Rádce - Jak na pojištění bydlení 02
Co všechno jednotlivé pojistky obsahují a jak je nejlépe sjednat?
Bydlíte, nejen v novém? Pokud jste si vzali hypotéku, pak je pojištění zastavené nemovitosti povinnost (ale pozor, případné plnění jde na účet banky), i bez úvěru je ale doporučeníhodné pojistku sjednat, nemáte-li volné sta tisíce korun na účtě na případné opravy. Škody na nemovitostech nebo v nich totiž nejsou vůbec ojedinělé, a ani malé. Stačí jen voda vyteklá z pračky, která zlikviduje novou podlahovou krytinu, zkrat ve vedení elektriky nebo vichřice či jiné rozmary počasí. Částky, které vynaložíte na uvedení objektu do původního stavu, se můžou pohybovat od tisíců do milionů korun.
1. Nemovitost vs. domácnost
Pokud si chcete pojistit byt nebo dům, případné přilehlé stavby na pozemku (garáž, bazén, skleník, …), ale i vybavení uvnitř, je třeba zvolit rovnou dva produkty, které často lidé omylem zaměňují jeden za druhý. Je to pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Jaký je mezi nimi rozdíl? „Pojištění domácnosti, když to vezmeme úplně jednoduše, tak je to v podstatě vše, co si můžete z bytu odnést, když se budete stěhovat. Pojištění nemovitosti je vše okolo,“ vysvětluje mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa. Tedy samotná stavba či bytová jednotka jako taková. Pojistit lze přitom nemovitost i tehdy, pokud se teprve buduje. „Plánovali jsme pojistit už stavbu, ale nakonec jsme to nestihli. Nicméně ještě před kolaudací a zápisem do katastru nemovitostí nám nový dům pojišťovna pojistila,“ popisuje svoji zkušenost majitel rodinného domku ve středních Čechách Jiří.
Pro zajištění kompletní ochrany vašeho majetku je tedy vhodné sjednat oba produkty, které se vzájemně doplňují. Ovšem ve chvíli, kdy bydlíte ve svém. Pokud žijete v nájmu, týká se vás především pojištění domácnosti. Nemovitost jako takovou – včetně stěn, podlah a tak dále, by pak měl mít pojištěnou její majitel. V případě pojištění domácnosti přitom řádění živlů nemusí probíhat přímo u vás doma. Pojistka platí i na škody vzniklé ve společných nebytových prostorech (kočárkárna, sklep) nebo na oploceném pozemku u domácnosti (nářadí v kůlně, kola v garáži, zahradní nábytek na terase).
Náš tip: V případě pojištění bytu u Kooperativy můžete získat nejen finanční náhradu za vzniklé škody, zaplacení následné rekonstrukce v cenách nových věcí, ale například i náhradní ubytování, pokud nebude možné v postiženém objektu přebývat. U pojištění domácnosti zase můžete mít pojištěné všechny osobní věci a pojistka platí i ve chvíli, kdy vám například před obchodem ukradnou kolo...
2. Jak vysoký limit u pojistky nastavit?
Vždy je důležité se pojišťovat proti tzv. „fatálním škodám“. To znamená, kdyby přišla voda nebo oheň a vzal by vám veškerý majetek. „Je důležité nastavit pojištění tak, abyste si spočítali veškeré ceny, veškeré vybavení domácnosti, kolik to asi tak stálo. Například Kooperativa nabízí i aplikaci na webových stránkách, kde si klient zadá, jaký rozměr má jeho byt, jakou má podlahovou plochu, a aplikace mu nabídne, kolik by asi tak měla být pojistná částka,“ říká Milan Káňa. To se týká standardního vybavení bytu - průměrná česká domácnost přitom má ve svém bytě majetek řádově za 300 tisíc korun. Pokud máte doma jakýsi nadstandard - drahé obrazy nebo elektroniku, tak je vhodné zvolit vyšší limit. Limit u pojištění nemovitostí jako takových je pak logicky také různý.
3. Kolik pojištění stojí?
Nelze uvést přesnou částku, kterou právě vy za pojištění zaplatíte. Ceny se liší nejen od pojišťovny k pojišťovně, ale i od města k městu a typu a velikosti bydlení. Rámcově se roční pojistné částky pohybují v rozmezí od 900 korun do cca 3 tisíc korun.
Každá lokalita je jiná, větší města jsou rizikovější zejména pokud jde o krádeže nebo vloupání, takže ve větších městech, jako je Praha, Brno, Hradec Králové či jiná krajská města, je kvůli tomu o trochu vyšší pojistné. „Liší se například i podmínky v bytových domech, rizikovější jsou byty v nižších patrech než ty ve vyšších patrech, takže určitě je dobré si nechat spočítat kalkulaci a porovnat si to,“ doporučuje Milan Káňa. Nicméně pojistné částky nejsou tak rozdílné. Liší se v řádu stovek korun.
4. Jak na pojistce ušetřit?
Při sjednávání smlouvy (možnost máte osobně na pobočce nebo doma s pojišťovacím poradcem, ale i online přes webové stránky pojišťoven, případně prostřednictvím internetových porovnávačů) ale můžete také ušetřit. V případě ročního placení pojistky lze získat slevu obvykle ve výši 5 procent, zároveň pokud budete mít lepší dveře nebo zámky u dveří do bytu, pojišťovna vám poskytne slevu ve výši až 20 procent z obvyklé ceny. Záleží také na zvolené spoluúčasti – při vyšší spoluúčasti je vyšší sleva a tedy nižší pojistné. Někde můžete dostat slevu i za bezeškodní průběh.
5. Smlouvu jste sjednali. Můžete ji pustit z hlavy?
Úplně zapomenout na pojištění není vhodné, naopak je dobré podmínky čas od času znovu prozkoumat a smlouvu zrevidovat. „Spousta domácností se dovybavuje, pořídí si novější elektroniku, udělají některé menší, třeba stavební práce, upraví byt, zvýší hodnotu domácnosti i nemovitosti, a pak je dobré podle toho upravit i pojistnou částku,“ míní Milan Káňa. Pojišťovny také neustále aktualizují své produkty, mohou být výhodnější než před lety, i z tohoto důvodu má smysl zajímat se o stav vaší smlouvy. Podle České asociace pojišťoven má řada lidí pojistné smlouvy staré desítky let. „Ve většině případů nepokryjí v současné době vzniklé škody. Pokud je výše pojistné částky výrazně nižší než hodnota vybavení, nepokryje v případě škodní události vyplacené pojistné plnění škodu v plné výši, ale pouze maximálně do výše nastavené pojistné částky,“ uvádí asociace na svém webu.
6. Když chcete jít za lepším...
Pokud zároveň zjistíte, že vám jiná pojišťovna nabízí lepší cenu za stejnou, nebo dokonce ještě lepší ochranu, můžete přejít jinam. Je třeba ale pamatovat na to, že ukončit smlouvu lze pouze k výročí sjednání. A vypovědět ji musíte minimálně šest týdnů předtím. Po skončení platnosti smlouvy pak lze sjednat pojištění jinde.
Komerční sdělení
