Lukáš Kovanda o hypotékách
Úrokové sazby u hypotečních úvěrů rostou nejrychleji za několik dekád. Není vyloučeno, že letos překonají rekord z roku 2008, kdy se blížily šestiprocentní úrovni. To je pohroma pro domácnosti, které o hypotéku žádají nově nebo kterým letos končí fixace úrokové sazby. Jak se nenechat zahnat do kouta a říci si o lepší podmínky?
Průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů se v lednu přiblížila k hranici 3,5 procenta. Oproti prosinci se zvýšila skoro o půl procentního bodu. Podle odborníků ale zdaleka nejde o poslední růst, kterého jsme letos svědky. Do konce roku by se mohla přehoupnout přes pět procent, u nabídkových sazeb se můžeme dočkat úrovně ještě mnohem vyšší. Jaké máme možnosti, chceme-li i za těchto okolností získat úvěr na bydlení z co nejvýhodnějších podmínek?
Když je to vaše první hypotéka
Ve vůbec nejsložitější situaci se nacházejí lidé, kteří o hypoteční úvěr žádají vůbec poprvé v životě. Zpravidla se nacházejí na začátku své profesní dráhy, nedisponují příliš vysokými příjmy a hlavně nemají za sebou prakticky žádnou úvěrovou historii. Zcela bezmocní ale nejsou. Na hypotečním trhu v současné době panuje velká konkurence, do karet hraje i fakt, že poptávka po úvěrech na bydlení v lednu meziměsíčně klesla skoro o třetinu.
Oslovte tedy nejprve svou banku, ale nebojte se obrátit také na jiné bankovní domy. Bankéři si jsou vědomi, že když klienta „uloví“ hned na začátku hypotečního cyklu, je velmi pravděpodobné, že u nich zůstane třeba i po uplynutí první doby fixace. Banky nabízejí výhodnější sazby i těm, kteří si u nich založí bankovní účet nebo sjednají třeba i jiný typ úvěru.
Obraťte se na finančního poradce
Pokud jste hypotečními „greenhorny“, neváhejte o pomoc požádat finančního poradce. Ačkoli si tato profese nese z minulosti nelichotivý cejch, trh je dnes mnohem vyzrálejší a dají se na něm nalézt odborníci, kteří vám se získáním hypotéky opravdu pomohou. Nejlepší cesta je obrátit se na někoho, koho vám doporučí přátelé či známí. Jestliže nikdo takový ve vašem okruhu není, poptejte se u větších poradenských společností. V jejich zájmu je, abyste odcházeli spokojeni, protože je šance, že jejich služeb využijete i v jiných finančních záležitostech.
Když vám končí fixace
V takovém případě patříte již mezi zkušené hypoteční harcovníky. Nečekejte tedy, až vás s novou úrokovou sazbou osloví vaše dosavadní banka, ale buďte sami aktivní s dostatečným časovým předstihem. Ptejte se u konkurence a její nabídku pak použijte jako zbraň při vyjednávání s vaším současným peněžním ústavem. „Lidé mohou říkat, že v jiné instituci mají lepší nabídku, a takto se snažit banky v úrokových sazbách srazit. A jde to,“ řekl před časem v pořadu Co na to vaše peněženka na CNN Prima NEWS Štěpán Křeček, hlavní ekonom společnosti BH Securities.
Některé banky nabízejí i možnost rezervovat si úrokovou sazbu na další období už několik měsíců před koncem stávající fixace. V takovém případě je třeba důkladně zvážit, zda se to vyplatí. Ale vzhledem k tomu, že se až do konce letošního roku očekává spíše pokračující růst sazeb, může být takové „dopředná“ rezervace výhodná.
Fixujte na kratší dobu
Pokud už máte jasno v bance, u níž si hypotéku vezmete, čeká vás ještě jedno nelehké rozhodování. A sice, na jak dlouhou dobu zafixovat úrokovou sazbu. „Je to složité, je to investiční sázka, na jak dlouho sazby zafixovat, to tady od stolu nevyřešíme,“ řekl ve vysílání CNN Prima NEWS ekonom Dominik Stroukal.
Podle něho se nedá spolehnout na to, že v dohledné době nastane ve vývoji sazeb obrat. Velký vliv na to má Česká národní banka, od jejíž základních sazeb se úroky na hypotékách odvíjejí. „Česká národní banka očekává, že sazby jsou tam, kde by už měly být, a pak by je chtěla snižovat. Já bych ale nesázel na to, že na konci letošního nebo začátku příštího roku sazby snižovat začne,“ upozornil Stroukal. Z toho lze vyvodit, že fixace úrokové sazby na dva či tři roky se jeví jako optimální v současných podmínkách.
Nezapomeňte na stavební spoření
Poměrně vhodnou kombinací financování domu či bytu je úvěr ze stavebního spoření. Zatímco ještě před několika lety se úrokové sazby mohly jen sotva srovnávat s těmi u hypoték, dnes už je úvěr ze „stavebka“ konkurenceschopnou alternativou. Výhodou je, že úrokovou sazbu máte fixovánu po celou dobu splácení a půjčku můžete navíc splatit kdykoli celou.
Nevýhodou pak je, že abyste si na tento typ úvěru „sáhli“, musíte mít u stavební spořitelny naspořenou určitou část z cílové částky a doba spoření musí být nejméně dva roky. Tento problém se dá řešit překlenovacím úvěrem, který je ale dražší a vedle toho je třeba právě ještě spořit, abyste později mohli „přesedlat“ právě na úvěr ze stavebního spoření.
Rozložte si splátky v čase
Jedním z důležitých parametrů hypotečního úvěru je výše měsíční splátky. Tu lze do značné míry regulovat dobou, na kterou si úvěr na bydlení berete. Samozřejmě funguje nepřímá úměra, kdy kratší splatnost znamená vyšší měsíční splátku a naopak.
Naštěstí ale dobu splatnosti úvěru můžete měnit, a to právě při refinancování hypotéky. Pokud tedy očekáváte, že vám kvůli zvýšení úrokových sazeb vzroste splátka na neúnosnou mez, pokuste se s bankou dohodnout na prodloužení splatnosti půjčky. Můžete tím ušetřit až tisíce korun měsíčně. Na druhé straně je třeba si uvědomit, že v celkovém objemu výši poskytnutého úvěru o to více přeplatíte.
Máte naspořeno? Pošlete mimořádnou splátku
Podstatně snížit měsíční splátku si můžete také v případě, že se vám podařilo od minulého refinancování naspořit nějaké peníze. Při konci fixace úrokové sazby totiž můžete bez jakékoli sankce splatit libovolnou část hypotečního úvěru. Zákon vám dokonce umožňuje každý rok bez pokut splatit až čtvrtinu z celkové výše dlužné částky, a to v období jednoho měsíce před výročím smlouvy. Pokud je vaše hypotéka v řádu milionů, můžete na měsíční splátce ušetřit tisíce korun.
