Než se rozhodnete předčasně splatit hypotéku, zjistěte, jaké poplatky vám hrozí. Zdroj: Profimedia.cz
Pokud se lidé rozhodnou pro předčasné splacení jakéhokoli úvěru, měla by jim banka naúčtovat jen účelně vynaložené náklady, které jí v souvislosti s tímto úkonem vzniknou. Zákon o ochraně spotřebitele však přesně nestanovuje, co všechno lze do těchto nákladů zahrnout. Toho některé banky využívají a neváhají za předčasně splacenou půjčku po klientech vymáhat obří částky.
Něco podobného se stalo manželům Novákovým (jméno manželského páru na jeho přání redakce CNN Prima NEWS změnila), kteří si v roce 2019 sjednali hypoteční úvěr u banky UniCredit v objemu 7,8 milionu korun. Po několika měsících pravidelného splácení se pár rozhodl hypotéku předčasně splatit. Byli připraveni na to, že jim peněžní ústav v souladu se zákonem o ochraně spotřebitele naúčtuje jen účelně vynaložené náklady, které bance v této souvislosti vzniknou.
K jejich překvapení si však UniCredit řekla o statisíce. „Předpokládali jsme, že zaplatíme maximálně pár tisíc korun. Banka nám zaslala vyčíslení, v němž administrativní náklady ocenila velice realistickou částkou 1 500 korun. Jenže k nim připočetla také svou úrokovou ztrátu, kterou nazývá úrokovým nákladem. V našem případě šlo o dalších 225 tisíc korun,“ uvedli pro CNN Prima NEWS manželé.
Neúspěšná reklamace
Novákovi se ale s takto vysokým poplatkem nehodlali smířit a vyčíslenou částku u UniCredit reklamovali. Ve stanovené lhůtě jim ale přišla odpověď, v níž banka uvedla, že na více než 200tisícovém poplatku trvá a jakékoli kompromisní návrhy neakceptuje. „Zákon prý počítá s tím, že pokud dojde k předčasnému splacení úvěru, určité náklady bance vznikají, neboť banka si musela prostředky pro účel poskytnutí původního úvěru opatřit, a tím jí vznikly marně vynaložené náklady,“ dodali Novákovi.
A právě ve vágní formulaci zákona může být problém. Norma totiž jasně neříká, co lze za účelně vynaložené náklady považovat. Jenže výklad příslušných pasáží v minulosti provedla Česká národní banka, která pojmenovala, co je možné do účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru započítat. „Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení, ani úrokové náklady poskytovatele z jeho dluhů,“ píše ČNB ve svém stanovisku.
Poplatky za předčasné splacení hypotéky
Při konci doby fixace lze hypoteční úvěr (nebo jeho část) splatit zcela zdarma.
Jednou za rok je možné zdarma splatit až 25 procent z dlužné částky.
Při splacení hypotéky z důvodu prodeje financované nemovitosti činí poplatek maximálně 1 procento této mimořádné splátky, nejvýše však 50 tisíc korun. Ale pozor, jen u smluv trvajících déle než dva roky.
U ostatních mimořádných splátek banka může účtovat jen poplatky na úhradu účelně vynaložených nákladů souvisejících s předčasným splacením.
Za účelně vynaložené náklady ale Česká národní banka nepovažuje snížení úrokových výnosů finanční instituce nebo úrokové náklady z dluhů poskytovatele hypotéky.
Na výklad České národní banky Novákovi při komunikaci s UniCredit dle svých slov poukázali, leč marně. „Podařilo se nám navíc zjistit, že UniCredit postupuje při reklamacích nestandardně a nepředvídatelně. Zatímco u některých klientů je ochotna přistoupit na kompromisní částku, jiným napíše, že trvá na správnosti vyčíslení a uhrazení poplatků,“ dodali Novákovi s tím, že jim zřejmě nezbyde jiná možnost než se obrátit na soud nebo finančního arbitra.
UniCredit: Postupujeme dle zákona
Redakce CNN Prima NEWS požádala k danému případu o stanovisko banku UniCredit. Ta však na svém postupu neshledává nic závadného. „Banka při stanovení výše požadované náhrady účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky provádí standardní výpočet v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy. V konkrétních případech klient vždy obdrží od banky vše řádně vyčísleno. Navíc klient si fixuje úrok na určité období a k dřívějšímu ukončení fixace dochází opravdu v menší míře. Banka vždy postupuje v souladu se sazebníkem, podmínkami uzavřené smlouvy a platnými zákony,“ odpověděl mluvčí UniCredit Petr Plocek.
Redakce CNN Prima NEWS proto požádala o vyjádření také Českou národní banku. „Ze strany ČNB je výklad zákona jasný, na našich dřívějších vyjádřeních se nic nemění. Výklad příslušných ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru týkající se nákladů předčasného splacení úvěru na bydlení je z pohledu ČNB jednoznačný. ČNB tyto náklady vysvětlila ve svém výkladovém stanovisku včetně toho, jaké náklady za účelně vynaložené v souvislosti s předčasným splacením nepovažuje,“ uvedla v odpovědi mluvčí České národní banky Petra Vodstrčilová.
Podle ní banky a společnosti, které úvěry na bydlení poskytují, podléhají dohledu České národní banky a jejím názorem by se měly řídit. „Obecně platí, že pokud se některé subjekty finančního trhu nebudou řídit názorem ČNB, může ČNB v rámci výkonu dohledu postupovat způsobem, který jí právní předpisy umožňují včetně možnosti uložení opatření k nápravě nebo uložení pokuty za spáchání přestupku,“ dodala Vodstrčilová.
Co účtují konkurenti?
Postup banky UniCredit je přitom zvláštní přinejmenším z hlediska poměrně ostrého konkurenčního boje mezi peněžními ústavy na trhu s hypotečními úvěry. Obzvláště v kontextu toho, že ostatní banky za předčasné splacení takového úvěru účtují řádově nižší poplatky.
„Raiffeisenbank uplatňuje výši nákladů v souladu se zákonem o spotřebitelských úvěrech. Pokud bychom měli uvést orientační částky, ty se pohybují v rozmezí stokorun až nižších tisíců korun,“ uvedla pro CNN Prima NEWS Petra Kopecká, mluvčí Raiffeisenbank.
„Česká spořitelna respektuje doporučení ČNB a v případě, že chce klient předčasně splatit hypoteční úvěr před koncem fixace, účtujeme mu pouze administrativní poplatek ve výši 700 korun,“ napsal CNN Prima NEWS mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
„Naše banka účtuje pouze administrativní poplatek ve výši 500 korun,“ uvedl pro CNN Prima NEWS Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB, do jejíhož portfolia patří i Hypoteční banka.
