Splátka vyšší až o 50 procent? Hypotéka se může prodražit i vám, vyvarujte se pěti chyb
Domácnosti s končící fixací hypotéky budou mít do budoucna nepříjemné starosti. Kvůli vysokým úrokovým sazbám jim mohou vzrůst splátky o 40 až 50 procent. V praxi to znamená nárůst měsíční splátky o několik tisíc korun navíc. Konec fixace letos řeší asi 140 tisíc domácností. Lidé by zároveň neměli podceňovat refinancování, které jim může ušetřit spoustu peněz.
Letošní rok se nese ve znamení dobíhajících výhodných fixací. Mezi lety 2020 až 2021 mohli zájemci o bydlení získat hypotéku s dvěma procenty. Současná sazba se však pohybuje daleko výš, a to na úrovni 4,4 až 4,5 procenta. „Například klient, který měl měsíční splátku kolem 10 tisíc korun při nízké sazbě, teď musí počítat s novou splátkou kolem 13 700 korun. Zvýšení splátky o téměř 4 tisíce korun může zásadně zatížit rodinný rozpočet,“ řekl CEO startupu hyponamiru.cz Miroslav Majer.
Roční splátka by se této domácnosti prodražila o 48 tisíc korun.
ČTĚTE TAKÉ: Velikonoce se prodraží. Obchodníci šponují ceny, počkejte si na slevy
Podle finanční specialistky FinGO Jany Vaisové bude celková suma refinancování hypoték ve výši 460 až 500 miliard korun. „Pro řadu klientů to může znamenat nárůst měsíční splátky o 40 až 50 procent,“ říká Vaisová. Kvůli těmto refinancováním se dle odborníků omezí prostor pro další pokles úrokových sazeb. Banky tak nebudou mít důvod nabízet výhodnější nabídky. U delších fixací se přitom průměrné sazby mohou dokonce zvýšit.
Čtěte také
Zatím banky upravují úrokové sazby jen minimálně. V únoru došlo k meziměsíčnímu poklesu z 4,48 na 4,46. Nižší úroky jsou však v následujících měsících v ohrožení. Podle Hypoindexu zdražily Partners Banka a Raiffeisenbank hypotéky o půl procentního bodu. Zdražují také ČSOB a mBank.
„Lze předpokládat, že k navýšení přistoupí postupně celý bankovní sektor. Důvodem je především růst výnosů státních dluhopisů a rychlé zdražování úrokových swapů, které jsou klíčovým nástrojem bank pro zajištění ceny peněz na delší období. Právě swapové sazby tvoří základ pro nastavování hypotečních úroků,“ uvádí přehled aktuálních sazeb.
Měsíční splátka se tak pro řadu klientů bank prodraží. Pokud má některý z nich například půjčku pět milionů korun se splatností 20 let a průměrnou úrokovou sazbou 2,2 procenta, dosud platil zhruba měsíční částku 25 700 korun. Se sazbou 4,8 procenta mu měsíční platba povyskočí na 32 448 korun. Ročně si tak připlatí okolo 80 tisíc korun. Podle FinGO porostou kvůli vyšším úrokovým sazbám i nadále ceny nemovitostí. To se následně promítne i na nájemním trhu. Zejména ve větších městech by mohly ceny nájemného růst o pět až dvanáct procent.
Co dělat při konci fixace hypotéky?
Banky obecně doporučují pět rad, jak se chovat při končící fixaci. Pokud se vás to týká, měli byste začít vyjednávat o nové podobě fixace včas a aktivně oslovit banku s žádostí o kalkulaci. Zároveň si srovnejte nabídky i v jiných bankách, které hypotéky také poskytují. Doporučuje se také prozkoumat kalkulačky a on-line srovnávače, které nabízejí pohodlný přehled o nové výši splátky.
Další radou je, aby domácnosti měly flexibilní hypotéku, která se jim přizpůsobí. To znamená, aby v případě nenadálých nákladů existovala možnost odkladu splátky. Radou nakonec je, abyste začali veškeré problémy řešit co nejdříve. To například platí v situacích, kdy nejste schopni hypotéku splácet a spadáte tak do negativních záznamů v registrech.
Refinancujte hned, radí odborník
Senior manažer odpovědný za hypotéky v Moneta Money Bank Vladimír Bulko pro CNN Prima NEWS řekl, že lidé by v případě refinancování hypoték měli jednat okamžitě. „Když už mám hypotéku, což je závazek na opravdu dlouhou dobu, měl bych se zajímat o to, jak se vyvíjejí tržní podmínky a jak se porovnávají s podmínkami mé hypotéky. Ideální je hlavně sledovat aktuální úrokové sazby na trhu a porovnat je se svou úrokovou sazbou. Refinancování do jiné banky je totiž možné jak ke konci fixace, tak i během fixačního období. Na konci fixace je zcela zdarma, během fixačního období může původní banka účtovat klientovi úhradu vynaložených nákladů, ale často může být úspora na úrocích výrazně vyšší,“ uvedl Bulko.
Ten také připomíná, že se během refinancování dají měnit jak úrokové sazby, tak i délka splácení hypotéky. „Oba tyto faktory mají vliv na výši splátky. Čím nižší sazba, tím nižší splátka. Čím delší splatnost, tím nižší splátka, ale kvůli delší době splácení zaplatí klient celkově více na úrocích. Refinancování současně otevírá prostor i pro další změny, které mohou pozitivně ovlivnit rodinné finance a spokojenost s úvěrem,“ dodal Bulko.
Čtěte také
U refinancování se navíc nedoporučuje skočit po nejlevnější nabídce za každou cenu. „Rozdíl v sazbě o jednu či dvě desetiny procenta může vypadat lákavě, ale v praxi jej mohou zcela vymazat další náklady spojené s přechodem k jiné bance. Poplatky za vklad a výmaz zástavního práva na katastru nemovitostí, nový odhad ceny nemovitosti či případné další poplatky mohou u průměrné hypotéky znamenat, že se refinancování reálně začne vyplácet až po několika letech,“ uvedl Jan Pavlík z Hyponamiru.cz.
Nižší sazba totiž může být podmíněná sjednáním dalších produktů u dané banky. Například pojištění schopnosti splácet, u kterého se může měsíční splátka vyšplhat na stovky korun. „Ve výsledku sice získáte nižší sazbu, ale váš reálný měsíční výdaj může být vyšší, než kdybyste si zvolili o něco dražší úvěr bez povinného pojištění. Hypotéku může také prodražit neuvážené prodloužení doby splatnosti. Splátka se sice sníží, ale v součtu bance na úrocích zaplatíte více,“ dodává Pavlík.
MOHLI JSTE PŘEHLÉDNOUT: Ostuda Úřadu vlády? Vytřeli jste s vlajkou podlahu, zní od kritiků. Mrzí mě to, vzkázala mluvčí
Věnuje se převážně ekonomickým tématům z oblasti bydlení, energetiky a mobilních operátorů. Rovněž sleduje politické dění na tuzemské scéně. Vystudoval mediální studia na Metropolitní univerzitě v Praze. Od roku 2016 působil jako redaktor v Echo24, Týdeníku Echo a Business Monitor 24. Do redakce CNN Prima NEWS nastoupil v polovině roku 2022. (Ladislav.Sustr@iprima.cz)
