrzení o příjmu nebo daňová přiznání (u podnikatelů zpravidla za dvě zdaňovací období)
● výpisy z účtu
● doklady k nemovitosti – list vlastnictví, kupní smlouva nebo rezervační smlouva, stavební dokumentace u starších nemovitostí
● pojistná smlouva na nemovitost
● žádají-li manželé, pak i souhlasy druhého z manželů nebo jeho společná žádost o hypotéku
● další podklady vyžadované bankou na základě individuální situace.
Proč to trvá tak dlouho
Na hypotéce se nepodílí jedna osoba, ale celý tým. Posuzuje ji úvěrový analytik, právník, odhadce, správce úvěru. Každý má svou část práce a každá část má svůj čas nebo termíny. Navíc se zapojují třetí strany – katastr nemovitostí, pojišťovna, případně realitní makléř.
A pak je tu ještě zákonná lhůta na rozmyšlenou: banka vám musí dát zákonem definovanou dobu na to, abyste si nabídku v klidu přečetli zvážili, než ji podepíšete. Odstoupit od podepsané hypotéky už se pak totiž nedá (na rozdíl od možnosti odstoupit od běžné půjčky).
Rychlost není vždycky přednost. Ani u malých půjček
Čím pečlivěji vás poskytovatel půjčky prověřuje, tím bezpečnější (pro vás) bude výsledné nastavení celého úvěru. Poskytovatel vám dokáže nastavit celkovou částku i splátky tak, aby zůstal váš osobní nebo rodinný rozpočet ochráněn před předlužením. A to i v případě, že byste čelili krátkodobým potížím (typicky nižší příjem z pracovní neschopnosti, krátkodobá ztráta zaměstnání).
