Zrádná hypotéka naruby: Seniorům zajistí peníze, rodina ale může přijít o vše. Na co dát pozor?
Než začnete číst Co byste měli vědět, než začnete číst
- Jak může reverzní hypotéka pomoci seniorům s finančními problémy?
- Co je to reverzní hypotéka a jak se liší od klasické hypotéky?
- Kdo nejčastěji nabízí reverzní hypotéky a proč?
- Jaká rizika se pojí s reverzní hypotékou pro seniory a jejich dědice?
- Jaké kroky by měli senioři podniknout před uzavřením smlouvy o reverzní hypotéce?
Reverzní či zpětná hypotéka je v očích veřejnosti stále málo známý termín. Je určena především pro seniory, kteří mají vlastní nemovitost, ale na druhé straně málo peněz. Ve svém bytě či domě mohou dále bydlet, přičemž je jim vyplácena určitá částka za podmínky zastavení nemovitosti. Dlužná částka v případě smrti majitelů přechází na dědice, pro které však může být další splácení problematické, mohou také nemovitost prodat o poníženou částku. Je zpětná hypotéka výhodná a před čím si dát pozor?
Čeští důchodci v některých případech bojují s nízkou penzí a nedostatkem úspor na stáří. Právě tito jedinci mohou být velmi náchylní na reklamy a upoutávky na tzv. reverzní hypotéku, které se také říká hypotéka naruby. Pokud má senior nemovitost, tak ji může u nabízející společnosti zastavit a oproti její hodnotě získat peníze. Takové nabídky je lákají zejména na klidné a zajištěné stáří a leckdo může těmto svodům lehce propadnout.
ČTĚTE TAKÉ: Mají se čeští důchodci špatně? V jednom ohledu porážejí i bohaté Švýcary
Zpětná hypotéka je formou úvěru, kdy majitel nemovitosti obdrží půjčku a ručí její hodnotou. U klasické hypotéky dlužník splácí úvěr postupně. V případě reverzní hypotéky se ale úvěr splácí až na konci smluvního období. To může být v tomto případě úmrtím vlastníka nemovitosti nebo při jejím prodeji.
Po dobu smluvního vztahu ale senior obdrží rentu či jednorázovou půjčku. O splácení se přitom daný jedinec nemusí vůbec starat. „Poskytovatel se ale po jeho smrti uspokojí ze zastavené nemovitosti, případně dluh přeberou jeho dědici,“ uvedla ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová.
Čtěte také
Reverzní hypotéka může ohrozit rodiny, zvažte alternativy
Na stránkách tradičních bankovních domů tento finanční nástroj ve velké míře nenajdete. Kvůli velmi citlivým podmínkám se spíše do těchto vod pouští nebankovní domy, které jsou ale také pod dohledem České národní banky.
Přesto může být poskytnutí této hypotéky velmi choulostivou záležitostí v rodinách, zejména v době současné bytové krize. Dědicové totiž mohou přijít o nemovitý majetek, případně na ně zbyde tíha nesplaceného úvěru. Pokud si někdo chce vzít reverzní hypotéku, tak by měl nejdříve zvážit veškeré alternativy.
„Nabízí se situaci řešit nejprve v rámci rodiny. Pokud odhlédneme od citových vazeb, případní dědicové mohou mít na pomoci svým bližním i finanční zájem. V mnoha případech bude částka finanční pomoci menší než ta následně vynaložená na splácení dluhu,“ dodává Hekšová. Ta dodává, že řešením může například být prodej většího bytu a zakoupení menší nemovitosti. Majetek tím zůstane v rodině a senior získá navíc peníze za prodej velkého bytu.
Zpětná hypotéka může být zajímavá pro starší movité domácnosti
Pro některé ale může být zpětná hypotéka vhodnou volbou. Ve větší míře se těší zájmu zejména v zahraničí. Z tohoto příkladu těžila například Národní ekonomická rada vlády, která má větší zapojení reverzní hypotéky ve svém sborníku návrhů.
„Podpořit využívání tzv. ‚reverzních hypoték‘, které obohacují sadu nástrojů, které mohou použít zejména starší movité domácnosti pro řešení problému s likviditou. Jedná se o půjčku krytou hodnotou nemovitosti, kterou splácí typicky dědici například prodejem nemovitosti. Tento nástroj by mohl pomoci zejména starším domácnostem, které žijí v energeticky náročných budovách a jsou ohrožené energetickou chudobou. Legislativně je využívání tohoto nástroje možné, ale banky jej příliš nevyužívají. Je třeba detailnější výzkum, jaké bariéry by vedly k vyššímu a bezpečnému využívání,“ uvádí členové poradního orgánu vlády Petra Fialy.
Před jakými riziky si dát pozor?
Portál Právo pro všechny uvádí i možná rizika, která jsou spojená s nabídkou zpětné hypotéky. Důvodem je, že zákon tento typ úvěru neupravuje, a proto nemusí být podmínky přesně vymezené. Nabídky jednotlivých společností se proto mohou velmi lišit a pro zájemce se může jednat o nepřehlednou situaci. Portál proto radí, aby lidé velmi pečlivě a důkladně četli smlouvu a obchodní podmínky. Důležité také je, že tento typ hypotéky nemusí přesně reflektovat tržní hodnotu nemovitosti.
Čtěte také
Lidé se také mohou setkat s nabídkou doživotní renty výměnou za nemovitost. Hodnota daného bytu ale nemusí majitele za jeho života dostatečně zajistit. Zájemci by si měli dát pozor i na to, že s touto hypotékou se pojí i určité podmínky. „Pokud podle dané smlouvy zůstanete majitelem nemovitosti, je třeba také pamatovat, že budete nadále odpovědní za stav a údržbu nemovitosti. Současně však zástavní právo zanesené do katastru může větší stavební úpravy omezovat, na to je třeba si dát také pozor,“ uvádí portál.
Dalším rizikem také je, že úvěr poskytují nebankovní firmy. Pokud by proto někdo chtěl jít do tohoto produktu, tak ať smlouvu konzultuje s finančním poradcem nebo právníkem.
MOHLO VÁM UNIKNOUT: Nejsladší státní podnik? Cukrárna, kterou provozuje ministerstvo. Ekonomové ji kritizují
Vystudoval mediální studia na Metropolitní univerzitě v Praze. Od roku 2016 působil jako redaktor v Echo24, Týdeníku Echo a Business Monitor 24. Do redakce CNN Prima NEWS nastoupil v polovině roku 2022.
