Jak vybrat nejvýhodnější půjčku? Zdroj: thinkstock.com
Pátý díl seriálu o financích vám pomůže zorientovat se v otázce poskytování půjček. Kde si vzít úvěr a co přitom ohlídat. Tady je shrnutí...
Víte, že máte naspořeno dost na to, abyste si mohli vzít úvěr? Díky tomuto návodu najdete tu nejvýhodnější půjčku právě pro vás...
1. První nabídku odmítněte
Vidíte lákavý inzerát, přijde vám e-mail s "jedinečnou" nabídkou z banky nebo vám přímo v obchodě nabízejí půjčku na kupovanou věc. Nenechte se ale zlákat hned první nabídkou. Prvním krokem, který byste měli udělat, je rozhodit sítě a srovnat si více nabídek u více poskytovatelů. Pravděpodobnost, že zrovna ta první nabídka, kterou vidíte, bude nejvýhodnější, je minimální.
2. Půjčka není mobil, přistupujte k ní ale stejně
K půjčce byste měli přistupovat stejně, jako když si vybíráte zboží, na které si můžete sáhnout (telefon, šperky, hodinky apod.). Hledáte to, co vám nejvíce sedne, co odpovídá vašim požadavkům, potřebám a podmínkám.
Nabídky si můžete porovnat tak, že například obejdete banky i nebankovní instituce nebo postupně navštívíte jejich internetové stránky, vše si sepíšete a podle toho se bude rozhodovat. Nejrychlejší a nejefektivnější metodou je využití nezávislých internetových srovnávačů, kde je často zahrnuta nabídka všech či většiny poskytovatelů půjček a během pár vteřin podle vašich požadavků vygeneruje požadovaný počet nabídek podle vámi vybraných parametrů.
3. Ohlídejte si RPSN
Vybírejte úvěry s úroky maximálně do 15 procent, ideálně s 10 procenty. Důležitější je ale hodnota RPSN. Rozumné nabídky se pohybují mezi 10–20 procenty.
U každé nabídky musíte brát v potaz několik ukazatelů, jako je výše splátek, úroků, celkové přeplacení půjčky... Ale v případě spotřebitelských úvěrů, ať už účelových, nebo neúčelových, se orientujte zejména podle hodnoty RPSN (Roční Procentuální Sazby Nákladů). Úroky jsou zde, na rozdíl od hypoték, pouze orientačním ukazatelem.
Hodnota RPSN v sobě zahrnuje vše, co bance či nebankovní instituci během celé doby splácení zaplatíte. Patří sem počáteční náklady za zpracování žádosti, poplatky za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za vedení účtu, zasílání výpisu, pojištění apod.).
Hodnota RPSN napoví, jak moc je pro vás úvěr drahý, kolik vás bude celá půjčka stát ve skutečnosti, o kolik půjčenou sumu přeplatíte. Je to číslo, podle kterého vyberete pro vás nejvýhodnější půjčku.
PRO PŘEDSTAVU: Porovnejte si v kalkulátoru, jak rozdílná hodnota RPSN u jednotlivých nabídek může být....4. Ptejte se a podepisujte jen po důkladném přečtení
Samozřejmostí by mělo být ptát se na podrobnosti poskytnutí úvěru. Zjistěte si i takové podmínky, jako je možnost předčasného splacení úvěru, zda je to možné, či nikoliv. Zajímejte se i o to, jaké vám hrozí penále při nedodržení splátkového kalendáře. Smlouvu si vždy důkladně přečtěte a nebude-li vám cokoliv jasné, raději nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem.
Máte-li pocit, že smlouva, kterou vám instituce nabízí, neobsahuje vše, co by měla, obraťte se na Českou obchodní inspekci (v případě uzavírání smlouvy u nebankovní instituce) nebo na Českou národní banku (sjednáváte-li úvěr u banky).
Zjistíte-li až po podepsání úvěrové smlouvy, že vám podmínky nevyhovují, máte ještě možnost podle informací ČOI do 14 dnů od jejího uzavření od smlouvy odstoupit. Písemně.
5. Kde vybírat?
Když už si chcete půjčit, vybírejte raději z nabídek bank, případně seriózních a ověřených nebankovních institucí. Podmínky pro získání úvěru u bank jsou sice většinou přísnější, nicméně hodnota RPSN většinou nepřesáhne hodnotu 20 procent. Naopak u některých nebankovních institucí se setkáte i s hodnotami hraničícími s lichvou – tedy kolem 60–90 procent.
První dva díly o půjčkách můžete vidět zde:
Mohlo by vás ještě zajímat:
Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.
