Hypotéky zlevňují pomalu
Od září začne platit pro hypotéky a úvěry novinka, která může řadu lidí stát i vyšší desítky tisíc korun. Pokud se rozhodnou předčasně splatit půjčku, bude nutné na základě loni schváleného zákona o spotřebitelském úvěru počítat se sankcí od banky. Dobrou zprávou ale je, že existují výjimky.
Opatření zasáhne na peníze všech, kteří budou chtít předčasně splatit úvěr nebo zvolit výhodnější nabídku a následně refinancovat – před koncem fixace k tomu přistupovala řada Čechů, aby ušetřila na úrocích tím, že získá úvěr s výhodnějšími podmínkami.
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT: Rozpočet nemá žádnou vatu, shodil Hampl požadavky odborů. Promluvil o kolapsu školství
K předčasnému splacení však lidé sahali i z jiných důvodů. U hypoték to bylo například tři měsíce před koncem fixace nebo když se klient ocitl v tíživé životní situaci kvůli úmrtí v rodině či závažné nemoci. Jednou za rok také mohli provést mimořádnou splátku ve výši čtvrtiny zbývajícího dluhu.
Inflace zpomalila a ČNB snižuje sazby, hypotéky ale nezlevnily. Kdy přijde očekávaná změna?
Centrální banka stále snižuje základní úrokové sazby. V souvislosti s tím se již delší dobu očekává, že banky přijdou s nižšími sazbami u hypoték. Ty se nyní pohybují okolo 5,5 procenta a pro většinu zájemců o bydlení se nejedná o lákavou nabídku. Na změnu čekají desetitisíce lidí, kterým letos končí výhodná fixace z minulých let, a také řada zájemců, kteří by si rádi pořídili bydlení. Kdy mohou počítat s lepšími nabídkami?
S tím ale bude od září konec. Banky totiž mohou ze zákona uplatnit sankce za předčasné splacení. „Poplatek není fixní, ale odvíjí se od částky, kterou v danou chvíli ještě zbývá doplatit. Pokud se tedy rozhodnete splatit svou hypotéku předčasně, zaplatíte 0,25 procenta z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Maximální výše poplatku pak činí jedno procento,“ uvedla Klára Opletalová ze společnosti Kalkulátor.cz.
Podle Opletalové se nové podmínky budou vztahovat na všechny, kteří po tomto datu uzavřou novou úvěrovou smlouvu nebo podepíší novou fixaci. „Pokud se tedy rozhodnete předčasně splatit hypotéku sjednanou na základě starší úvěrové smlouvy, u které máte před 1. zářím 2024 platnou fixaci, nová pravidla se vás týkat nebudou,“ řekla Opletalová.
Lidé se staršími úvěry proto mohou postupovat podle stávajících podmínek. „Pokud ale po stanoveném termínu podepíšete novou smlouvu nebo si úvěr zafixujete, plošný poplatek ve výši až 1 procento pro vás platit bude,“ dodala.
Za předčasné splacení hrozí vysoké sankce
A o kolik si připlatíme? Vždy bude záležet na sjednaném úvěru. Společnost Kalkulátor.cz uvedla příklad hypotéky za osm milionů korun. Sankce ve výši 0,25 procenta činí 20 tisíc korun na každý rok, který zbývá do konce fixace. „Pokud tedy máte fixaci na 5 let, bude pokuta v prvním roce cca 80 tisíc korun, protože maximální výše poplatku může být jedno procento,“ ukazuje model.
Některé banky ale sankce využívat nebudou. Jedná se o Air Bank a banku Creditas. Ty už dopředu avizovaly, že k pokutám nesáhnou.
Sankcí se snaží využít i někteří hráči na trhu. Velkou marketingovou akci rozjíždí například Moneta Money Bank, která slibuje úrokovou sazbu na hypotéku za 3,99 procenta. Průměrný úrok se přitom v červenci pohyboval na 5,42 procentech.
Zájemci ale musí nejdříve splnit přísné podmínky. Musí se jednat o prověřené a bezrizikové klienty, kteří hypotéku už delší dobu splácí. Navíc musí být hypotéka poskytnuta za polovinu hodnoty pořizované nemovitosti.
Ekonomové se na sankci neshodnou
Dosud mohly banky přistoupit pouze k administrativním poplatkům při předčasném splacení úvěru. Ty se pohybovaly ve výši stovek korun.
Ekonomové se neshodnou na tom, zda je nové opatření prospěšné. Podle hlavního ekonoma Trinity Bank je tato pokuta špatným krokem, protože podporuje společnost žít delší dobu v dluhu. „Pokuta za předčasné splacení hypotéky je vskutku nemravná, protože klienti jsou vlastně penalizováni za to, že se chovají zodpovědně a svědomitě a že včas platí své dluhy,“ uvedl dříve Kovanda.
MOHLO VÁM UNIKNOUT: Ve státní kase je méně peněz, než se myslelo, míní ekonomové. Dříve se diskutovalo o každé miliardě
S Kovandou souhlasí i poradce premiéra a hlavní ekonom BHS Štěpán Křeček. Podle něj je pravidlo nešťastné. „Jedná se o velké zvýhodnění bank na úkor klientů. Zvlášť v době vysokých úrokových sazeb, kdy někteří lidé mají problémy se splácením,“ řekl pro CNN Prima NEWS Křeček.
Zastání našel návrh u bývalého guvernéra České národní banky Miroslava Singera. „Klientů, kteří zjistí, že si omylem vzali hypotéku a najednou mají peníze na její splacení, je minimum. Kolik lidí ve skutečnosti vyhraje v loterii a najednou nepotřebuje mnohamilionovou hypotéku?“ ptal se s úsměvem Singer v pořadu Zprávy Plus na CNN Prima NEWS.
