Co na to vaše peněženka, Vít Endler, Vladimír Bezděk - 27.9. v 17:55
Češi ve velkém vybírají penzijní fondy. Důvodem jsou obavy a nejistota, protože není jasné, kdy a jak stát změní podmínky pro jejich vedení. Jak se vlastně můžeme připravit na podzim života, abychom ho mohli strávit bez existenčních obav? Kolik je zapotřebí si odkládat peněz měsíčně a kdy s tím začít? Na podobné dotazy Lucii Hrdličkové v pořadu Co na to Vaše peněženka odpovídali Vít Endler, ředitel společnost Fingoot a ekonom Vladimír Bezděk. Základní radou je podle nich začít co nejdříve.
Poslechněte si celý rozhovor formou podcastu
Názory na penzijní připojištění se mezi odborníky různí. Jisté je, že v minulosti o ně byl mezi běžnými obyvateli vysoký zájem. V současné době je ovšem znát poměrně silná nejistota lidí, kteří si své naspořené peníze raději berou od bank zpět. „Neví, co se s těmi penězi může stát do budoucna, tak se snaží je ochránit. A k tomu přispívají další vlivy, vysoká inflace atd,. které znehodnocují některé výnosy, které na tom produktu byly. Jestli to je dobře nebo špatně, si každý bude muset zhodnotit sám, protože každý by se o své peníze měl sám postarat. Já osobně bych doporučoval jiné investiční nástroje, které mě zajistí na důchod,“ uvádí Vít Endler, CEO společnost Fingood.
Ekonom Vladimír Bezděk ovšem upozorňuje na negativa, která rozhodnutí vybrat naspořené peníze před 60. rokem života přináší. „S vysokou pravděpodobností se ti lidé ekonomicky poškozují, jsou za tzv. předčasné výběry penalizováni. Osobně si zvýšenou vlnu výběrů, o které se v posledních týdnech začalo hovořit, vysvětluju spíše tím, že ti lidé pravděpodobně nevědí, zda a jakým způsobem se penzijní produkt bude upravovat. A zřejmě to odráží i relativně nízkou důvěru v předvídatelnou úpravu právního prostředí ze strany státu. A to mi přijde škoda,“ říká ekonom s tím, že nejasná situace lidi mate.
„Komunikace ohledně možných úprav toho produktu v tzv. třetím pilíři jde po několika liniích. Něco už je v legislativním procesu, o něčem se hovoří, že se bude měnit v zákonech v průběhu roku 2024, takže vzniká nepřehledná situace, co už je na stole a co na ten stůl možná přijde za půl nebo za tři čtvrtě roku. A to vytváří určitý zmatek v hlavách předmětné veřejnosti.“
Pravidla hry o přilepšení k penzi
Konkrétní změny se týkají například výše měsíčního příspěvku - pokud si člověk bude spořit méně než 1 150 Kč, dostane státní příspěvek nižší než dosud a naopak vyšší, pokud i pravidelně odkládaná částka převýší zmíněnou sumu. Státní příspěvky by se ale mohly týkat jen lidí těsně před nástupem do penze. Dále by se mělo smět penzijní připojištění čerpat nikoli najednou ale jen jako postupná renta. „Nějaká logika zatím jistě bude, je tam evidentní motivace, aby lidé si spořili více peněz. Což si myslím, že je v zásadě správně. Není pro mě osobně úplně správně, že si nemůžu s těmi penězi, které jsem tam vložil, dělat, co chci. Musím je vybírat podle nějakých pravidel, kdy mám možná dlouhodobou nejistotu, protože nikdo z nás neví, jak dlouho tady bude,“ komentuje situaci Vít Endler.
ČTĚTE TAKÉ: Křeček: Potravináři rejžují zisky, měli by zlevnit. Jsem v šoku, opáčil šéf drůbežáren Bednář
Vladimír Bezděk penzijní připojištění označuje jako „něco za něco“. „Stát dává poměrně štědrou podporu nejen v podobě příspěvku, který se bude dále ještě zvyšovat. Ale je tam i podpora v podobě daňové uznatelnosti. Stát do toho systému dává podporu a podle mého názoru ten stejný stát má i právo si říct, jaký způsob chování si u spořitelů představuje,“ vysvětluje své stanovisko a pokračuje: „Výplatní fáze by neměla končit jednorázovým výběrem všech prostředků najednou, ale třeba rozpočítáním na nějakou dobu - 10, 15 let. Důvod je ten, že když si já jako spořitel vyberu prostředky najednou, utratím je libovolným způsobem, tak nikde není napsáno, že za rok, za dva, za tři nepropadnu už jako senior z hlediska nízkých příjmů do nějaké státní sociální podpory a veřejné rozpočty zatížím znovu. Proto říkám - stát do toho systému dává nemalé prostředky a má právo narýsovat, co od těch spořitelelů chce.“
Podle Víta Endlera je tak na každém člověku, zda se rozhodne pravidla přijmout a do penzijního spoření se pustí. Současně ale upozorňuje, že není fér měnit pravidla takzvaně uprostřed hry. „Otázka je, jestli se to bude vztahovat už na existující, nebo na nové smlouvy, ale tím, že je ještě všechno ve fázi příprav, tak zatím jsou to spíše spekulace, jak to celé dopadne. Jsem spíš na té straně, že by se každý měl spíše postarat sám o sebe. A to je pro mě mnohem přívětivější než spoléhat na někoho jiného, kdo pak může určovat pravidla hry.“
Začít je třeba co nejdříve
CEO společnosti Figood dále upozorňuje na nutnost začít se spořením co nejdříve. „Otázka je, jestli dnešní třicátníci, čtyřicátníci s tím důchodem budou spokojeni. Já si myslím, že nebudou, protože s tím nejsou dneska spokojení ani současní důchodci. A tak zase opakuju, že by každý měl přemýšlet o tom, jak se zabezpečí sám a čím dříve začne, tím lépe. Pokud začnou ve 30 nebo třeba už ve 20, tak mají před sebou zářnější budoucnost, než pokud začnou v 60 letech.“
Existuje vůbec univerzální rada, kdy a jak by se měl člověk začít zajišťovat na stáří? A jaká částka je dostatečná? „Ve 30 letech drtivá většina vrstevníků ještě na zabezpečení se na stáří nemyslí. Většinou řeší nároky vyplývající se založením rodiny, sehnáním vlastního bydlení atd. Proto říkám, že každá koruna, kterou ještě v konkurenci s těmito ostatními výdajovými položkami dokážete uspořit, je dobrá,“ říká ekonom Vladimír Bezděk.
A pokračuje: „Existuje zjednodušené pravidlo palce - dokážete-li každý měsíc dát stranou dlouhodobě například 5 % vašeho čistého příjmu, tak za to můžete očekávat při nějakém poměru výnos, riziko, likvidita a při nějaké spořicí době, řekněme, 30-40 let, náhradový poměr zhruba ve výši dvojnásobku, takže zhruba 10 % vašeho čistého platu.“
Investovat by měl každý
A Vít Endler radí, jak s penězi naložit. Jako modelovou situaci uvádí měsíční částku 5 000 Kč. „5 000 Kč není úplně mnoho, ale je to dobrý začátek. A pokud začnu brzy, ve 30 a dříve, pak bych si vybral dlouhodobé aktivum, do kterého částku budu vkládat a nepůjdu do velkého rizika,“ říká zástupce Fingood a vzápětí postup vysvětluje. „Obecně se koukám na spoření jako na způsob, jak naspořenou částku zainvestovat a lépe ji zhodnotit, než ji dávat jenom na spořicí účty.“
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT: Děti nesmí být poukázkou k chudobě. Mladá rodina se zajistí jen těžko, kritizoval Špidla
Pravdou ovšem je, že moderní způsoby zhodnocování peněz jsou pro řadu současných důchodců často nedostupné - ať už z důvodu náročnosti na pochopení či obav, že se jedná o příliš riskantní způsob. Vladimír Bezděk ale vysvětluje, proč pohled na investice změnit.
„Nějakou míru rozumných investic, pokud možno, by měl mít každý vydělávající občan. Mimochodem, pokud by se začalo s těmi 5000 korunami měsíčně - to je vysoce přes 10 % čisté průměrné mzdy, to vůbec není špatný začátek.“
V Česku stále platí pravidlo, že jednou z nejlepších investic je ta do nemovitosti. Možnosti, jak ji získat, jsou ovšem v současnosti pro řadu lidí minimální. Jak si půjčit, s tím radí finanční poradce Filip Pištora: „Pokud je tu možnost jít cestou hypotečního úvěru, tak to ve většině případů bude ta nejlevnější a nejekonomičtější varianta jak si nové bydlení pořídit. Nicméně pokud klient nevlastní žádnou jinou nemovitost, tak se nabízí možnost předhypotečního úvěru za předpokladu, že se bude dát byt převést do družstevního vlastnictví, protože pak se bavíme o úvěrech, které mají nejdelší možnou splatnost. Zároveň jsou většinou úrokově nejzajímavější a tím pádem klient bude mít i nižší měsíční splátky.“
Nemovitosti - nejlepší investice?
Pokud už tedy člověk nemovitost dokáže získat, jedná se podle Víta Endlera o vhodný způsob investice. Upozorňuje ovšem, že je třeba brát ohledy i na řadu faktorů, které ovlivňují její hodnotu.
„Nemovitosti obecně v dlouhodobém horizontu rostou. Pokud se podíváme na nemovitosti před dvaceti lety, tak ta vstupní hodnota byla výrazně nižší. A bude to velmi pravděpodobně platit i do budoucna. Ale jde i o to, kde se nemovitost nachází. Proto se nemovitost jmenuje nemovitost, protože s ní nemůžu hýbat. Je vždycky důležitý výběr místa, může dojít ke znehodnocení. Není garantované, že je to 100% správná investice,“ uvádí Vít Endler s tím, že v případě správného výběru se může jednat o šikovný nástroj pro investice v budoucnu.
„Češi mají nemovitosti rádi, mají vlastní bydlení, se kterým v rámci svého investičního portfolia mohou dále pracovat. Můžu s ní jistit další úvěr nebo ji prodat. Je to jeden z jednodušších způsobů investic, protože jí každý rozumí.“
Jak spořit po šedesátce? Jaké jsou vhodné investiční nástroje, aby se člověk dočkal výhodného zhodnocení? A jak odborníci vidí investice v pokročilém věku do v současnosti tolik moderních kryptoměn? Odpovědi uslyšíte v celém rozhovoru v pořadu Co na to Vaše peněženka, který si lze pustit v úvodu článku.
