Finanční arbitr rozhodl o tom, jaké poplatky si banka nesmí účtovat při předčasném splacení hypotéky. Zdroj: Profimedia.cz
Finanční arbitr vydal rozhodnutí, které možná jednou provždy vyřeší otázku poplatků za předčasné splacení nejen hypotečního úvěru. Podle něho si banky mohou účtovat pouze náklady, které jim v souvislosti s předčasným splacením vznikly. Mezi ně ale nelze zahrnout snížení úrokových výnosů ani úrokové náklady poskytovatele.
V otázce, co je a co není možné považovat za účelně vynaložené náklady při předčasně splaceném úvěru, by mělo být jasno. Finanční arbitr totiž rozhodl ve prospěch manželského páru, kterému banka UniCredit v roce 2019 poskytla hypoteční úvěr ve výši 7,8 milionu korun, a který se klienti zhruba po roce rozhodli předčasně splatit. Banka jim vedle administrativních nákladů ve výši 1 500 korun naúčtovala dalších 225 tisíc jako kompenzaci své úrokové ztráty. Redakce CNN Prima NEWS o příběhu manželů Novákových (jméno bylo na jejich přání upraveno) informovala před časem.
Předčasně splatili hypotéku a banka po nich chce statisíce. Může si to však dovolit?
Pokud se lidé rozhodnou pro předčasné splacení jakéhokoli úvěru, měla by jim banka naúčtovat jen účelně vynaložené náklady, které jí v souvislosti s tímto úkonem vzniknou. Zákon o ochraně spotřebitele však přesně nestanovuje, co všechno lze do těchto nákladů zahrnout. Toho některé banky využívají a neváhají za předčasně splacenou půjčku po klientech vymáhat obří částky.
Finanční arbitr ale rozhodl, že peněžní ústav UniCredit na náhradu úrokové ztráty nemá nárok. Za neplatné dokonce označil takové všeobecné podmínky bank, které statisícové odškodnění po spotřebitelích žádají. Právě na ty se UniCredit při výpočtu svého nároku odvolávala. „Finanční arbitr konstatoval, že banka na tyto poplatky nemá nárok a že může po klientech vyžadovat skutečně úhradu jen těch nákladů, které přímo souvisí s předčasným splacením úvěru,“ řekl CNN Prima NEWS Vít Hrnčiřík, předseda spolku Společnost v právu, který sdružuje spotřebitele, jež se brání u Finančního arbitra.
Rozhodne soud?
Případ však nejspíše ještě nekončí. Jak Novákovi, tak UniCredit mohou do 14 dnů podat proti nálezu námitky. „Banka se může samozřejmě obrátit i na soud. Jsem ale přesvědčen, že pravděpodobnost, že by soud rozhodl zcela opačně, je malá,“ dodal Hrnčiřík.
Poplatky za předčasné splacení hypotéky
Při konci doby fixace lze hypoteční úvěr (nebo jeho část) splatit zcela zdarma.
Jednou za rok je možné zdarma splatit až 25 procent z dlužné částky.
Při splacení hypotéky z důvodu prodeje financované nemovitosti činí poplatek maximálně 1 procento této mimořádné splátky, nejvýše však 50 tisíc korun. Ale pozor, jen u smluv trvajících déle než dva roky.
U ostatních mimořádných splátek banka může účtovat jen poplatky na úhradu účelně vynaložených nákladů souvisejících s předčasným splacením.
Za účelně vynaložené náklady ale Česká národní banka nepovažuje snížení úrokových výnosů finanční instituce nebo úrokové náklady z dluhů poskytovatele hypotéky.
UniCredit trvá na tom, že na svém postupu při účtování poplatků neshledala nic závadného. „Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy,“ uvedl pro CNN Prima NEWS Petr Plocek, mluvčí UniCredit, a potvrdil tak dřívější stanovisko peněžního ústavu.
„Na základě podrobných analýz, včetně srovnání s jinými státy Evropské unie, jsme přesvědčeni, že náš přístup k výpočtu účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky je plně v souladu se zákonnou úpravou, která rovněž vychází z evropské právní úpravy. Každý případ řešíme dle jeho konkrétní situace,“ dodal Plocek.
ČNB hovoří jasně
Přestože zákon o ochraně spotřebitele neříká jasně, co lze za účelně vynaložené náklady považovat, výklad v minulosti provedla Česká národní banka. „Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení, ani úrokové náklady poskytovatele z jeho dluhů,“ píše ČNB ve svém stanovisku.
Právě na výklad naší cedulové banky Novákovi při komunikaci s UniCredit dle svých slov poukázali, leč marně. „Podařilo se nám navíc zjistit, že UniCredit postupuje při reklamacích nestandardně a nepředvídatelně. Zatímco u některých klientů je ochotna přistoupit na kompromisní částku, jiným napíše, že trvá na správnosti vyčíslení a uhrazení poplatků,“ uvedli Novákovi pro CNN Prima NEWS.
Hypotéky citelně zdražily a bude hůř. Zájem o půjčky na bydlení však slábne jen mírně
Tuzemské banky sjednaly v dubnu hypoteční úvěry za více než 39 miliard korun. To je o 21,3 miliardy více než před rokem. Průměrná úroková sazba se v dubnu přiblížila dvěma procentům a podle analytiků bude další zvýšení v příštích měsících následovat. Bankám se totiž zdražují peníze, ačkoli Česká národní banka drží své úrokové sazby na mimořádně nízké úrovni.
Redakce CNN Prima NEWS proto požádala o vyjádření také Českou národní banku. „Ze strany ČNB je výklad zákona jasný, na našich dřívějších vyjádřeních se nic nemění. Výklad příslušných ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru týkající se nákladů předčasného splacení úvěru na bydlení je z pohledu ČNB jednoznačný. ČNB tyto náklady vysvětlila ve svém výkladovém stanovisku včetně toho, jaké náklady za účelně vynaložené v souvislosti s předčasným splacením nepovažuje,“ uvedla v odpovědi mluvčí České národní banky Petra Vodstrčilová.
Dodala, že pokud se některé subjekty finančního trhu nebudou názorem ČNB řídit, může jim centrální banka uložit opatření k nápravě nebo finanční sankci za spáchání přestupku. Pokutou ve výši 15 tisíc korun nakonec UniCredit potrestal Finanční arbitr.
Konkurence: stokoruny až nižší tisíce
Postup banky UniCredit je přitom zvláštní přinejmenším z hlediska poměrně ostrého konkurenčního boje mezi peněžními ústavy na trhu s hypotečními úvěry. Obzvláště v kontextu toho, že ostatní banky za předčasné splacení takového úvěru účtují řádově nižší poplatky.
„Raiffeisenbank uplatňuje výši nákladů v souladu se zákonem o spotřebitelských úvěrech. Pokud bychom měli uvést orientační částky, ty se pohybují v rozmezí stokorun až nižších tisíců korun,“ uvedla pro CNN Prima NEWS Petra Kopecká, mluvčí Raiffeisenbank.
„Česká spořitelna respektuje doporučení ČNB a v případě, že chce klient předčasně splatit hypoteční úvěr před koncem fixace, účtujeme mu pouze administrativní poplatek ve výši 700 korun,“ napsal CNN Prima NEWS mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. „Naše banka účtuje pouze administrativní poplatek ve výši 500 korun,“ uvedl pro CNN Prima NEWS Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB, do jejíhož portfolia patří i Hypoteční banka.
