Inflace zpomalila a ČNB snižuje sazby, hypotéky ale nezlevnily. Kdy přijde očekávaná změna?
Centrální banka stále snižuje základní úrokové sazby. V souvislosti s tím se již delší dobu očekává, že banky přijdou s nižšími sazbami u hypoték. Ty se nyní pohybují okolo 5,5 procenta a pro většinu zájemců o bydlení se nejedná o lákavou nabídku. Na změnu čekají desetitisíce lidí, kterým letos končí výhodná fixace z minulých let, a také řada zájemců, kteří by si rádi pořídili bydlení. Kdy mohou počítat s lepšími nabídkami?
České banky zatím na rozhodnutí centrálních bankéřů, kteří letos snižují základní úrokové sazby, nijak dramaticky nereagovaly. Sazby byly v době prudkého zdražování na sedmi procentech. Od minulého týdne činí základní dvoutýdenní repo sazba 4,5 procenta. Přesto se nabídky hypotečních úvěrů pohybují nad touto hranicí.
DÁLE ČTĚTE: Jurečka shání miliardy pro své plány. Nejdřív najděte úspory, vzkazuje mu Stanjurův resort
I když je pro banky repo sazba při nabídce hypotéky důležitá, její výše se odvíjí i od ostatních faktorů. Banky totiž čerpají tříleté, pětileté nebo sedmileté swapy. Jedná se o nástroj, kterými si banky zajišťují cenu peněz na určité období. Tyto sazby jsou ale nyní okolo čtyř procent a banky tedy hypotéky značně prodražují.
| Rok | Základní úroková sazba nastavená ČNB v % | Průměrná úroková sazba u hypoték v % |
| 2018 | 0,75–1,75 | 2,44–2,91 |
| 2019 | 2,00–2,25 | 2,97–2,50 |
| 2020 | 2,25–0,25 | 2,51–2,10 |
| 2021 | 0,50–3,75 | 2,43–3,50 |
| 2022 | 4,50–7,00 | 3,4–5,96 |
| 2023 | 7,00–6,75 | 5,93–5,65 |
| Zdroj: ČNB |
Nečinnost bank dokládají i čísla Swiss Life Hypoindex za červenec. Hodnota průměrné hypotéky se totiž od předchozích měsíců zásadně nezměnila a zůstává na 5,49 procentech. Stagnace trvá už půl roku. „Je vidět, že i přes opětovné snížení základních úrokových sazeb ze strany České národní banky hypotéky příliš nezlevnily a banky tak nadále drží kurz velmi pozvolného snižování sazeb. Navíc u některých fixací hypoték na 80 procentech LTV (Loan to Value, neboli v tomto případě vám banka půjčí až 80 procent z ceny nemovitosti, pozn. red.) banky naopak sáhly ke zvýšení úrokových sazeb,“ upozornil hypoteční analytik společnosti Jiří Sýkora.
Čtěte také
Podle něj je i přes vysoké úroky stále vhodná doba k pořízení nemovitosti. Sýkora totiž připomíná, že razantního snížení se lidé nemusejí v blízké době dočkat. „V současné situaci klienti s největší pravděpodobností sáhnou po kratších fixacích hypoték, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ řekl Sýkora.
Banky by podle některých analytiků mohly s příznivějšími nabídkami přijít zejména v příštím roce. Od prvního září totiž dojde k zavedení poplatku za předčasné splacení úvěru. Podle Sýkory je to jeden z důvodů, proč banky nyní s nabídkami nepřicházejí. „Schválená maximální výše (zmíněného poplatku za předčasné splacení, pozn. red.) totiž neodpovídá částce, za kterou banky lobbovaly. Je tedy jasné, že banky si budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi,“ dodal.
Hlavní ekonom Trinity Bank Lukáš Kovanda tvrdí, že postupné zlevnění hypoték uvidíme v druhé polovině roku. Mohly by zlevnit poněkud výrazněji, než se předpokládalo. Žádné dramatické zlevnění ale letos už ani tak nečekejme. Základní sazba ČNB by mohla letos klesnout na úroveň čtyř procent, třebaže redukce sazeb ČNB ve druhém pololetí bude pozvolnější než v tom prvním, uvedl k červnovému rozhodnutí centrální banky snížit základní úrokovou sazbu o 0,5 procentního bodu.
Hypotéky se mohou prodražit o několik desítek tisíc
Česká bankovní asociace už dříve uvedla, že letos čeká konec fixace asi 80 tisíc domácností. Z velké části jde o hypotéky, které byly poskytnuty v roce 2019. Tehdy byla průměrná úroková sazba mezi 2,5 a třemi procenty. Pět let tedy mohly domácnosti splácet při pětimilionové hypotéce na 20 let měsíčně 26 tisíc korun. Při současném průměrném úroku 5,49 procenta by měsíční částka poskočila na 34 tisíc korun.
Modelový příklad domácnosti s pětimilionovou hypotékou na 20 let
| Úrok v % | Měsíční splátka v Kč |
|---|---|
| 2 | 25 294 |
| 3 | 27 730 |
| 4 | 30 299 |
| 5 | 32 998 |
| 5,49 | 34 366 |
| 6 | 35 822 |
U pětimilionového úvěru na bydlení je znát každé procento. Například hypotéka s dvouprocentním úrokem zatíží rozpočet domácnosti 25 tisíci korunami. Během loňského prudkého zdražování až na 6 procent by však měsíční platba vycházela na téměř 36 tisíc korun.
Modelový příklad domácnosti s desetimilionovou hypotékou na 20 let
| Úrok v % | Měsíční splátka v Kč |
|---|---|
| 2 | 50 588 |
| 3 | 55 460 |
| 4 | 60 598 |
| 5 | 65 996 |
| 5,49 | 68 732 |
| 6 | 71 643 |
U vyšších hypoték je pak rozdíl ještě znatelnější. Desetimilionová půjčka se kvůli změnám výše úroků může lišit i o několik desítek tisíc korun.
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT: Kvůli digitalizaci hrozí žaloby, zlobí se úřad ve Strakonicích. Bartoš stavební řízení hájí
Věnuje se převážně ekonomickým tématům z oblasti bydlení, energetiky a mobilních operátorů. Rovněž sleduje politické dění na tuzemské scéně. Vystudoval mediální studia na Metropolitní univerzitě v Praze. Od roku 2016 působil jako redaktor v Echo24, Týdeníku Echo a Business Monitor 24. Do redakce CNN Prima NEWS nastoupil v polovině roku 2022. (Ladislav.Sustr@iprima.cz)
