Když vám na spoření přispívá stát. Jaké jsou možnosti? A vyplatí se?
Spoření - prasátko Zdroj: pixabay.com
Chcete šetřit na rekonstrukci kuchyně, penzi či vzdělání pro děti? Víme, jestli je výhodné spoléhat na produkty se státní podporou, jako je stavební či penzijní spoření. A zjišťovali jsme, zda existují i jiné možnosti, jak peníze v čase zhodnotit.
Pokud potřebujete naspořit do budoucna určitý obnos peněz a neholdujete příliš riskantnímu investování, vyplatí se stále ukládat své finance na produkty, které jsou podporovány státem. Ten více či méně přispívá na stavební spoření a doplňkové penzijní spoření. Stavební spoření přitom můžete využít nejen na bydlení, ale i na cokoliv jiného. Penzijní spoření vám má pak logicky pomoci zajistit se na stáří. Podle finančního odborníka Martina Červeného z Porovnej24.cz mají oba produkty svůj význam. A to především kvůli tomu, že díky státní regulaci o své prostředky nepřijdete, nebudete-li se pouštět do rizikových strategií. „Pokud si člověk bude odkládat částku takovou, aby získal z každého produktu maximální příspěvek od státu, nemusí se o své úspory příliš starat, přičemž se zhodnocují velmi zajímavě ve srovnání s jinými bankovními produkty,“ říká Červený. Člověk by podle něj v podstatě ani neměl přemýšlet nad tím, zda si je má založit, ale v jakém pořadí si je založí.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Díky stavebnímu spoření můžete podle Martina Červeného získat zajímavé garantované zhodnocení, až 10 procent p. a. To platí při měsíčním vkladu cca 1 700 korun – tedy pokud budete posílat na spoření 20 000 korun ročně. Při takových úložkách dostanete maximální příspěvek od státu - 2 000 korun. Máte-li k dispozici méně peněz, můžete je samozřejmě také posílat, státní podpora ale bude nižší – vždy se jedná o 10 procent z naspořené částky za rok. Při sjednávání spoření je ale třeba mít na paměti, že investované peníze byste měli mít možnost na několik let oželet. Tzv. stavebko je totiž fixováno na šest let. Pokud byste chtěli vybrat peníze dřív, přijdete o příspěvky od státu a veškeré zhodnocení.
Stavební spoření na bydlení
Nemáte-li dostatek vlastních finančních prostředků, je při nákupu bytu či domu výhodnější zažádat o hypotéku, jen pomocí stavebního spoření můžete ale zafinancovat například budoucí rekonstrukci, nákup nábytku nebo jiné drobnější úpravy bydlení. A to buď díky naspořené částce, nebo například spolu s úvěrem, který může být na tento spořící produkt navázán. Výhodou takového úvěru oproti hypotéce je, že nemusíte zastavovat žádnou nemovitost. Stavební spoření, resp. z něj získané finance, vám ale také může pomoci dosáhnout na lepší podmínky u hypotéky.
Pokud budete chtít čerpat úvěr, můžete ho čerpat po naspoření určitého procenta z cílové částky. „Rozdíl mezi úvěrovým tarifem a spořícím tarifem u stavebních spořitelen spočívá většinou ve výši % úroku, který je buď připisován u spoření (spořící tarif) nebo je o nějaké procento nižší úrok z úvěru, který bude v budoucnu čerpán (úvěrový tarif). Úvěrů, které lze uzavřít po sjednání stavebního spoření je několik. Zde je nejlepší nejdříve se sejít s hypotečním specialistou, který navrhne řešení pro konkrétního klienta,“ míní Martin Červený.
Stavební spoření jako prostředek zhodnocení úspor
Stavební spoření je ale také zajímavou možností, jak během daných šesti let zhodnotit peníze na cokoliv. Brát ho jako jednu z investičních možností. Pokud nejste zkušený investor, nesledujete dění okolo sebe, nechcete riskovat a nechcete se o investici starat, je stavební spoření pro vás ideální variantou se slušným zhodnocením.
Čtěte také
2 vhodné alternativy ke stavebnímu spoření (pro odvážnější)
Ovšem, existuje okamžik, kdy už stavební spoření ztrácí v této oblasti své výhody. A to, pokud byste chtěli spořit víc než 1 700 korun za měsíc. Tehdy se vám už spoření podle Martina Červeného tolik nevyplatí a je vhodné porozhlédnout se i po dalších produktech. Jaké jsou alternativy? Relativně slušné. A to platí i ve chvíli, kdy máte k dispozici jen 1 000 korun měsíčně, ale nejste příliš konzervativní investor. „Pokud má člověk možnost investovat tyto prostředky ještě v jiných měnách, jako například v dolarech či eurech, jeho možnosti se dokonce násobí,“ dodává finanční specialista Červený.
Podílové fondy
Jednou z aktuálně velmi propagovaných možností jsou podílové fondy. Existují tři základní druhy fondů – konzervativní, vyvážené a dynamické, a jejich rozdíl je v tom, jaká část aktiv je investována do akcií a rizikových instrumentů. Podle Červeného je asi nejlepší investovat do toho, čemu rozumíte a co znáte“. Dnes si můžete vybírat z tisíců investičních fondů. „Například pokud se zajímáte o automobilový průmysl, najdete fondy, které budou investovat do podniků vyrábějících díly na automobily. Pokud věříte americkým akciovým trhům, ale nechcete konkrétní sektor, můžete si vybrat fond, který bude stále držet 100 nejlepších akcií v USA,“ říká Martin Červený. Fondy vám prý potom můžou nabídnout zhodnocení kolem desítek procent, ale musíte počítat s adekvátním rizikem. To se týká dynamických, tedy nejrizikovějších fondů. Fondy vyvážené nabízejí kompromis mezi rizikovými akciemi a dluhopisy, které naopak nesou riziko minimální, a jsou vhodné pro investora, který není zkušený a nechce tolik riskovat.
Konzervativní fondy v současné době podle Martina Červeného nabízí nízké zhodnocení, které není tolik zajímavé a ve výhodnosti nepředčí stavební spoření.
Investiční zlato
Zlato je v Čechách osvobozeno od daně, a pokud ho nakupujete fyzicky, dostáváte investici plně do svých rukou, jelikož si odnášíte kousek zlata a po jeho nákupu a převzetí do rukou vás už nestojí na poplatcích a můžete ho prodat kdekoli po celém světě za aktuální tržní cenu mínus drobný poplatek za prodej. „Stát ani jiná instituce sice negarantuje cenu zlata a ta proto podléhá výkyvům, ale i přesto hodnota zlata rostla za posledních 10 let v průměru o 6,2 % p.a., pokud jej investor nakupoval za české koruny a šance, že by cena zlata spadla na nulu, je velmi malá, jelikož se zlato obchodovalo a používalo jako univerzální platidlo v dobách, kdy ještě neexistovaly současné státy ani měny,“ vysvětluje Červený. Další velká výhoda zlata je podle něj v tom, že v době krize cena zlata roste a pokud máte peníze v akciových fondech, jejich hodnota jde dolů a zlato naopak případnou ztrátu může vykrýt.
Čtěte také
DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ
Pokud chcete spořit na penzi, má podle finančních odborníků smysl uzavřít i doplňkové penzijní spoření, které je podporováno státem. Tady kromě státního příspěvku můžete získat i daňové úlevy. Na ně ale nedosáhne každý, je třeba minimální úložka ve výši 1 500 korun. Na maximální státní příspěvek, který je ve výši 230 korun měsíčně (tedy 2 760 korun ročně) ovšem už stačí měsíční úložka 1 000 korun. Při vyšších částkách zůstává příspěvek stejný. Měsíční úložka pro získání minimální měsíční státní podpory ve výši 90 korun pak začíná na částce 300 korun. Na spoření vám může přispívat i zaměstnavatel, k těmto příspěvkům se ale neposkytuje státní příspěvek.
V penzijním spoření se vaše peníze kromě státního příspěvku zhodnocují i pomocí investic do fondů, které provádí vybraná penzijní společnost. A to také ve výše uvedených třech strategiích. „V nabídce doplňkového penzijního spoření jsou i dynamické strategie, kde fond nakupuje pod přísným dohledem státu akcie, ale kvůli regulaci se fond nedostane k akciím vzdálených trhů, kde jsou výnosy mnohem zajímavější než na našem trhu. I tak jsou ale dynamické strategie účastnických fondů v současné době velice výnosnou investicí,“ říká Martin Červený. Záleží také na tom, u jaké penzijní společnosti budete spořit. Výše státních příspěvků je všude stejná, liší se ale roční zhodnocení. Rozdíly mohou být i v rozmezí 10 procent. Vyplatí se proto nabídky společností porovnat.
Čtěte také
3 alternativy při spoření na penzi
Pokud jde o zhodnocování peněz na penzi, lze jako alternativu doplňkovému penzijnímu spoření zmínit například investiční životní pojištění, které nabízí jak krytí rizik, tak investování do fondů. Zároveň je možné v určitých případech uplatňovat daňové zvýhodnění. Martin Červený ale tvrdí, že je vhodné tento produkt brát spíše jako pojistný než jako produkt výhradně na investování. Před uzavřením smlouvy byste se měli seznámit s poplatkovou strukturou produktu, s fondy, do kterých budete přes tento produkt investovat a také, kdy budete moci jakou část investovaných prostředků bez výrazných poplatků vybírat. Pokud máte měsíčně ještě nějaké další volné prostředky, můžete přemýšlet i o jejich postupném ukládání do zlata.
Konkrétní zhodnocení lze těžko předvídat. „Za 30 let může přijít finanční krize, a nebo hned několik krizí, a ať investujete přes investiční podílové fondy, životní pojištění nebo jiný investiční program, vaše portfolio může utrpět ztrátu. Nebo také úplně naopak může růst o desítky procent ročně díky dobře zvoleným fondům a vy si pak budete odkládat místo 1 000 korun měsíčně třeba 3 000 korun, kde už u penzijního spoření nedostanete vyšší příspěvek a potom taková pravidelná investice i do fondů může mnohonásobně ziskem převážit ostatní produkty,“ vysvětluje Martin Červený. Nejlepší je tak prý vzít si oba produkty nebo ideálně i další spořící nebo investiční produkty, do každého si posílat nějaké peníze a případně podle ekonomické situace ve světě někde přidávat a někde ubírat a čerpat tak buď více od státu ať už v podobě příspěvku nebo zvýhodnění na daních nebo více vydělávat na ekonomickém dění ve světě.
Investiční společnosti podle Červeného nabízejí také produkty s takzvanou „strategií životního cyklu“. Tyto produkty investují do akcií (riziková část) a dluhopisů (složka s minimálním rizikem) a v závislosti na vašem věku, nebo na jak dlouho si produkt uzavřete, vám program přesouvá vaše měsíčně investované prostředky v určitém poměru z akcií do dluhopisů. „Tedy jinak řečeno, jako mladého člověka mne zatím nic netrápí, peníze vydělávám a většinový poměr je v rizikových akciích, které nabízí vyšší zisky. Čím jsem starší, tím se mi ale více peněz přesouvá do dluhopisů a posledních pár let před koncem programu, kdy si už nemůžu dovolit ztrátu prostředků, mám již vše v bezpečných dluhopisech a peníze se hodnotí pouze tak, aby mi vykryly inflaci, než je vyberu a půjdu do důchodu,“ popisuje investiční specialista. A dodává: „Pokud budu mít ještě kus investičního zlata, které jsem nakoupil před lety a které má pravděpodobně vyšší hodnotu než jsem jej nakoupil, můžu jej prodat a užívat si tak krásnější stáří, nebo jej dát svým dětem jako start do začátku a stejně mohu naložit i s výnosem z investičních fondů.“
